Die AHV-Rente bildet für die meisten Menschen in der Schweiz das Fundament der Altersvorsorge. Doch wie hoch wird sie konkret? Die Antwort hängt von Ihren Beitragsjahren, Ihrem durchschnittlichen Einkommen, Erziehungs- und Betreuungsgutschriften sowie Ihrem Zivilstand ab. 2026 beträgt die volle Einzelrente zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 pro Monat. Ab Dezember 2026 wird zudem erstmals die 13. AHV-Altersrente ausbezahlt. Dieser Ratgeber erklärt, wie die AHV-Rente berechnet wird, wie Sie Ihre persönliche Rente abschätzen und wie Sie Lücken vermeiden.
Inhaltsverzeichnis
- Die Grundlagen der AHV-Rente
- Beitragsjahre: Ohne Lücken zur Vollrente
- Das massgebende durchschnittliche Einkommen
- Erziehungs- und Betreuungsgutschriften
- Ehepaare: Splitting und Plafonierung
- Praxisbeispiel: Drei Rentenberechnungen
- Die 13. AHV-Altersrente
- So erhalten Sie eine Rentenvorausberechnung
- Auslandaufenthalte
- Die AHV in der Gesamtplanung
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Die Grundlagen der AHV-Rente
Die AHV-Altersrente wird ab dem Referenzalter ausbezahlt. Für Männer liegt dieses bei 65 Jahren, für Frauen wird es mit der Reform AHV 21 schrittweise von 64 auf 65 Jahre angehoben: für Frauen mit Jahrgang 1961 um drei Monate, für Jahrgang 1962 um sechs Monate, für 1963 um neun Monate und ab Jahrgang 1964 gilt ebenfalls 65. Die Höhe der Rente hängt von drei Faktoren ab: der Anzahl Beitragsjahre, dem durchschnittlichen Jahreseinkommen einschliesslich Gutschriften und dem Zivilstand.
| AHV-Altersrente 2026 (volle Beitragsdauer) | pro Monat | pro Jahr |
|---|---|---|
| Minimale Einzelrente | CHF 1’260 | CHF 15’120 |
| Maximale Einzelrente | CHF 2’520 | CHF 30’240 |
| Maximale Rente Ehepaar (150 %) | CHF 3’780 | CHF 45’360 |
Beitragsjahre: Ohne Lücken zur Vollrente
Für eine Vollrente sind 44 Beitragsjahre nötig, für Männer und Frauen vom 1. Januar nach dem 20. Geburtstag bis zum Referenzalter. Jedes fehlende Beitragsjahr führt zu einer Teilrente, die rund 1/44 oder etwa 2,3 Prozent tiefer ist. Beitragslücken entstehen etwa durch Auslandaufenthalte, Studium ohne Beitragszahlung oder vergessene Beiträge als Nichterwerbstätige. Unter bestimmten Bedingungen können Jugendjahre, also Beitragsjahre zwischen 18 und 20, Lücken füllen. Fehlende Beiträge können nur für die letzten fünf Jahre nachbezahlt werden. Mehr dazu im Artikel AHV-Lücken schliessen.
Das massgebende durchschnittliche Einkommen
Die Höhe der Rente richtet sich nach dem durchschnittlichen Jahreseinkommen über die gesamte Beitragsdauer. Dazu werden alle im individuellen Konto erfassten Einkommen addiert, mit einem Aufwertungsfaktor an die Lohnentwicklung angepasst, um Gutschriften ergänzt und durch die Anzahl Beitragsjahre geteilt. Die Maximalrente erreichen Personen mit einem massgebenden durchschnittlichen Einkommen von rund CHF 90’720 oder mehr, die Minimalrente erhalten Personen mit einem Einkommen von bis zu rund CHF 15’120. Dazwischen steigt die Rente nach einer Formel, die tiefere Einkommen überproportional begünstigt.
Erziehungs- und Betreuungsgutschriften
Für die Jahre, in denen Sie Kinder unter 16 Jahren betreut haben, erhalten Sie eine Erziehungsgutschrift in Höhe der dreifachen minimalen Jahresrente, also rund CHF 45’360 pro Jahr. Bei Ehepaaren wird sie während der Ehe hälftig aufgeteilt. Wer pflegebedürftige Angehörige betreut, kann unter bestimmten Bedingungen eine Betreuungsgutschrift erhalten, die jährlich bei der Ausgleichskasse beantragt werden muss. Diese Gutschriften erhöhen das massgebende durchschnittliche Einkommen und verbessern so die Rente, besonders für Personen, die wegen Kinderbetreuung weniger verdient haben.
Ehepaare: Splitting und Plafonierung
Bei Ehepaaren werden die während der Ehe erzielten Einkommen bei der Rentenberechnung hälftig aufgeteilt, das sogenannte Splitting. Beide Ehepartner erhalten eine eigene Rente. Die Summe der beiden Renten ist jedoch auf 150 Prozent der maximalen Einzelrente begrenzt, also auf CHF 3’780 pro Monat. Diese Plafonierung trifft Ehepaare mit mittleren und hohen Einkommen. Konkubinatspaare sind davon nicht betroffen, haben aber keinen Anspruch auf Witwen- und Witwerrenten. Die Plafonierung ist politisch umstritten und Gegenstand verschiedener Vorstösse.
Praxisbeispiel: Drei Rentenberechnungen
| Person | Situation | Rente (geschätzt, pro Monat) |
|---|---|---|
| Anna, alleinstehend | 44 Beitragsjahre, Durchschnittseinkommen CHF 95’000 | CHF 2’520 (Maximalrente) |
| Marco, alleinstehend | 38 Beitragsjahre (6 Jahre im Ausland), hohes Einkommen | ca. CHF 2’180 (Teilrente) |
| Ehepaar Keller | beide volle Beitragsjahre, gute Einkommen | zusammen CHF 3’780 (plafoniert) |
Marco verliert durch sechs fehlende Beitragsjahre rund 14 Prozent seiner Rente, das sind über CHF 4’000 pro Jahr – lebenslang. Das Ehepaar Keller würde ohne Plafonierung zusammen CHF 5’040 erhalten, bekommt aber nur CHF 3’780. Die Werte sind vereinfachte Schätzungen; massgebend ist die Berechnung der Ausgleichskasse.
Die 13. AHV-Altersrente
Die Stimmbevölkerung hat im März 2024 die Einführung einer 13. AHV-Altersrente angenommen. Sie wird erstmals im Dezember 2026 ausbezahlt und entspricht einem Zwölftel der im Jahr bezogenen Altersrenten. Bei einer Maximalrente von CHF 2’520 sind das CHF 2’520 zusätzlich pro Jahr. Die 13. Rente gilt nur für Altersrenten, nicht für Invaliden- oder Hinterlassenenrenten. Mehr dazu im Artikel 13. AHV-Rente.
So erhalten Sie eine Rentenvorausberechnung
Sie können bei Ihrer Ausgleichskasse eine Rentenvorausberechnung verlangen; sie ist in der Regel kostenlos. Zudem bietet die AHV einen Online-Rechner an, mit dem Sie Ihre Rente selbst abschätzen können. Für eine genaue Planung empfiehlt sich zusätzlich ein Auszug aus Ihrem individuellen Konto, der alle erfassten Einkommen und Beitragsjahre zeigt. So erkennen Sie Lücken früh genug, um sie innerhalb der Fünfjahresfrist noch zu schliessen.
Auslandaufenthalte und Grenzgänger
Wer einen Teil seines Berufslebens im Ausland verbracht hat, hat oft Lücken in der AHV. Mit vielen Ländern, insbesondere den EU- und EFTA-Staaten, hat die Schweiz jedoch Sozialversicherungsabkommen. Beitragszeiten in diesen Ländern werden zwar nicht in die AHV eingerechnet, begründen aber eigene Rentenansprüche im jeweiligen Land. Sie erhalten dann im Alter eine Schweizer Teilrente und zusätzlich eine Rente aus dem anderen Land. Die Anträge werden meist über die Schweizer Ausgleichskasse koordiniert.
Schweizerinnen und Schweizer, die ausserhalb der EU und EFTA leben, können sich unter bestimmten Voraussetzungen der freiwilligen AHV/IV anschliessen, um Lücken zu vermeiden. Die Anmeldung muss innert einer bestimmten Frist nach dem Austritt aus der obligatorischen Versicherung erfolgen. Mehr dazu im Bereich Grenzgänger und Expats.
Die AHV in der Gesamtplanung
Die AHV ist als Grundsicherung konzipiert. Selbst die Maximalrente von CHF 30’240 pro Jahr, ergänzt um die 13. Rente, reicht für die meisten Menschen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Zusammen mit der Pensionskasse sollten rund 60 Prozent des letzten Einkommens ersetzt werden. Prüfen Sie deshalb, ob Ihre Pensionskasse, die Säule 3a und Ihr privates Vermögen die verbleibende Lücke decken. Reicht das Einkommen im Alter nicht für die Lebenshaltungskosten, besteht unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf Ergänzungsleistungen. Diese werden nicht automatisch ausbezahlt, sondern müssen beantragt werden.
Auch der Zeitpunkt des Rentenbezugs beeinflusst die Höhe der Rente: Ein Vorbezug führt zu einer lebenslangen Kürzung, ein Aufschub zu einem Zuschlag. Seit der Reform AHV 21 können Sie den Rentenbezug zudem flexibel zwischen 63 und 70 Jahren wählen und auch nur einen Teil der Rente vorbeziehen oder aufschieben. Mehr dazu im Artikel AHV-Vorbezug und Aufschub.
Rentenanmeldung nicht vergessen
Die AHV-Rente wird nicht automatisch ausbezahlt. Sie müssen sie rund drei bis vier Monate vor Erreichen des Referenzalters bei der Ausgleichskasse anmelden, bei der Sie zuletzt Beiträge bezahlt haben. Das Anmeldeformular und die benötigten Unterlagen, etwa Ausweis, Familienbüchlein oder Zivilstandsdokumente, finden Sie auf der Website der AHV. Wer im Ausland wohnt, meldet sich bei der Schweizerischen Ausgleichskasse in Genf an. Eine verspätete Anmeldung führt zu Verzögerungen bei der Auszahlung; nicht bezogene Renten können aber in der Regel bis zu fünf Jahre rückwirkend nachgefordert werden.
Ehepaare sollten beachten, dass die Plafonierung erst greift, wenn beide Ehepartner eine Rente beziehen. Bis dahin erhält die erste Person ihre ungekürzte Einzelrente. Mit dem Rentenbeginn der zweiten Person werden beide Renten neu berechnet.
Planen Sie diesen Übergang im Budget ein, denn die Haushaltseinnahmen können sich dadurch spürbar verändern. Gerade bei grösseren Altersunterschieden zwischen den Ehepartnern lohnt sich eine frühzeitige Berechnung beider Szenarien.
Die Ausgleichskasse hilft Ihnen dabei gerne weiter.
Fragen Sie frühzeitig nach.
Es lohnt sich.
Häufige Fehler
- Beitragslücken übersehen: Jedes fehlende Jahr kostet rund 2,3 Prozent Rente.
- Kontoauszug nie anfordern: Fehler werden zu spät entdeckt.
- Erziehungsgutschriften nicht prüfen: Besonders nach Scheidungen wichtig.
- Plafonierung ignorieren: Ehepaare erhalten weniger als zwei Einzelrenten.
- AHV als ausreichend betrachten: Sie deckt nur den Grundbedarf.
- Nichterwerbstätige Phasen vergessen: Auch dann besteht Beitragspflicht.
Fazit
Ihre AHV-Rente hängt von Beitragsjahren, durchschnittlichem Einkommen, Gutschriften und Zivilstand ab. 2026 liegt die volle Einzelrente zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 pro Monat, Ehepaare erhalten zusammen höchstens CHF 3’780. Ab Dezember 2026 kommt die 13. Altersrente hinzu. Fordern Sie regelmässig einen Kontoauszug an, schliessen Sie Lücken rechtzeitig und ergänzen Sie die AHV gezielt mit Pensionskasse und Säule 3a.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: AHV-Rente berechnen
Wie hoch ist die maximale AHV-Rente 2026?
Die maximale Einzelrente beträgt CHF 2’520 pro Monat, die minimale CHF 1’260. Ehepaare erhalten zusammen höchstens CHF 3’780.
Wie viele Beitragsjahre brauche ich für die volle Rente?
44 Beitragsjahre. Jedes fehlende Jahr reduziert die Rente um rund 2,3 Prozent.
Ab welchem Einkommen erhalte ich die Maximalrente?
Ab einem massgebenden durchschnittlichen Jahreseinkommen von rund CHF 90’720, inklusive Erziehungs- und Betreuungsgutschriften, bei vollständiger Beitragsdauer.
Wann wird die 13. AHV-Rente ausbezahlt?
Erstmals im Dezember 2026. Sie entspricht einem Zwölftel der im Jahr bezogenen Altersrenten.
Wie kann ich meine AHV-Rente berechnen lassen?
Mit einer Rentenvorausberechnung bei Ihrer Ausgleichskasse oder dem Online-Rechner der AHV. Ein Auszug aus dem individuellen Konto zeigt Ihre Beitragsjahre.
Was ist die Plafonierung?
Die Begrenzung der Summe beider Renten eines Ehepaars auf 150 Prozent der maximalen Einzelrente.
Quellen, Stand: November 2026
- AHV/IV – Merkblatt Altersrenten und Rentenrechner
- BSV – AHV-Renten 2026
- AHV/IV – 13. AHV-Altersrente
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