Den Ruhestand in Spanien, Portugal, Thailand oder im Herkunftsland verbringen: Für viele ist das ein Traum, und jedes Jahr wird für Hunderttausende Rentnerinnen und Rentner die AHV-Rente ins Ausland überwiesen. Die gute Nachricht: Die AHV-Rente kann in den meisten Fällen weltweit bezogen werden. Doch es gibt wichtige Ausnahmen, etwa bei Ergänzungsleistungen, und Fragen zu Steuern, Krankenversicherung, Währung und Pensionskasse. Dieser Ratgeber erklärt, wer die AHV-Rente ins Ausland mitnehmen kann, wie Sie sie beantragen, wie sie besteuert wird, was mit Pensionskassenrente und Ergänzungsleistungen geschieht und welche Krankenversicherung Sie brauchen.
Inhaltsverzeichnis
- Wer die AHV-Rente im Ausland erhält
- Was nicht ins Ausland mitgeht
- Die Rente beantragen
- Auszahlung, Währung und Lebensbescheinigung
- Höhe der Rente und Beitragslücken
- Pensionskasse und Säule 3a
- Steuern im Ausland
- Krankenversicherung im Ruhestand
- Planung vor dem Wegzug
- Praxisbeispiel
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Wer die AHV-Rente im Ausland erhält
Schweizer Staatsangehörige erhalten ihre AHV-Rente in jedem Land der Welt. Das gleiche gilt für Staatsangehörige der EU und der EFTA sowie für Personen aus Ländern, mit denen die Schweiz ein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat, etwa die USA, Kanada, Australien, die Türkei, Serbien, Japan, Brasilien oder Indien. Für sie wird die Rente in der Regel unabhängig vom Wohnsitzland ausbezahlt, bei einigen Abkommen nur bei Wohnsitz im Vertragsstaat oder in der Schweiz. Staatsangehörige von Ländern ohne Abkommen erhalten die Rente nur, solange sie in der Schweiz wohnen. Verlassen sie die Schweiz definitiv, können sie stattdessen eine Rückvergütung der Beiträge beantragen. Mehr dazu im Artikel Aus der Schweiz wegziehen.
Was nicht ins Ausland mitgeht
Nicht alle Leistungen werden exportiert. Ergänzungsleistungen zur AHV und IV werden nur an Personen mit Wohnsitz und gewöhnlichem Aufenthalt in der Schweiz ausbezahlt. Wer heute auf Ergänzungsleistungen angewiesen ist, verliert sie beim Wegzug. Auch die Hilflosenentschädigung der AHV wird nicht ins Ausland ausbezahlt. Kantonale Leistungen wie Prämienverbilligungen entfallen ebenfalls. Prüfen Sie deshalb genau, ob Ihr Einkommen im Ausland ohne diese Leistungen ausreicht. Die 13. AHV-Altersrente, die ab Dezember 2026 jährlich ausbezahlt wird, gehört dagegen zur Rente und wird wie die übrigen Monatsrenten auch ins Ausland überwiesen. Mehr dazu im Artikel 13. AHV-Rente.
Die Rente beantragen
Die AHV-Rente wird nicht automatisch ausbezahlt, sondern muss beantragt werden. Melden Sie sich drei bis vier Monate vor dem Erreichen des Referenzalters an. Wer bereits im Ausland wohnt, stellt den Antrag bei der Schweizerischen Ausgleichskasse in Genf. Wohnen Sie in einem EU- oder EFTA-Staat, können Sie den Antrag auch beim Rentenversicherungsträger Ihres Wohnsitzlandes einreichen, der ihn an die Schweiz weiterleitet. Wer noch in der Schweiz wohnt, meldet sich bei der Ausgleichskasse, bei der zuletzt Beiträge bezahlt wurden. Beizulegen sind unter anderem Kopien von Pass und Zivilstandsdokumenten sowie die Bankverbindung. Sie können die Rente auch ein oder zwei Jahre vorbeziehen, mit lebenslanger Kürzung, oder um bis zu fünf Jahre aufschieben, mit einem Zuschlag. Mehr dazu in den Artikeln AHV-Vorbezug und AHV-Rente berechnen.
Auszahlung, Währung und Lebensbescheinigung
Die Rente kann auf ein Konto in der Schweiz oder im Wohnsitzland überwiesen werden. Bei einer Auszahlung ins Ausland wird sie in der Regel in der Landeswährung ausbezahlt, wenn der Zahlungsverkehr dies erlaubt, oder in Franken, Euro oder US-Dollar. Die Schweizerische Ausgleichskasse verrechnet für die Überweisung keine Gebühren, die Empfängerbank kann aber Gebühren erheben. Wichtig ist der Wechselkurs: Bei Auszahlung in Fremdwährung schwankt der Betrag mit dem Kurs. Wer ein Schweizer Konto behält, kann die Rente in Franken beziehen und den Zeitpunkt des Wechsels selbst wählen. Mehr dazu im Artikel Euro in Franken wechseln.
Rentenbezüger im Ausland müssen regelmässig, in der Regel einmal pro Jahr, eine Lebensbescheinigung einreichen. Darin bestätigt eine Behörde oder ein berechtigtes Amt im Wohnsitzland, dass Sie noch leben, und gegebenenfalls Ihren Zivilstand. Wird die Bescheinigung nicht fristgerecht eingereicht, wird die Rente eingestellt. Melden Sie zudem jede Änderung von Adresse, Bankverbindung oder Zivilstand sofort.
Höhe der Rente und Beitragslücken
Die Höhe der AHV-Rente hängt von der Anzahl Beitragsjahre, vom durchschnittlichen Einkommen sowie von Erziehungs- und Betreuungsgutschriften ab. Die volle Rente erhält, wer vom 21. Altersjahr bis zum Referenzalter lückenlos Beiträge bezahlt hat. Sie beträgt 2026 mindestens CHF 1’260 und höchstens CHF 2’520 pro Monat. Für Ehepaare gilt eine Plafonierung auf CHF 3’780. Jedes fehlende Beitragsjahr reduziert die Rente um rund 1/44, also etwa 2.3 Prozent. Wer nur einige Jahre in der Schweiz gearbeitet hat, erhält eine Teilrente. Beitragslücken lassen sich nur in den letzten fünf Jahren nachzahlen. Wer nach dem Wegzug ausserhalb der EU und EFTA lebt, kann unter Umständen der freiwilligen AHV beitreten. Einen Auszug aus Ihrem individuellen Konto können Sie bei Ihrer Ausgleichskasse bestellen.
| Beitragsjahre | Anteil der Vollrente | Maximalrente bei höchstem Einkommen |
|---|---|---|
| 44 | 100 Prozent | CHF 2’520 |
| 33 | 75 Prozent | ca. CHF 1’890 |
| 22 | 50 Prozent | ca. CHF 1’260 |
| 11 | 25 Prozent | ca. CHF 630 |
Pensionskasse und Säule 3a
Renten der Pensionskasse werden ebenfalls ins Ausland ausbezahlt. Allerdings erhebt die Schweiz auf Pensionskassenrenten an Personen im Ausland eine Quellensteuer. Je nach Doppelbesteuerungsabkommen wird diese nicht erhoben oder kann zurückgefordert werden, wenn die Rente im Wohnsitzland besteuert wird. Dazu braucht es eine Ansässigkeitsbescheinigung des Wohnsitzlandes. Bei Kapitalbezügen aus Pensionskasse und Säule 3a gilt ebenfalls eine Quellensteuer am Sitz der Vorsorgeeinrichtung. Viele Pensionierte beziehen das Kapital deshalb vor dem Wegzug oder lassen es über eine Freizügigkeitsstiftung in einem steuergünstigen Kanton auszahlen. Die AHV-Rente selbst unterliegt bei Wohnsitz im Ausland keiner Schweizer Quellensteuer. Mehr dazu im Artikel Rente oder Kapital.
Steuern im Ausland
Mit dem Wegzug endet die Steuerpflicht in der Schweiz, abgesehen von Liegenschaften in der Schweiz und Quellensteuern auf bestimmte Leistungen. Ihre Renten werden in der Regel im neuen Wohnsitzland besteuert. Die Besteuerung unterscheidet sich stark: Einige Länder besteuern ausländische Renten voll, andere nur teilweise, und einige bieten Sonderregelungen für zuziehende Rentner. Portugal etwa hat sein früheres Sonderregime für Neuzuzüger abgeschafft. Informieren Sie sich vor dem Umzug über die aktuellen Regeln im Zielland und über das Doppelbesteuerungsabkommen mit der Schweiz. Mehr zur Situation mit Deutschland im Artikel DBA Schweiz–Deutschland.
Krankenversicherung im Ruhestand
Mit dem Wegzug endet in der Regel die Schweizer Grundversicherung. Ziehen Sie in ein EU- oder EFTA-Land und beziehen ausschliesslich eine Schweizer Rente, bleiben Sie grundsätzlich in der Schweiz krankenversichert, mit Prämien, die sich nach dem Wohnsitzland richten. Sie erhalten dann eine Bescheinigung, mit der Sie sich im Wohnsitzland behandeln lassen können. In einigen Ländern besteht ein Optionsrecht für die dortige Versicherung. Beziehen Sie zusätzlich eine Rente aus dem Wohnsitzland, sind Sie meist dort versichert. Ausserhalb der EU und EFTA endet die Schweizer Grundversicherung, und Sie brauchen eine private internationale Krankenversicherung oder eine Versicherung im neuen Land. Diese prüfen oft den Gesundheitszustand und werden im Alter teuer. Klären Sie diesen Punkt unbedingt vor dem Wegzug. Mehr dazu im Artikel Krankenversicherung für Grenzgänger.
Planung vor dem Wegzug
- Auszug aus dem individuellen AHV-Konto bestellen und Lücken prüfen.
- Entscheid Rente oder Kapital bei der Pensionskasse rechtzeitig treffen, oft Jahre vor der Pensionierung.
- Steuerfolgen im Zielland und das DBA abklären.
- Krankenversicherung und mögliche Gesundheitsprüfungen klären.
- Schweizer Konto behalten oder schliessen, Gebühren für Auslandskunden prüfen.
- Vorsorgeauftrag, Testament und Patientenverfügung an die neue Situation anpassen.
- Abmeldung bei der Gemeinde und Kündigung von Versicherungen und Verträgen.
Praxisbeispiel
Peter, 65, und Rita, 64, aus dem Kanton Bern ziehen nach der Pensionierung nach Spanien. Peter hat eine AHV-Rente von CHF 2’350, Rita von CHF 1’900, plafoniert erhalten sie zusammen CHF 3’780. Dazu kommt Peters Pensionskassenrente von CHF 2’200.
| Einkommen pro Monat | Betrag | Besteuerung |
|---|---|---|
| AHV-Renten (plafoniert) | CHF 3’780 | In Spanien |
| 13. AHV-Rente (anteilig pro Monat) | ca. CHF 315 | In Spanien |
| Pensionskassenrente | CHF 2’200 | Schweizer Quellensteuer, Rückforderung je nach DBA |
| Total | ca. CHF 6’295 |
Da beide nur Schweizer Renten beziehen, bleiben sie in der Schweiz krankenversichert und zahlen die Prämien für Spanien. Sie behalten ein Schweizer Konto und wechseln die Rente regelmässig in Euro. Die Zahlen sind Annahmen.
Häufige Fehler
- Auf Ergänzungsleistungen zählen: Sie werden nicht ins Ausland ausbezahlt.
- Rente zu spät anmelden: Drei bis vier Monate vor dem Referenzalter beantragen.
- Lebensbescheinigung vergessen: Sonst wird die Rente eingestellt.
- Krankenversicherung nicht klären: Ausserhalb der EU kann sie im Alter teuer werden.
- Quellensteuer auf PK-Renten nicht zurückfordern: Je nach DBA ist das möglich.
- Steuern im Zielland unterschätzen: Die Regeln ändern sich und unterscheiden sich stark.
Fazit
Die AHV-Rente kann von Schweizern, EU- und EFTA-Bürgern sowie Angehörigen von Abkommensstaaten weltweit bezogen werden, inklusive der 13. AHV-Rente. Ergänzungsleistungen und Hilflosenentschädigung werden dagegen nicht exportiert. Beantragen Sie die Rente rechtzeitig, reichen Sie die Lebensbescheinigung jedes Jahr ein und klären Sie Steuern, Krankenversicherung und Pensionskasse vor dem Wegzug. Mit guter Planung lässt sich der Ruhestand im Ausland finanziell solide gestalten.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: AHV-Rente im Ausland
Kann ich meine AHV-Rente im Ausland beziehen?
Ja, als Schweizer, EU- oder EFTA-Bürger und als Angehöriger eines Abkommensstaats in der Regel weltweit.
Wo beantrage ich die AHV-Rente aus dem Ausland?
Bei der Schweizerischen Ausgleichskasse in Genf oder in der EU über den Rentenversicherungsträger des Wohnsitzlandes.
Werden Ergänzungsleistungen ins Ausland bezahlt?
Nein. Ergänzungsleistungen gibt es nur bei Wohnsitz in der Schweiz.
Wird die AHV-Rente im Ausland besteuert?
In der Regel im Wohnsitzland. Die Schweiz erhebt auf die AHV-Rente keine Quellensteuer.
Was ist eine Lebensbescheinigung?
Eine jährliche Bestätigung, dass Sie noch leben. Ohne sie wird die Rente eingestellt.
Erhalte ich die 13. AHV-Rente auch im Ausland?
Ja, sie wird ab Dezember 2026 wie die übrigen Renten ins Ausland ausbezahlt.
Quellen, Stand: November 2026
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