Im Säule 3a Vergleich entscheiden vor allem drei Dinge über Ihr Endkapital: die Gesamtkosten pro Jahr, die Aktienquote und ob das Geld auf einem Zinskonto liegt oder in Vorsorgefonds investiert ist. Digitale 3a-Anbieter verlangen für Wertschriftenlösungen heute oft rund 0,4 % pro Jahr, klassische Bankfonds häufig deutlich mehr. Über 30 Jahre kann dieser Unterschied fünf- bis sechsstellige Beträge ausmachen.
In diesem Vergleich zeigen wir Ihnen die Anbietertypen, die wichtigsten Kriterien und eine Beispielrechnung – neutral und ohne Pauschalsieger.
Inhaltsverzeichnis
- Die drei Arten von 3a-Anbietern
- Säule 3a Vergleich: Die 7 wichtigsten Kriterien
- Anbietertypen im direkten Vergleich
- Digitale 3a-Anbieter im Überblick
- Was Gebühren über die Jahre ausmachen
- Praxisbeispiel: Lara, 31, Basel
- Anbieter wechseln: So funktioniert der Transfer
- Häufige Fehler beim Vergleich
- Fazit
- Häufige Fragen
Die drei Arten von 3a-Anbietern
Bevor Sie einzelne Anbieter vergleichen, lohnt sich ein Blick auf die Grundtypen. Sie unterscheiden sich stark bei Kosten, Flexibilität und Risiko.
1. Banken mit Vorsorgekonto und eigenen Fonds
Kantonalbanken, Raiffeisen, Grossbanken und PostFinance bieten ein klassisches 3a-Zinskonto und meist eigene Vorsorgefonds. Vorteil: persönliche Beratung und alles bei einer Bank. Nachteil: Die Fondskosten liegen häufig über jenen der digitalen Anbieter, und die Aktienquote ist oft begrenzt.
2. Digitale 3a-Apps
Anbieter wie finpension, VIAC, frankly (Zürcher Kantonalbank), Selma, Yuh, Inyova oder neon setzen auf kostengünstige Indexfonds, Eröffnung per App und Aktienquoten bis rund 99 %. Sie richten sich an Personen, die selbst entscheiden und keine Beratung benötigen.
3. Versicherungen mit 3a-Police
Versicherer kombinieren das Sparen mit einem Risikoschutz, etwa bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit. Dafür sind Sie an feste Prämien gebunden, und eine vorzeitige Auflösung kann teuer werden. Mehr dazu: Gemischte Lebensversicherung.
Säule 3a Vergleich: Die 7 wichtigsten Kriterien
- Gesamtkosten (all-in): Verwaltungsgebühr plus Fondskosten (TER) plus allfällige Depot-, Ausgabe- oder Transaktionsgebühren. Achten Sie auf die Summe, nicht nur auf eine einzelne Gebühr.
- Aktienquote: Je länger Ihr Anlagehorizont, desto eher kommt eine hohe Aktienquote in Frage. Gesetzlich erlaubt sind in Vorsorgefonds unter bestimmten Voraussetzungen sehr hohe Quoten.
- Anlagestrategie: Global diversifiziert oder mit hohem Schweiz-Anteil? Nachhaltig oder klassisch? Eigene Fondsauswahl oder fertige Strategie?
- Steuereffizienz der Fonds: Spezielle Vorsorge-Indexfonds können bei ausländischen Aktien Quellensteuern teilweise zurückfordern. Das ist ein Vorteil gegenüber normalen ETFs in der 3a.
- Mehrere Portfolios: Können Sie mehrere 3a-Depots eröffnen? Das ist wichtig für den gestaffelten Bezug.
- Mindestbeträge und Flexibilität: Einzahlung ab kleinen Beträgen, Strategiewechsel jederzeit, keine Kosten bei Ein- und Auszahlung.
- Sicherheit und Anbieter: Hinter der App steht immer eine Vorsorgestiftung und eine Depotbank. Fondsvermögen ist Sondervermögen und fällt im Konkurs nicht in die Konkursmasse.
Anbietertypen im direkten Vergleich
| Kriterium | Bank: Zinskonto | Bank: Vorsorgefonds | Digitale 3a-App | Versicherung |
|---|---|---|---|---|
| Typische jährliche Kosten | Meist keine | Oft ca. 0,8–1,5 % | Oft ca. 0,4–0,6 % | Abhängig vom Vertrag, oft hoch |
| Renditechance | Tief | Mittel | Mittel bis hoch | Tief bis mittel |
| Aktienquote | 0 % | Oft bis 50–75 % | Bis rund 99 % | Je nach Produkt |
| Flexibilität | Hoch | Hoch | Hoch | Tief (feste Prämien) |
| Beratung | Ja | Ja | Meist nein | Ja |
| Risikoschutz | Nein | Nein | Nein | Ja |
| Geeignet für | Kurzer Horizont, Sicherheit | Wer Beratung möchte | Langer Horizont, Selbstentscheider | Familien mit Absicherungsbedarf |
Richtwerte. Die genauen Kosten variieren je nach Anbieter, Strategie und Vermögen. Prüfen Sie immer das aktuelle Factsheet.
Digitale 3a-Anbieter im Überblick
Bei den digitalen Anbietern liegen die Kosten nahe beieinander. Laut Vergleichsportalen bewegen sich die Gesamtkosten der günstigsten Lösungen 2026 in einem Bereich um 0,4 % pro Jahr. Unterschiede gibt es vor allem bei Strategie, Bedienung und Zusatzfunktionen.
| Anbieter | Hintergrund | Besonderheit |
|---|---|---|
| finpension | Unabhängiger Anbieter | Eigene Strategie aus Indexfonds, hohe Aktienquote möglich |
| VIAC | WIR Bank | Gebührendeckel, Aktienquote bis rund 99 % |
| frankly | Zürcher Kantonalbank | All-in-Preis, Kantonalbank im Hintergrund |
| Selma | Digitaler Vermögensverwalter | ETF-basiert, Begleitung durch Coaches |
| Yuh | Swissquote und PostFinance | 3a in der Banking-App integriert |
| Inyova | Impact-Investor | Fokus auf Nachhaltigkeit |
| neon | Neobank | Einfacher Einstieg in der Banking-App |
Die aktuellen Gebühren der einzelnen Anbieter finden Sie in unseren Einzeltests. Wir aktualisieren sie regelmässig. Mehr dazu: Robo-Advisor Schweiz.
Was Gebühren über die Jahre ausmachen
Ein Prozentpunkt Kosten klingt nach wenig. Über Jahrzehnte frisst er aber einen grossen Teil der Rendite, weil auch die Kosten vom Zinseszinseffekt «profitieren».
| Gesamtkosten pro Jahr | Rendite nach Kosten (bei 4,5 % brutto) | Kapital nach 30 Jahren* |
|---|---|---|
| 0,4 % | 4,1 % | ca. CHF 431’000 |
| 0,9 % | 3,6 % | ca. CHF 395’000 |
| 1,4 % | 3,1 % | ca. CHF 362’000 |
*Modellrechnung: jährliche Einzahlung CHF 7’258 am Jahresanfang, konstante Rendite, ohne Steuern. Keine Prognose – Wertschriften können auch an Wert verlieren.
Kernaussage: Der Unterschied zwischen einer günstigen und einer teuren Lösung kann bei gleicher Anlagestrategie rund CHF 69’000 betragen.
Praxisbeispiel: Lara, 31, Basel
Lara ist Pflegefachfrau, verdient CHF 82’000 und ist in der Pensionskasse versichert. Ihr Geld liegt seit sechs Jahren auf einem 3a-Zinskonto ihrer Bank: CHF 30’000. Bis 65 hat sie noch 34 Jahre Zeit.
- Ausgangslage: Lange Laufzeit, sie kann kurzfristige Verluste aushalten, will keine Beratung.
- Entscheid: Sie eröffnet bei einer digitalen 3a-App zwei Portfolios mit einer Aktienquote von rund 80 % und zahlt ihre Beiträge abwechselnd ein.
- Bestehendes Guthaben: Sie überträgt die CHF 30’000 auf eines der neuen Portfolios. Den Transfer beantragt sie beim neuen Anbieter.
- Absicherung: Weil sie für den Notfall CHF 15’000 auf einem Sparkonto hat, kann sie das 3a-Geld langfristig anlegen.
Ob sich der Wechsel auszahlt, hängt von der künftigen Entwicklung der Märkte ab. Sicher ist nur: Mit tiefen Kosten und passender Aktienquote stehen die Chancen auf ein höheres Endkapital besser als auf dem Zinskonto.
Anbieter wechseln: So funktioniert der Transfer
- Neues 3a-Konto eröffnen beim gewünschten Anbieter.
- Übertragungsauftrag stellen: Meist beim neuen Anbieter, der das Guthaben beim alten Anbieter anfordert.
- Wertschriften verkaufen lassen: Fondsanteile werden in der Regel verkauft und als Geld übertragen. Achten Sie auf allfällige Ausgabe- oder Rücknahmekommissionen.
- Steuerneutral: Ein direkter Übertrag von 3a zu 3a ist kein Bezug und löst keine Steuern aus. Lassen Sie sich das Geld niemals selbst auszahlen.
- Hinweis: Ein bestehendes 3a-Konto lässt sich nur als Ganzes übertragen, nicht teilweise.
Bei 3a-Versicherungspolicen ist ein Wechsel meist nur mit Verlust möglich, weil der Rückkaufswert in den ersten Jahren tief ist. Lassen Sie den Rückkaufswert vorher schriftlich bestätigen.
Häufige Fehler beim Säule-3a-Vergleich
- Nur die Verwaltungsgebühr vergleichen: Entscheidend sind die Gesamtkosten inklusive Fondskosten.
- Vergangene Renditen überbewerten: Eine Top-Performance der letzten Jahre sagt wenig über die Zukunft. Die Aktienquote erklärt die Unterschiede meist mehr als der Anbieter.
- Zu viel Risiko kurz vor der Pensionierung: Wer in drei Jahren beziehen will, sollte keine 99 % Aktien halten.
- Versicherungslösung ohne Bedarf: Wer keinen Risikoschutz braucht, zahlt bei einer Police oft unnötig mit.
- Alles bei einem Konto: Ohne mehrere Konten ist kein gestaffelter Bezug möglich. Mehr dazu: Mehrere 3a-Konten.
- Lockangebote überschätzen: Ein Startbonus von CHF 25 oder 50 ist nett, aber kein Grund für eine Entscheidung über Jahrzehnte.
Fazit: Im Säule 3a Vergleich gewinnen tiefe Kosten und die passende Strategie
Ein guter Säule 3a Vergleich beginnt nicht beim Anbieter, sondern bei Ihrer Situation: Wie lange können Sie das Geld anlegen, wie viel Schwankung halten Sie aus und brauchen Sie Beratung oder Risikoschutz?
Unsere Empfehlung: Wer mehr als zehn Jahre bis zum Bezug hat und keine Beratung braucht, findet bei digitalen 3a-Anbietern meist die tiefsten Kosten. Wer Beratung möchte, sollte bei der Bank die Gesamtkosten der Vorsorgefonds verlangen und vergleichen. Eröffnen Sie in jedem Fall mehrere Konten und prüfen Sie Ihre Strategie alle paar Jahre.
Häufige Fragen zum Säule-3a-Vergleich
Welcher Säule-3a-Anbieter ist der beste?
Einen besten Anbieter für alle gibt es nicht. Für einen langen Anlagehorizont ohne Beratungsbedarf sind digitale Anbieter mit tiefen Gesamtkosten oft im Vorteil. Wer persönliche Beratung oder einen Risikoschutz wünscht, ist bei einer Bank oder Versicherung besser aufgehoben. Vergleichen Sie Gesamtkosten, Aktienquote und Flexibilität.
Wie viel kostet eine Säule 3a mit Wertschriften?
Die Gesamtkosten setzen sich aus Verwaltungsgebühr und Fondskosten zusammen. Bei digitalen Anbietern liegen sie 2026 oft um 0,4 % pro Jahr, bei klassischen Bankfonds häufig zwischen 0,8 und 1,5 %. Bei CHF 100’000 Guthaben entspricht ein Prozentpunkt Unterschied rund CHF 1’000 pro Jahr.
Ist mein Geld bei einer 3a-App sicher?
Hinter jeder 3a-App steht eine Vorsorgestiftung, die das Geld bei einer Depotbank verwahrt. Fondsanteile sind Sondervermögen und gehören im Konkursfall nicht zur Konkursmasse. Kontoguthaben in der 3a sind bis CHF 100’000 pro Person privilegiert. Das Marktrisiko der Wertschriften tragen Sie aber selbst.
Kann ich meine Säule 3a zu einem anderen Anbieter wechseln?
Ja, ein Wechsel ist jederzeit möglich und steuerfrei, solange das Guthaben direkt von Stiftung zu Stiftung übertragen wird. Ein Konto kann nur als Ganzes übertragen werden. Bei Versicherungspolicen kann ein Wechsel wegen tiefer Rückkaufswerte teuer werden. Lassen Sie sich die Kosten vorher bestätigen.
Wie hoch sollte die Aktienquote in der Säule 3a sein?
Die Aktienquote hängt vom Anlagehorizont und von Ihrer Risikobereitschaft ab. Bei 20 oder mehr Jahren bis zum Bezug wählen viele eine hohe Quote. Rund fünf bis zehn Jahre vor dem Bezug kann es sinnvoll sein, das Risiko schrittweise zu reduzieren. Rechnen Sie mit zwischenzeitlichen Verlusten von 30 % und mehr.
Lohnt sich eine 3a-Versicherung?
Eine 3a-Police lohnt sich vor allem, wenn Sie neben dem Sparen einen Risikoschutz brauchen, etwa als Familie mit Hypothek. Nachteile sind feste Prämien, Kosten und tiefe Rückkaufswerte in den ersten Jahren. Oft ist eine Kombination aus günstiger 3a-Wertschriftenlösung und separater Risikoversicherung flexibler.
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Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die Kostenangaben sind Richtwerte, Stand November 2026; massgebend sind die aktuellen Angaben der Anbieter.
