Ein Budget zeigt Ihnen, wie viel Geld monatlich hereinkommt, wofür es ausgegeben wird und wie viel Sie sparen können. In der Schweiz sind Wohnkosten, Steuern und Krankenkasse die grössten Posten. Die Budgetberatung Schweiz empfiehlt, dass die Wohnkosten nicht mehr als rund 25 % des Nettoeinkommens betragen. Mit der Vorlage in diesem Artikel erstellen Sie Ihr Budget in rund 30 Minuten.
Hier erfahren Sie, wie Sie Einnahmen und Ausgaben richtig erfassen, welche Richtwerte gelten und wie Sie mit Rückstellungen teure Monate glätten.
Inhaltsverzeichnis
- Warum ein Budget?
- Budget erstellen in 6 Schritten
- Die Budgetvorlage
- Richtwerte für die Schweiz
- Praxisbeispiel: Laura, 29, Zürich
- Budget für Familien
- Wenn das Budget nicht aufgeht
- Rückstellungen: Der unterschätzte Posten
- Budget-Apps oder Excel?
- Häufige Fehler
- Fazit
- Häufige Fragen
Warum ein Budget?
Viele Menschen wissen ziemlich genau, was sie verdienen – aber nicht, wohin das Geld fliesst. Spätestens wenn die Steuerrechnung kommt, die Krankenkassenprämien steigen oder eine grössere Reparatur ansteht, wird es knapp. Ein Budget schafft Übersicht und beantwortet drei Fragen:
- Reicht mein Einkommen für meine Fixkosten und meinen Lebensstil?
- Wo versickert Geld, ohne dass ich es merke?
- Wie viel kann ich sparen – für Notgroschen, Säule 3a oder Anlagen?
Ein Budget ist kein Verzicht-Programm, sondern ein Plan. Wer weiss, was ihm zur Verfügung steht, kann bewusster entscheiden.
Budget erstellen in 6 Schritten
- Nettoeinkommen bestimmen: Lohn nach Abzügen, gemäss Lohnabrechnung. Den 13. Monatslohn und Boni separat betrachten.
- Fixkosten auflisten: Miete, Nebenkosten, Krankenkasse, Versicherungen, Abos, ÖV, Leasing.
- Variable Kosten schätzen: Lebensmittel, Haushalt, Kleider, Freizeit, Ausgang. Am besten anhand der Kontoauszüge der letzten drei Monate.
- Jährliche Kosten auf Monate umrechnen: Steuern, Franchise, Ferien, Geschenke, Autoversicherung. Jahresbetrag durch 12 teilen.
- Sparziel festlegen: Notgroschen, Säule 3a, Anlagen oder grössere Anschaffungen.
- Vergleichen und anpassen: Einnahmen minus Ausgaben. Ist das Ergebnis negativ, Posten kürzen, beginnend bei den variablen Kosten.
Die Budgetvorlage
Übertragen Sie diese Vorlage in eine Tabelle oder ein Notizbuch und setzen Sie Ihre eigenen Beträge ein. Alle Werte pro Monat.
| Kategorie | Posten | Ihr Betrag (CHF) |
|---|---|---|
| Einnahmen | Nettolohn, Nebenverdienst, Kinderzulagen, Renten | |
| Wohnen | Miete oder Hypothekarzins, Nebenkosten, Strom, Internet | |
| Steuern | Bund, Kanton, Gemeinde (Jahresbetrag ÷ 12) | |
| Versicherungen | Krankenkasse, Hausrat, Haftpflicht, Auto | |
| Mobilität | ÖV-Abo, Auto (Benzin, Service, Parkplatz) | |
| Kommunikation | Handy, Streaming, Abos | |
| Haushalt | Lebensmittel, Getränke, Reinigung, Körperpflege | |
| Persönliches | Kleider, Coiffeur, Freizeit, Ausgang, Hobbys | |
| Rückstellungen | Franchise, Zahnarzt, Ferien, Geschenke, Anschaffungen | |
| Sparen | Notgroschen, Säule 3a, Anlagen | |
| Saldo | Einnahmen minus alle Ausgaben |
Richtwerte für die Schweiz
Richtwerte helfen einzuschätzen, ob ein Posten zu hoch ist. Sie ersetzen keine Einzelfallbetrachtung – am Ende muss das Budget aufgehen.
- Wohnkosten: Die Budgetberatung Schweiz rät heute, dass die Wohnkosten nicht mehr als 25 % des Nettoeinkommens betragen sollten. Die frühere Faustregel von einem Drittel gilt als überholt, weil andere Posten wie die Krankenkasse gestiegen sind.
- Fixkosten total: Wohnen, Steuern und Krankenkasse beanspruchen oft rund 60 % der Einkünfte.
- Sparen: Viele Finanzplaner empfehlen, mindestens 10 % des Nettoeinkommens zu sparen. Wer das nicht schafft, beginnt mit einem kleineren Betrag per Dauerauftrag.
Eine populäre Faustregel ist die 50/30/20-Regel: 50 % für Notwendiges, 30 % für Wünsche, 20 % fürs Sparen. Bei Schweizer Miet- und Krankenkassenkosten ist sie für viele Haushalte schwer einzuhalten. Mehr dazu in unserem Ressort Sparen & Budget.
Praxisbeispiel: Laura, 29, Zürich
Laura arbeitet als Marketingfachfrau und verdient CHF 6’200 netto pro Monat (ohne 13. Monatslohn).
| Posten | CHF pro Monat |
|---|---|
| Miete inkl. Nebenkosten (1,5-Zimmer-Wohnung) | 1’650 |
| Steuern (Rückstellung) | 800 |
| Krankenkasse (Telmed, Franchise 1’500) | 360 |
| Weitere Versicherungen | 50 |
| ÖV-Abo und Mobilität | 110 |
| Handy, Internet, Streaming | 90 |
| Lebensmittel und Haushalt | 650 |
| Kleider, Freizeit, Ausgang | 650 |
| Rückstellungen (Ferien, Franchise, Geschenke) | 500 |
| Säule 3a | 605 |
| Notgroschen / Anlagen | 500 |
| Total | 5’965 |
| Reserve | 235 |
Lauras Wohnkosten liegen mit rund 27 % leicht über dem Richtwert. Dafür spart sie über 3a und Anlagen fast 18 % ihres Einkommens. Den 13. Monatslohn nutzt sie zusätzlich für die Steuern und den Notgroschen.
Budget für Familien: Darauf kommt es an
Mit Kindern verändert sich das Budget grundlegend. Neben den direkten Kosten für Essen, Kleider und Krankenkasse fallen oft Betreuungskosten an, und das Einkommen sinkt, wenn ein Elternteil das Pensum reduziert. Planen Sie deshalb frühzeitig:
- Kinderzulagen einrechnen: Sie betragen je nach Kanton mindestens CHF 200 pro Monat und Kind, während der Ausbildung mindestens CHF 250.
- Betreuungskosten realistisch schätzen: Kita-Plätze sind in vielen Städten teuer. Prüfen Sie Subventionen Ihrer Gemeinde.
- Prämienverbilligung prüfen: Familien mit unteren und mittleren Einkommen haben oft Anspruch. Mehr dazu: Prämienverbilligung.
- Steuerabzüge nutzen: Kinderabzug und Abzug für Fremdbetreuung senken die Steuerlast spürbar. Lesen Sie dazu Steuerabzüge Schweiz.
- Gemeinsames Haushaltskonto: Paare zahlen anteilig auf ein gemeinsames Konto ein, von dem alle gemeinsamen Kosten bezahlt werden.
Was tun, wenn das Budget nicht aufgeht?
Zeigt Ihr Budget ein Minus, gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:
- Variable Kosten senken: Ausgang, Take-away, Shopping und Abos sind am schnellsten anpassbar.
- Fixkosten neu verhandeln: Krankenkassenmodell, Handy-Abo, Versicherungen und Internet vergleichen.
- Grosse Posten prüfen: Ist die Wohnung langfristig zu teuer? Braucht es das Auto wirklich?
- Einnahmen erhöhen: Lohngespräch, Nebenerwerb oder Pensum anpassen.
- Hilfe holen: Bei wiederkehrenden Defiziten oder Schulden frühzeitig eine Budget- oder Schuldenberatung kontaktieren.
Vermeiden Sie es, Lücken mit Kreditkarte oder Kleinkredit zu überbrücken. Die Zinsen machen das Problem fast immer grösser.
Rückstellungen: Der unterschätzte Posten
Viele Budgets scheitern nicht an den monatlichen Fixkosten, sondern an den unregelmässigen Ausgaben: Steuerrechnung, Zahnarzt, Franchise, Autoservice, Ferien, Weihnachtsgeschenke. Die Budgetberatung Schweiz empfiehlt, jede Jahresausgabe durch 12 zu teilen und monatlich beiseitezulegen.
Praxistipp: Eröffnen Sie ein separates Sparkonto für Rückstellungen und richten Sie am Zahltag einen Dauerauftrag ein. So ist das Geld da, wenn die Rechnung kommt – und nicht schon ausgegeben.
So bleiben Sie dran: Budget im Alltag kontrollieren
Das beste Budget nützt nichts, wenn es in der Schublade liegt. Bewährt haben sich drei einfache Routinen. Erstens das Drei-Konten-Modell: ein Konto für Fixkosten, eines für den Alltag und eines fürs Sparen. Am Zahltag verteilen Daueraufträge das Geld automatisch. Zweitens ein monatlicher Check von 10 Minuten: Kontoauszug öffnen, Abweichungen notieren, nächsten Monat anpassen. Drittens ein Jahresrückblick im Januar: Welche Posten sind gestiegen, welche Abos werden nicht mehr genutzt, wo lässt sich das Sparziel erhöhen? Wer diese Routinen ein halbes Jahr durchhält, hat seine Finanzen meist dauerhaft im Griff.
Budget-Apps oder Excel?
Ob App, Excel oder Papier – entscheidend ist, dass Sie das Budget regelmässig nutzen. Die Budgetberatung Schweiz bietet mit der App «BudgetCH» ein eigenes Werkzeug an. Viele Banking-Apps kategorisieren Ausgaben automatisch. Excel oder Google Sheets eignen sich für alle, die volle Kontrolle wollen.
Häufige Fehler
- Steuern vergessen: Wer keine Quellensteuer zahlt, muss die Steuern selbst zurücklegen.
- Jahreskosten nicht einrechnen: Ferien und Franchise sprengen sonst das Budget.
- Zu optimistisch schätzen: Variable Kosten mit echten Kontoauszügen prüfen.
- Den 13. Monatslohn verplanen: Er ist kein regelmässiges Einkommen und eignet sich gut für Steuern oder Reserven.
- Kein Notgroschen: Ohne Reserve führt jede Überraschung zu Schulden. Lesen Sie dazu unsere Spartipps.
- Budget einmal erstellen und vergessen: Überprüfen Sie es mindestens alle drei Monate.
Fazit: Budget erstellen lohnt sich für alle
Ein Budget ist die Grundlage jeder soliden Finanzplanung. Wer ein Budget erstellt, erkennt Sparpotenzial, vermeidet Engpässe und kann gezielt für Ziele wie Säule 3a, Eigenheim oder Ferien sparen.
Unsere Empfehlung: Nehmen Sie sich eine halbe Stunde Zeit, füllen Sie die Vorlage mit Ihren echten Zahlen aus und richten Sie Daueraufträge für Rückstellungen und Sparen ein. Bei Geldsorgen helfen die Budgetberatungsstellen in Ihrer Region.
Häufige Fragen zum Budget
Wie viel Prozent des Einkommens darf die Miete kosten?
Die Budgetberatung Schweiz empfiehlt heute, dass die Wohnkosten nicht mehr als 25 % des Nettoeinkommens betragen sollten. Die frühere Faustregel von einem Drittel gilt als überholt, weil andere Kosten wie Krankenkassenprämien gestiegen sind. Bei tieferen Einkommen ist der Spielraum besonders eng.
Wie viel sollte ich pro Monat sparen?
Als Richtwert gelten mindestens 10 % des Nettoeinkommens. Zuerst sollte ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben aufgebaut werden. Danach kommen die Säule 3a und langfristige Anlagen. Wer weniger sparen kann, beginnt mit einem kleinen Dauerauftrag am Zahltag und erhöht ihn schrittweise.
Gehört der 13. Monatslohn ins Budget?
Am besten budgetieren Sie ohne den 13. Monatslohn und verwenden ihn gezielt, etwa für Steuern, den Notgroschen oder Ferien. So geraten Sie nicht in Schwierigkeiten, wenn er einmal kleiner ausfällt oder wegfällt. Die Budgetberatung Schweiz empfiehlt, seine Verwendung individuell festzulegen.
Wie budgetiere ich unregelmässige Ausgaben?
Listen Sie alle Ausgaben auf, die nicht monatlich anfallen, etwa Steuern, Franchise, Zahnarzt, Ferien und Geschenke. Teilen Sie den Jahresbetrag durch 12 und überweisen Sie diesen Betrag jeden Monat auf ein separates Konto. So sind die Mittel vorhanden, wenn die Rechnung eintrifft.
Welche App eignet sich für das Budget?
Die Budgetberatung Schweiz bietet die App BudgetCH an. Viele Banking-Apps kategorisieren Ausgaben automatisch. Wer volle Kontrolle möchte, nutzt Excel oder Google Sheets. Entscheidend ist weniger das Werkzeug als die regelmässige Kontrolle.
Wo erhalte ich Hilfe bei Geldsorgen?
Budgetberatungsstellen in vielen Kantonen bieten persönliche Beratung an, oft kostengünstig oder gratis. Bei Schulden helfen anerkannte Schuldenberatungsstellen. Holen Sie früh Hilfe, bevor Mahnungen und Betreibungen entstehen. Eine ehrliche Bestandsaufnahme ist der erste Schritt.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
Quellen, Stand: November 2026
- Dachverband Budgetberatung Schweiz
- BFS: Haushaltsbudget
- SRF: Hohe Wohnkosten und finanzielle Reserven
Redaktion Stutz Magazin – Wir erklären Vorsorge, Geldanlage und Steuern für die Schweiz: unabhängig, geprüft und verständlich. Unsere Redaktionsrichtlinien
