Ein Notgroschen ist eine Geldreserve für unerwartete Ausgaben oder Einkommensausfälle – als Faustregel sollte er drei bis sechs Monatsausgaben abdecken. Selbständige, Alleinverdiener und Familien brauchen eher mehr. Der Notgroschen gehört auf ein separates, jederzeit verfügbares Sparkonto, nicht in Aktien, Krypto oder die Säule 3a. Erst wenn er steht, lohnt es sich, Geld langfristig anzulegen.
Hier erfahren Sie, wie Sie Ihren persönlichen Bedarf berechnen, wo das Geld am besten liegt und wie Sie die Reserve aufbauen.
Inhaltsverzeichnis
- Wozu ein Notgroschen?
- Wie hoch sollte der Notgroschen sein?
- So berechnen Sie Ihren Bedarf
- Praxisbeispiel: Familie Keller, Luzern
- Notgroschen und Arbeitslosenversicherung
- Notgroschen für Selbständige
- Wo der Notgroschen am besten liegt
- Notgroschen aufbauen in 5 Schritten
- Wann Sie den Notgroschen nutzen dürfen
- Notgroschen und Teuerung
- Häufige Fehler
- Fazit
- Häufige Fragen
Wozu ein Notgroschen?
Das Leben hält Überraschungen bereit: Die Waschmaschine gibt den Geist auf, die Zahnarztrechnung ist höher als gedacht, das Auto braucht eine teure Reparatur oder die Steuerrechnung fällt grösser aus. Schwieriger wird es, wenn das Einkommen ganz oder teilweise wegfällt – durch Jobverlust, Krankheit oder eine Trennung.
Ohne Reserve bleibt dann oft nur der Griff zur Kreditkarte oder zum Kleinkredit – mit Zinsen, die die Situation verschlimmern. Ein Notgroschen gibt Ihnen Zeit und Handlungsspielraum. Er verhindert auch, dass Sie Anlagen in einem schlechten Moment mit Verlust verkaufen müssen.
Zwischenfazit: Der Notgroschen ist kein Renditeprodukt, sondern eine Versicherung, die Sie sich selbst bezahlen.
Wie hoch sollte der Notgroschen sein?
Die gängige Faustregel lautet drei bis sechs Monatsausgaben – nicht Monatslöhne. Wie viel Sie persönlich brauchen, hängt von Ihrer Situation ab.
| Situation | Empfohlene Reserve | Begründung |
|---|---|---|
| Single, angestellt, sicherer Job | 3 Monatsausgaben | Arbeitslosenversicherung greift bei Jobverlust |
| Paar mit zwei Einkommen | 3–4 Monatsausgaben | Zweites Einkommen als Puffer |
| Familie mit einem Hauptverdiener | 6 Monatsausgaben | Hohe Fixkosten, ein Einkommen |
| Selbständige und Freelancer | 6–12 Monatsausgaben | Schwankende Einnahmen, meist keine Arbeitslosenversicherung |
| Eigenheimbesitzer | Zusätzlich Reserve für Reparaturen | Heizung, Dach oder Küche können fünfstellige Beträge kosten |
Vergessen Sie die Krankenkassen-Franchise nicht: Wer eine Franchise von CHF 2’500 gewählt hat, sollte diesen Betrag plus Selbstbehalt zusätzlich bereithalten. Mehr dazu in unserem Ratgeber Krankenkasse wechseln.
So berechnen Sie Ihren Bedarf
- Monatliche Fixkosten addieren: Miete, Nebenkosten, Krankenkasse, Versicherungen, Mobilität, Abos.
- Minimale variable Kosten hinzurechnen: Lebensmittel, Haushalt, Kommunikation – auf das Nötigste reduziert.
- Steuern berücksichtigen: Die Steuerrechnung kommt auch in einer Krise.
- Mit der passenden Anzahl Monate multiplizieren.
- Sonderrisiken addieren: Franchise, Auto, Eigenheim, Haustiere.
Ihr Budget hilft dabei. Falls Sie noch keines haben: Budget erstellen mit unserer Vorlage.
Praxisbeispiel: Familie Keller, Luzern
Marc und Andrea Keller haben zwei Kinder. Marc arbeitet Vollzeit, Andrea 30 %. Die Familie hat eine Krankenkassen-Franchise von CHF 1’500 pro Erwachsenem.
| Posten | CHF pro Monat |
|---|---|
| Miete inkl. Nebenkosten | 2’300 |
| Krankenkasse (4 Personen, nach Prämienverbilligung) | 950 |
| Weitere Versicherungen | 120 |
| Mobilität | 350 |
| Lebensmittel und Haushalt (minimal) | 1’200 |
| Kinderbetreuung | 600 |
| Steuern | 700 |
| Total Grundbedarf | 6’220 |
- 6 Monate Grundbedarf: CHF 37’320
- Zusätzliche Reserve für Franchisen und Selbstbehalt: rund CHF 4’000
- Ziel-Notgroschen: rund CHF 41’000
Die Kellers haben aktuell CHF 18’000 gespart. Sie überweisen ab sofort CHF 800 pro Monat und den halben 13. Monatslohn auf ein separates Sparkonto und erreichen ihr Ziel so in gut zwei Jahren. Erst danach erhöhen sie die Beiträge an Säule 3a und ETF.
Notgroschen und Arbeitslosenversicherung
Angestellte sind in der Schweiz gegen Arbeitslosigkeit versichert. Die Arbeitslosenentschädigung beträgt je nach Situation 70 oder 80 % des versicherten Verdienstes. Trotzdem ist ein Notgroschen wichtig: Bis die erste Zahlung eintrifft, können einige Wochen vergehen, ausserdem gibt es Einstelltage, etwa wenn Sie selbst gekündigt haben. Gleichzeitig laufen Miete, Krankenkasse und Steuern unverändert weiter. Der Notgroschen überbrückt diese Lücke und verhindert, dass Sie in den ersten Monaten in Zahlungsschwierigkeiten geraten.
Notgroschen für Selbständige
Für Selbständige ist der Notgroschen besonders wichtig. Sie sind in der Regel nicht gegen Arbeitslosigkeit versichert, ihre Einnahmen schwanken und grosse Kunden können kurzfristig wegfallen. Bewährt hat sich eine Trennung in zwei Töpfe:
- Geschäftsreserve: drei bis sechs Monate Fixkosten des Geschäfts, auf dem Geschäftskonto.
- Private Reserve: sechs bis zwölf Monate private Ausgaben, auf einem separaten Privatkonto.
Legen Sie zusätzlich einen festen Prozentsatz jeder Rechnung für Steuern und AHV-Beiträge zurück. So geraten Sie auch in einem schwachen Jahr nicht unter Druck. Mehr dazu im Ressort Selbständige & KMU.
Wo der Notgroschen am besten liegt
| Ort | Verfügbarkeit | Risiko | Eignung |
|---|---|---|---|
| Separates Sparkonto | Sofort oder mit kurzer Rückzugslimite | Sehr gering | Ideal |
| Privatkonto | Sofort | Sehr gering | Gefahr, das Geld versehentlich auszugeben |
| Festgeld oder Kassenobligation | Gebunden | Gering | Nur für einen Teil, wenn der Rest liquide ist |
| Aktien oder ETF | Täglich verkaufbar | Hoch | Ungeeignet – Verluste genau im Notfall möglich |
| Säule 3a | Gebunden bis kurz vor der Pensionierung | Je nach Lösung | Ungeeignet |
| Bargeld zu Hause | Sofort | Diebstahl, kein Zins | Nur ein kleiner Betrag für Stromausfall und Notfälle |
Bankguthaben sind in der Schweiz pro Kunde und Bank bis CHF 100’000 durch die Einlagensicherung geschützt. Achten Sie beim Sparkonto auf einen fairen Zins und darauf, dass Sie grössere Beträge ohne lange Kündigungsfrist abheben können. Einen Vergleich finden Sie im Ressort Banking & Karten.
Notgroschen aufbauen in 5 Schritten
- Zielbetrag festlegen: Mit der Berechnung oben.
- Separates Konto eröffnen: Am besten mit einem klaren Namen wie «Notreserve».
- Dauerauftrag am Zahltag: Sparen Sie zuerst, bevor Sie Geld ausgeben. Schon CHF 200 pro Monat ergeben in zwei Jahren fast CHF 5’000.
- Sonderzahlungen nutzen: 13. Monatslohn, Bonus, Steuerrückzahlungen oder Geldgeschenke ganz oder teilweise einzahlen.
- Etappenziele setzen: Erst einen Monat Ausgaben, dann drei, dann sechs. Das motiviert.
Wann Sie den Notgroschen nutzen dürfen
Der Notgroschen ist für echte Notfälle da: Jobverlust, Krankheit, dringende Reparaturen, unerwartete Rechnungen. Ferien, ein neues Handy oder Weihnachtsgeschenke sind keine Notfälle – dafür gibt es Rückstellungen im Budget.
Haben Sie den Notgroschen gebraucht, füllen Sie ihn so schnell wie möglich wieder auf, bevor Sie wieder in Anlagen investieren.
Notgroschen und Teuerung
Ein Nachteil des Notgroschens: Auf dem Sparkonto verliert das Geld durch die Teuerung langsam an Kaufkraft, wenn der Zins tiefer ist als die Inflation. Das ist der Preis für Sicherheit und Verfügbarkeit. Halten Sie die Reserve deshalb nicht grösser als nötig und passen Sie den Betrag einmal pro Jahr an Ihre aktuellen Ausgaben an. Steigen Miete oder Krankenkassenprämien, sollte auch der Notgroschen mitwachsen.
Häufige Fehler
- Notgroschen investieren: Wer seine Reserve in Aktien oder Krypto steckt, riskiert Verluste genau dann, wenn er das Geld braucht.
- Auf dem Privatkonto lassen: Das Geld wird schleichend ausgegeben.
- Zu klein ansetzen: Franchise, Steuern und Auto werden oft vergessen.
- Zu gross ansetzen: Wer 30 Monatsausgaben auf dem Sparkonto hat, verliert durch die Teuerung Kaufkraft und verpasst Renditechancen.
- Für Konsum nutzen: Der Notgroschen ist kein Ferienkonto.
- Nicht wieder auffüllen: Nach einem Notfall hat das Wiederauffüllen Vorrang.
Fazit: Der Notgroschen ist die Basis jeder Finanzplanung
Ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben schützt Sie vor teuren Krediten und gibt Ihnen Ruhe, wenn das Leben anders kommt als geplant. Er gehört auf ein separates, verfügbares Sparkonto und wird per Dauerauftrag aufgebaut.
Unsere Empfehlung: Berechnen Sie heute Ihren Grundbedarf, eröffnen Sie ein separates Sparkonto und richten Sie einen Dauerauftrag ein. Sobald die Reserve steht, investieren Sie überschüssiges Geld in die Säule 3a und in ETF.
Häufige Fragen zum Notgroschen
Wie viel Notgroschen sollte ich haben?
Als Faustregel gelten drei bis sechs Monatsausgaben. Angestellte mit sicherem Job und Paare mit zwei Einkommen kommen oft mit drei Monaten aus. Familien mit einem Hauptverdiener sollten eher sechs Monate einplanen, Selbständige sechs bis zwölf Monate, weil ihre Einnahmen schwanken und sie meist keine Arbeitslosenversicherung haben.
Zählt die Säule 3a zum Notgroschen?
Nein. Das Guthaben der Säule 3a ist bis kurz vor der Pensionierung gebunden und nur in wenigen gesetzlichen Ausnahmen vorher verfügbar. Für Notfälle können Sie es deshalb nicht nutzen. Der Notgroschen sollte auf einem frei verfügbaren Sparkonto liegen.
Soll ich den Notgroschen in ETF anlegen?
Nein. ETF und Aktien können in Krisen stark an Wert verlieren – oft genau dann, wenn auch Arbeitsplätze unsicher werden. Müssen Sie in diesem Moment verkaufen, realisieren Sie Verluste. Der Notgroschen gehört deshalb auf ein Sparkonto. Erst Geld darüber hinaus sollte langfristig angelegt werden.
Ist mein Notgroschen auf der Bank sicher?
Kontoguthaben sind in der Schweiz durch die Einlagensicherung bis CHF 100’000 pro Kunde und Bank geschützt. Wer mehr auf der hohen Kante hat, kann das Geld auf mehrere Banken verteilen. Wichtig ist zudem, dass Sie ohne lange Kündigungsfristen auf das Geld zugreifen können.
Wie schnell sollte ich den Notgroschen aufbauen?
So schnell, wie es Ihr Budget zulässt, ohne dass Sie Schulden machen. Ein realistisches Ziel sind ein bis drei Jahre. Setzen Sie Etappenziele und nutzen Sie Sonderzahlungen wie den 13. Monatslohn. Teure Konsumkredite sollten Sie parallel prioritär abbauen.
Brauche ich als Rentner noch einen Notgroschen?
Ja, auch im Ruhestand fallen unerwartete Ausgaben an, etwa für Gesundheit, Zahnarzt, Wohnung oder Unterstützung der Familie. Weil die Rente meist fix ist, kann eine Reserve von sechs Monatsausgaben oder mehr sinnvoll sein. Sie verhindert, dass Sie Anlagen in einem schlechten Moment verkaufen müssen.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
Quellen, Stand: November 2026
- esisuisse: Einlagensicherung der Schweizer Banken
- Dachverband Budgetberatung Schweiz
- arbeit.swiss: Arbeitslosenversicherung
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