Einmal pro Jahr erhalten Angestellte in der Schweiz ihren Vorsorgeausweis der Pensionskasse – und viele legen ihn ungelesen ab. Dabei enthält dieses Dokument die wichtigsten Informationen zu Ihrer Altersvorsorge: wie viel Sie bereits angespart haben, welche Rente Sie erwarten können, wie Sie bei Invalidität und Tod abgesichert sind und wie viel Sie sich steuerbegünstigt einkaufen können. Dieser Ratgeber erklärt Schritt für Schritt, welche Zahlen auf dem Ausweis stehen, wie Sie sie interpretieren und welche Schlüsse Sie daraus ziehen sollten.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist der Vorsorgeausweis?
- Lohn, koordinierter Lohn und versicherter Lohn
- Beiträge und Altersgutschriften
- Altersguthaben und projizierte Leistungen
- Leistungen bei Invalidität und Tod
- Einkaufspotenzial und Wohneigentumsförderung
- Praxisbeispiel: Der Ausweis von Nadine
- Checkliste: Was Sie jedes Jahr prüfen sollten
- Wichtige Lebensereignisse
- Ins Gesamtbild einordnen
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Was ist der Vorsorgeausweis?
Der Vorsorgeausweis, auch Versicherungsausweis oder Pensionskassenausweis genannt, ist eine persönliche Übersicht Ihrer Pensionskasse. Sie erhalten ihn in der Regel jährlich zu Beginn des Jahres sowie bei wichtigen Änderungen wie einer Lohnerhöhung, einem Einkauf oder einer Zivilstandsänderung. Viele Kassen bieten den Ausweis zudem in einem Online-Portal an. Der Aufbau unterscheidet sich je nach Kasse, die wichtigsten Kennzahlen finden sich aber auf fast jedem Ausweis.
Lohn, koordinierter Lohn und versicherter Lohn
Ganz oben stehen meist Ihre Lohndaten. Der AHV-Jahreslohn ist Ihr Bruttolohn gemäss Meldung des Arbeitgebers. Davon wird der Koordinationsabzug abgezogen, weil ein Teil des Lohns bereits durch die AHV abgedeckt ist. Das Ergebnis ist der koordinierte oder versicherte Lohn, auf dem die Beiträge und Leistungen berechnet werden. Im gesetzlichen Minimum beträgt der Koordinationsabzug 2026 CHF 26’460, viele Kassen wenden aber einen tieferen oder pensumabhängigen Abzug an. Teilweise werden auch separate versicherte Löhne für Sparen und Risiko ausgewiesen.
Beiträge und Altersgutschriften
Der Ausweis zeigt die jährlichen Beiträge, aufgeteilt in Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil. Der Arbeitgeber muss mindestens die Hälfte bezahlen, viele übernehmen mehr. Wichtig ist der Unterschied zwischen Sparbeiträgen, die Ihrem Altersguthaben gutgeschrieben werden, und Risikobeiträgen, die die Leistungen bei Invalidität und Tod finanzieren. Die Altersgutschriften steigen mit dem Alter. Im gesetzlichen Minimum betragen sie 7 Prozent ab 25, 10 Prozent ab 35, 15 Prozent ab 45 und 18 Prozent ab 55 Jahren, bezogen auf den koordinierten Lohn.
Altersguthaben und projizierte Leistungen
Das aktuelle Altersguthaben zeigt, wie viel Sie bis heute angespart haben, inklusive Zinsen. Oft wird zusätzlich der obligatorische Teil separat ausgewiesen. Die Freizügigkeitsleistung ist der Betrag, den Sie bei einem Austritt mitnehmen würden. Die projizierten Altersleistungen zeigen, wie hoch Ihr Altersguthaben und Ihre Rente bei Pensionierung voraussichtlich sein werden, berechnet mit dem aktuellen Lohn, einem angenommenen Projektionszins und dem aktuellen Umwandlungssatz. Diese Zahlen sind Schätzungen, keine Garantien.
| Kennzahl | Was sie bedeutet |
|---|---|
| Altersguthaben heute | angespartes Kapital per Stichtag |
| Projiziertes Altersguthaben | erwartetes Kapital bei Pensionierung |
| Projizierte Altersrente | erwartete jährliche Rente bei Pensionierung |
| Projektionszins | angenommene künftige Verzinsung |
| Umwandlungssatz | Satz zur Umrechnung des Kapitals in die Rente |
Mehr zum Umwandlungssatz im Artikel Umwandlungssatz erklärt.
Leistungen bei Invalidität und Tod
Ein wichtiger, oft übersehener Teil des Ausweises betrifft die Risikoleistungen. Die Invalidenrente zeigt, wie viel Sie bei voller Erwerbsunfähigkeit jährlich erhalten, meist ergänzt durch eine Invaliden-Kinderrente. Die Ehegatten- oder Partnerrente wird im Todesfall an den überlebenden Ehepartner oder eingetragenen Partner bezahlt, häufig auch an Lebenspartner, sofern diese gemeldet sind und die reglementarischen Bedingungen erfüllen. Hinzu kommen Waisenrenten und teilweise ein Todesfallkapital. Vergleichen Sie diese Leistungen mit Ihrem Bedarf, um Lücken zu erkennen. Mehr dazu in den Artikeln Erwerbsunfähigkeit absichern und Todesfallversicherung.
Einkaufspotenzial und Wohneigentumsförderung
Viele Ausweise zeigen den maximal möglichen Einkauf. Das ist der Betrag, den Sie freiwillig einzahlen können, um Lücken zu schliessen – etwa nach Lohnerhöhungen, Erwerbsunterbrüchen oder einer Scheidung. Einkäufe sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Zudem wird häufig angegeben, wie viel Sie für Wohneigentum vorbeziehen oder verpfänden könnten und ob bereits ein Vorbezug erfolgt ist. Mehr dazu in den Artikeln Pensionskasseneinkauf und PK-Vorbezug für Wohneigentum.
Praxisbeispiel: Der Ausweis von Nadine
Nadine (42) arbeitet als Marketingleiterin in Basel. Ihr Vorsorgeausweis zeigt folgende Werte:
| Position | Wert |
|---|---|
| AHV-Jahreslohn | CHF 120’000 |
| Versicherter Lohn | CHF 93’540 |
| Altersguthaben heute | CHF 210’000 |
| Projiziertes Altersguthaben mit 65 | CHF 720’000 |
| Projizierte Altersrente | CHF 39’600 pro Jahr (Umwandlungssatz 5,5 %) |
| Invalidenrente | CHF 56’000 pro Jahr |
| Partnerrente | CHF 33’600 pro Jahr |
| Maximaler Einkauf | CHF 85’000 |
Nadine rechnet: Zusammen mit einer AHV-Rente von rund CHF 30’000 kommt sie im Alter auf etwa CHF 70’000 pro Jahr, also knapp 60 Prozent ihres heutigen Lohns. Um die Lücke zu verkleinern, plant sie gestaffelte Einkäufe über mehrere Jahre und zahlt jährlich den Maximalbetrag in die Säule 3a ein. Ihre Invalidenrente deckt zusammen mit der IV einen grossen Teil ihres Bedarfs. Die Zahlen sind Beispielwerte.
Checkliste: Was Sie jedes Jahr prüfen sollten
- Stimmt der gemeldete Lohn mit Ihrem tatsächlichen Lohn überein?
- Wie hat sich das Altersguthaben entwickelt, und wie hoch war die Verzinsung?
- Hat sich der Umwandlungssatz verändert?
- Reicht die projizierte Rente zusammen mit der AHV für Ihren Bedarf?
- Sind Ihre Risikoleistungen für Ihre familiäre Situation ausreichend?
- Ist Ihre Lebenspartnerin oder Ihr Lebenspartner als begünstigt gemeldet?
- Lohnt sich ein Einkauf, und wann ist der beste Zeitpunkt?
Der Ausweis bei wichtigen Lebensereignissen
Bestimmte Ereignisse verändern Ihre Vorsorgesituation grundlegend. Bei einem Stellenwechsel wird Ihre Freizügigkeitsleistung an die neue Pensionskasse überwiesen. Vergleichen Sie die Ausweise von alter und neuer Kasse: Sparbeiträge, Umwandlungssatz und Risikoleistungen können sich deutlich unterscheiden. Prüfen Sie auch, ob die neue Kasse einen Einkauf zulässt, falls die Leistungen tiefer sind. Bei einer Heirat entstehen Ansprüche auf Ehegattenrenten, und das während der Ehe angesparte Guthaben wird bei einer Scheidung grundsätzlich hälftig geteilt. Mehr dazu im Artikel Scheidung und Finanzen.
Bei einer Pensumreduktion, etwa nach der Geburt eines Kindes, sinkt der versicherte Lohn und damit das künftige Altersguthaben. Prüfen Sie, ob Ihre Kasse den Koordinationsabzug ans Pensum anpasst und ob eine Weiterversicherung des bisherigen Lohns möglich ist. Ab 58 Jahren erlauben viele Kassen bei einer Lohnreduktion, den bisherigen versicherten Lohn weiterzuführen, um Rentenlücken zu vermeiden. Bei einem Unterbruch der Erwerbstätigkeit, etwa einem Sabbatical oder Arbeitslosigkeit, wird das Guthaben auf ein Freizügigkeitskonto übertragen. Mehr dazu im Artikel Freizügigkeitskonto.
Den Ausweis ins Gesamtbild einordnen
Der Pensionskassenausweis zeigt nur einen Teil Ihrer Altersvorsorge. Für eine vollständige Planung kombinieren Sie ihn mit einem Auszug aus Ihrem individuellen AHV-Konto, der zeigt, ob Beitragslücken bestehen, einer Übersicht über Ihre 3a-Konten und Freizügigkeitsguthaben sowie Ihrem freien Vermögen. Erst zusammen ergibt sich ein realistisches Bild, wie viel Einkommen Sie im Alter zur Verfügung haben werden. Viele Fachleute empfehlen, diese Übersicht ab etwa 50 Jahren alle paar Jahre zu aktualisieren und rund zehn Jahre vor der geplanten Pensionierung eine detaillierte Pensionsplanung zu erstellen. Mehr zur AHV im Artikel AHV-Rente berechnen.
Mehrere Freizügigkeitskonten im Blick behalten
Wer im Lauf des Berufslebens mehrmals die Stelle gewechselt oder Unterbrüche hatte, besitzt möglicherweise Freizügigkeitsguthaben, die nicht in die aktuelle Pensionskasse übertragen wurden. Diese erscheinen nicht auf dem Vorsorgeausweis. Prüfen Sie, ob alle Guthaben vollständig eingebracht wurden. Nicht übertragene Guthaben können Sie in die aktuelle Kasse einbringen, was oft die Leistungen verbessert. Vergessene Guthaben lassen sich über die Zentralstelle 2. Säule aufspüren, die einen kostenlosen Suchdienst anbietet.
Wichtig: Freizügigkeitsguthaben müssen beim Eintritt in eine neue Pensionskasse grundsätzlich eingebracht werden, bevor ein steuerlich abziehbarer Einkauf möglich ist. Wer noch Guthaben auf Freizügigkeitskonten hat, kann deshalb unter Umständen weniger einkaufen, als der Ausweis zeigt. Die Pensionskasse prüft dies bei jedem Einkaufsgesuch. Klären Sie diese Frage vorab, um unangenehme Überraschungen bei der Steuererklärung zu vermeiden.
Bewahren Sie zudem alle Ausweise und Austrittsabrechnungen sorgfältig auf.
Sie sind später wertvolle Belege für Ihre Vorsorgeplanung.
Am besten digital und auf Papier.
Häufige Fehler
- Ausweis ungelesen ablegen: Lücken werden zu spät erkannt.
- Projektionen als Garantie verstehen: Zinsen und Umwandlungssätze können sich ändern.
- Risikoleistungen ignorieren: Gerade für Familien zentral.
- Konkubinatspartner nicht melden: Ohne Meldung oft keine Partnerrente.
- Einkaufspotenzial nicht nutzen: Steuervorteile bleiben ungenutzt.
- Alte Ausweise wegwerfen: Sie helfen, die Entwicklung nachzuvollziehen.
Fazit
Der Vorsorgeausweis ist das wichtigste Dokument Ihrer zweiten Säule. Er zeigt Ihr Altersguthaben, die projizierte Rente, die Absicherung bei Invalidität und Tod sowie Ihr Einkaufspotenzial. Wer ihn jährlich prüft, erkennt Lücken frühzeitig und kann mit Einkäufen, Säule 3a und Versicherungen gezielt gegensteuern. Nehmen Sie sich einmal pro Jahr eine Stunde Zeit – es lohnt sich.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Pensionskassenausweis
Wann erhalte ich meinen Vorsorgeausweis?
In der Regel einmal jährlich, meist zu Jahresbeginn, sowie bei wichtigen Änderungen. Viele Kassen stellen ihn auch online zur Verfügung.
Was ist der koordinierte Lohn?
Der AHV-Lohn abzüglich Koordinationsabzug. Auf ihm werden Beiträge und Leistungen berechnet.
Sind die projizierten Leistungen garantiert?
Nein. Sie beruhen auf Annahmen zu Lohn, Verzinsung und Umwandlungssatz, die sich bis zur Pensionierung ändern können.
Was bedeutet der maximale Einkauf?
Der Betrag, den Sie freiwillig einzahlen können, um Vorsorgelücken zu schliessen. Einkäufe sind steuerlich abziehbar.
Wie erkenne ich, ob ich genug versichert bin?
Vergleichen Sie die projizierte Altersrente plus AHV mit Ihrem Bedarf im Alter sowie die Risikoleistungen mit dem Bedarf Ihrer Familie.
Muss ich meinen Lebenspartner melden?
Für eine Partnerrente im Konkubinat verlangen viele Kassen eine schriftliche Meldung zu Lebzeiten. Prüfen Sie das Reglement.
Quellen, Stand: November 2026
- BSV – Berufliche Vorsorge
- AHV/IV – Informationen zur Vorsorge
- Oberaufsichtskommission Berufliche Vorsorge
Redaktion Stutz Magazin – Unsere Redaktion recherchiert Finanzthemen für die Schweiz auf Basis offizieller Quellen wie ESTV, BSV, FINMA und SNB. Unsere Redaktionsrichtlinien
