Der erste richtige Lohn ist ein grosser Moment – und der beste Zeitpunkt, die eigenen Finanzen auf ein solides Fundament zu stellen. Was Sie mit 20 oder 25 Jahren entscheiden, wirkt jahrzehntelang nach: Wer früh spart, profitiert am stärksten vom Zinseszins, wer früh Schulden macht, schleppt sie oft lange mit. Gleichzeitig ist das Schweizer System mit AHV, Pensionskasse, Säule 3a, Krankenkasse und Steuern für viele Berufseinsteiger neu und unübersichtlich. Dieser Ratgeber zeigt die wichtigsten Schritte für einen guten Start: vom Budget über Versicherungen und Steuern bis zum ersten ETF-Sparplan.
Inhaltsverzeichnis
- Den eigenen Lohn verstehen
- Schritt 1: Budget erstellen
- Schritt 2: Notgroschen aufbauen
- Schritt 3: Krankenkasse und Versicherungen
- Schritt 4: Steuern im Griff
- Schritt 5: Vorsorge mit Säule 3a
- Schritt 6: Langfristig anlegen
- Schulden vermeiden
- Praxisbeispiel
- In sich selbst investieren
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Den eigenen Lohn verstehen
Auf der Lohnabrechnung stehen zwei wichtige Zahlen: der Bruttolohn und der Nettolohn. Vom Bruttolohn werden Beiträge an AHV, IV und EO, die Arbeitslosenversicherung, die Nichtberufsunfallversicherung und ab einem bestimmten Lohn die Pensionskasse abgezogen. Je nach Alter und Pensionskasse bleiben vom Bruttolohn rund 85 bis 90 Prozent als Nettolohn. Wichtig: Die Einkommenssteuern sind darin bei Schweizern und Personen mit Niederlassungsbewilligung nicht abgezogen; sie müssen Sie selbst bezahlen. Prüfen Sie zudem, ob Sie 12 oder 13 Monatslöhne erhalten, denn das beeinflusst Ihr Monatsbudget. Mehr dazu im Artikel Brutto-Netto-Lohn Schweiz.
Schritt 1: Budget erstellen
Ein Budget ist die Grundlage aller Finanzentscheidungen. Schreiben Sie alle regelmässigen Einnahmen und Ausgaben auf: Miete oder Kostgeld bei den Eltern, Krankenkasse, Handy, Mobilität, Essen, Freizeit, Kleider, Ferien und Steuern. Viele Berufseinsteiger unterschätzen die Steuern und die jährlichen Ausgaben wie Versicherungen oder Ferien. Eine einfache Faustregel ist die 50-30-20-Regel: 50 Prozent für Fixkosten, 30 Prozent für persönliche Wünsche und 20 Prozent für Sparen und Vorsorge. Wer noch bei den Eltern wohnt, kann besonders viel sparen und sollte diese Phase nutzen. Ein fairer Beitrag an den Haushalt der Eltern gehört trotzdem ins Budget. Für den Überblick im Alltag eignen sich Banking-Apps mit automatischer Kategorisierung der Ausgaben. Mehr dazu in den Artikeln Budget erstellen und 50-30-20-Regel.
Schritt 2: Notgroschen aufbauen
Bevor Sie anlegen, sollten Sie eine Reserve für unerwartete Ausgaben haben: eine Zahnarztrechnung, ein kaputter Laptop, eine Kaution für die erste Wohnung oder eine Lücke zwischen zwei Stellen. Ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf einem separaten Sparkonto schützt Sie davor, sich verschulden zu müssen. Beginnen Sie mit einem kleineren Ziel, etwa CHF 3’000, und bauen Sie den Betrag mit einem Dauerauftrag direkt nach dem Lohneingang auf. Ein höher verzinstes Sparkonto bei einer anderen Bank als dem Lohnkonto hilft, das Geld nicht versehentlich auszugeben. Mehr dazu im Artikel Notgroschen.
Schritt 3: Krankenkasse und Versicherungen
Mit 26 Jahren gilt man bei der Krankenkasse als Erwachsener, und die Prämien steigen deutlich. Bis 25 profitieren junge Erwachsene von tieferen Prämien. Prüfen Sie Ihre Franchise: Wer gesund ist und eine Reserve hat, spart mit der höchsten Franchise von CHF 2’500 viel Prämie. Alternative Modelle wie Telmed oder Hausarzt sind zusätzlich günstiger. Wer mindestens acht Stunden pro Woche angestellt ist, kann die Unfalldeckung in der Krankenkasse sistieren. Bei den freiwilligen Versicherungen sind eine Privathaftpflicht und eine Hausratversicherung die wichtigsten, sobald Sie eine eigene Wohnung haben. Verzichten Sie auf teure Kleinstversicherungen. Mehr dazu in den Artikeln Krankenkassenprämien sparen, Unfalldeckung sistieren und Haftpflicht- und Hausratversicherung.
Schritt 4: Steuern im Griff
Mit dem ersten Lohn kommt auch die erste Steuererklärung. In der Schweiz sind Sie ab dem Jahr, in dem Sie 18 werden, selbst steuerpflichtig. Die Steuerrechnung kommt erst im Folgejahr, deshalb sollten Sie jeden Monat einen Betrag für die Steuern zurücklegen, je nach Einkommen und Wohnort oft 8 bis 12 Prozent des Nettolohns. Viele Gemeinden ermöglichen Ratenzahlungen oder Vorauszahlungen, teilweise mit Vergütungszins. Nutzen Sie alle Abzüge: Berufskosten, Weiterbildung, Versicherungsprämien und vor allem die Säule 3a. Mehr dazu in den Artikeln Steuerabzüge Schweiz und Berufsauslagen abziehen.
Schritt 5: Vorsorge mit Säule 3a
Die Altersvorsorge mag mit 20 weit weg scheinen, doch gerade jetzt ist der beste Zeitpunkt, damit zu beginnen. Die Säule 3a ist dafür ideal: Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar, das Geld wächst steuerfrei, und Sie können es später für Wohneigentum, die Selbständigkeit oder das Alter verwenden. 2026 können Angestellte mit Pensionskasse bis zu CHF 7’258 einzahlen. Wählen Sie eine Lösung mit Wertschriften und tiefen Kosten, da Sie einen sehr langen Anlagehorizont haben. Auch kleine Beträge lohnen sich: Wer ab 25 jedes Jahr CHF 3’000 einzahlt und durchschnittlich 4 Prozent Rendite erzielt, hat mit 65 bereits rund CHF 285’000. Eröffnen Sie mehrere 3a-Konten, um später gestaffelt beziehen zu können. Mehr dazu in den Artikeln Säule 3a und Säule 3a Vergleich.
Schritt 6: Langfristig anlegen
Haben Sie einen Notgroschen und zahlen in die Säule 3a ein, können Sie zusätzlich langfristig anlegen. Für Einsteiger ist ein ETF-Sparplan auf einen breit diversifizierten Welt-ETF die einfachste und günstigste Lösung. Sie investieren jeden Monat einen festen Betrag, zum Beispiel CHF 100 oder 200, und profitieren über Jahrzehnte vom Wachstum der Weltwirtschaft. Wichtig ist, langfristig zu denken, Schwankungen auszuhalten und nicht in Panik zu verkaufen. Vermeiden Sie spekulative Einzelaktien, gehebelte Produkte und hochriskante Kryptowährungen mit grossen Teilen Ihres Vermögens. Mehr dazu in den Artikeln ETF für Einsteiger, ETF-Sparplan und Zinseszins.
Schulden vermeiden
Viele junge Erwachsene geraten durch Konsumkredite, Leasing, Kreditkartenschulden, «Buy now, pay later» oder offene Steuerrechnungen in finanzielle Schwierigkeiten. Die Zinsen für Konsumkredite und Kreditkarten können bis zu 10 bzw. 12 Prozent pro Jahr betragen. Ein Auto-Leasing bindet Sie über Jahre und kostet oft mehr, als man denkt. Bezahlen Sie die Kreditkartenrechnung immer vollständig, kaufen Sie nur, was Sie sich leisten können, und lassen Sie die Finger von Krediten für Konsum. Wer bereits Schulden hat, sollte sie mit einem klaren Plan abbauen und sich bei Bedarf an eine kostenlose Schuldenberatung wenden. Mehr dazu in den Artikeln Schulden abbauen, Privatkredit und Auto leasen oder kaufen.
Praxisbeispiel
Luca, 23, hat seine Lehre abgeschlossen und verdient CHF 5’200 netto pro Monat, 13 Mal im Jahr. Er wohnt in einer WG und zahlt CHF 900 Miete. So teilt er seinen Monatslohn auf:
| Position | Betrag pro Monat |
|---|---|
| Miete | CHF 900 |
| Krankenkasse (Franchise 2’500, Telmed) | CHF 280 |
| Handy und Internet-Anteil | CHF 50 |
| Mobilität | CHF 150 |
| Essen und Haushalt | CHF 600 |
| Freizeit, Kleider, Ausgang | CHF 800 |
| Steuern (Rückstellung) | CHF 450 |
| Ferien (Rückstellung) | CHF 250 |
| Notgroschen (bis CHF 10’000) | CHF 400 |
| Säule 3a | CHF 500 |
| ETF-Sparplan | CHF 300 |
| Reserve | CHF 520 |
| Total | CHF 5’200 |
Den 13. Monatslohn nutzt Luca, um die Säule 3a bis zum Maximalbetrag aufzufüllen und den Notgroschen zu beschleunigen. Nach rund zwei Jahren ist sein Notgroschen vollständig. Die Zahlen sind Annahmen.
In sich selbst investieren
Die beste Investition mit 20 ist oft nicht ein ETF, sondern Ihre eigene Ausbildung und Karriere. Ein höheres Einkommen durch eine Weiterbildung, einen Abschluss oder einen Stellenwechsel wirkt über Jahrzehnte und erhöht nicht nur Ihr Sparpotenzial, sondern auch Ihre AHV- und Pensionskassenleistungen. Informieren Sie sich über Weiterbildungsmöglichkeiten in Ihrer Branche, nutzen Sie Angebote Ihres Arbeitgebers und verhandeln Sie Ihren Lohn bei Stellenantritt und regelmässig danach. Weiterbildungskosten sind zudem steuerlich abziehbar. Mehr dazu in den Artikeln Lohnverhandlung und Weiterbildungskosten abziehen.
Auch Finanzwissen ist eine Investition: Wer versteht, wie Zinseszins, Kosten, Steuern und Versicherungen funktionieren, trifft bessere Entscheidungen und fällt seltener auf teure Produkte oder unrealistische Versprechen herein. Lesen Sie regelmässig, stellen Sie Fragen und lassen Sie sich nicht unter Druck setzen, wenn Ihnen jemand ein Finanzprodukt verkaufen möchte.
Häufige Fehler
- Steuern nicht zurücklegen: Die erste Steuerrechnung kommt oft als Schock.
- Konsumkredite und Leasing: Hohe Zinsen und lange Bindung.
- Keine Reserve: Unerwartete Ausgaben führen schnell zu Schulden.
- Säule 3a erst später beginnen: Die ersten Jahre bringen den grössten Zinseszinseffekt.
- Spekulieren statt investieren: Breite ETFs schlagen langfristig die meisten Wetten.
- Krankenkasse nie vergleichen: Franchise und Modell machen viel aus.
Fazit
Mit 20 oder 25 haben Sie den grössten Vorteil, den es beim Vermögensaufbau gibt: Zeit. Erstellen Sie ein Budget, legen Sie einen Notgroschen an, optimieren Sie Krankenkasse und Versicherungen, sparen Sie die Steuern monatlich an und beginnen Sie früh mit der Säule 3a und einem ETF-Sparplan. Vermeiden Sie Konsumschulden und Leasing. Wer diese Grundregeln befolgt, legt ein Fundament, das ein Leben lang trägt – und kann später Ziele wie Eigenheim, Weiterbildung oder Frühpensionierung viel einfacher erreichen.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Finanzen für Berufseinsteiger
Wie viel sollte ich mit dem ersten Lohn sparen?
Als Faustregel 10 bis 20 Prozent des Nettolohns, beginnend mit einem Notgroschen.
Lohnt sich die Säule 3a schon mit 20?
Ja. Sie sparen Steuern, und der lange Anlagehorizont verstärkt den Zinseszinseffekt.
Wie viel muss ich für Steuern zurücklegen?
Je nach Einkommen und Wohnort oft 8 bis 12 Prozent des Nettolohns.
Welche Versicherungen brauche ich als Berufseinsteiger?
Krankenkasse, Privathaftpflicht und bei eigener Wohnung eine Hausratversicherung.
Soll ich in Aktien investieren?
Ja, langfristig mit einem breit diversifizierten ETF-Sparplan, nachdem ein Notgroschen vorhanden ist.
Ist ein Auto-Leasing sinnvoll?
Für die meisten Berufseinsteiger nicht. Leasing bindet langfristig und kostet oft mehr als ein günstiges Occasionsauto.
Quellen, Stand: November 2026
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