Wer ein Unternehmen gründet oder sich selbstständig macht, braucht ein Konto für die geschäftlichen Zahlungen. Für GmbH und AG ist ein eigenes Geschäftskonto zwingend, für Einzelunternehmen dringend empfohlen. Die Kosten unterscheiden sich stark: Bei traditionellen Banken zahlen KMU oft mehrere Hundert Franken pro Jahr für Kontoführung, Karten und Zahlungsverkehr, während Neobanken Geschäftskonten teilweise sehr günstig anbieten. Dieser Ratgeber zeigt, worauf es beim Geschäftskonto ankommt, welche Anbietertypen es gibt und wie Sie das passende Angebot finden.
Inhaltsverzeichnis
- Warum ein separates Geschäftskonto?
- Kapitaleinzahlungskonto bei der Gründung
- Anbietertypen im Überblick
- Die wichtigsten Vergleichskriterien
- Kosten im Detail
- Praxisbeispiel: Zwei Unternehmen im Vergleich
- Kontoeröffnung: Diese Unterlagen brauchen Sie
- Sicherheit und Einlagensicherung
- Zahlungen empfangen
- Liquidität managen
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Warum ein separates Geschäftskonto?
Für Kapitalgesellschaften wie GmbH und AG ist ein eigenes Konto auf den Namen der Gesellschaft Pflicht, da sie juristisch eigenständige Personen sind. Einzelunternehmerinnen und Einzelunternehmer dürfen rechtlich auch ihr Privatkonto verwenden, doch eine saubere Trennung bietet grosse Vorteile: Die Buchhaltung wird einfacher und übersichtlicher, die Steuererklärung und die Abrechnung mit AHV und Mehrwertsteuer werden nachvollziehbarer, und gegenüber Kundschaft wirkt ein Geschäftskonto professioneller. Bei einer Steuerprüfung lassen sich geschäftliche und private Ausgaben klar unterscheiden.
Kapitaleinzahlungskonto bei der Gründung
Bei der Gründung einer GmbH oder AG muss das Stammkapital beziehungsweise Aktienkapital auf ein Sperrkonto einbezahlt werden, das sogenannte Kapitaleinzahlungskonto. Das Mindestkapital beträgt bei der GmbH CHF 20’000 und bei der AG CHF 100’000, wobei bei der AG mindestens CHF 50’000 einbezahlt werden müssen. Die Bank bestätigt die Einzahlung, und diese Bestätigung wird für die Beurkundung und den Handelsregistereintrag benötigt. Nach dem Eintrag wird das Konto in ein normales Geschäftskonto umgewandelt und das Kapital freigegeben. Für das Kapitaleinzahlungskonto verlangen manche Banken eine Gebühr, andere bieten es im Rahmen eines Gründungspakets günstig oder kostenlos an. Mehr zur Gründung im Artikel Firma gründen in der Schweiz.
Anbietertypen im Überblick
| Anbietertyp | Stärken | Schwächen |
|---|---|---|
| Kantonalbanken, Raiffeisen, Regionalbanken | persönliche Beratung, Kredite, lokale Verankerung | oft höhere Gebühren |
| Grossbanken | breites Angebot, internationales Geschäft | Gebühren, teilweise strengere Anforderungen |
| PostFinance | grosse Verbreitung, Bareinzahlungen an Poststellen | keine klassischen Firmenkredite |
| Schweizer Neobanken und Online-Banken | tiefe Kosten, moderne App, schnelle Eröffnung | wenig persönliche Beratung, eingeschränktes Angebot |
| Internationale Fintechs | günstige Fremdwährungen, Multi-Währungskonten | teilweise keine Schweizer Banklizenz, Einlagensicherung prüfen |
Die wichtigsten Vergleichskriterien
- Kontoführungsgebühr: Monatlich oder jährlich, teilweise abhängig vom Saldo.
- Zahlungsverkehr: Kosten für Inland- und Auslandzahlungen, QR-Rechnungen, eBill und Lastschriften.
- Karten: Geschäftsdebitkarte und Kreditkarte, Gebühren und Limiten.
- Bareinzahlungen: Wichtig für Geschäfte mit Bargeldumsatz.
- Buchhaltungsanbindung: Schnittstellen zur Buchhaltungssoftware.
- Fremdwährungen: Konten in EUR oder USD, Wechselkursaufschläge.
- Zahlungsmittel für Kunden: TWINT, Kartenterminals, Online-Zahlungen.
- Kredite: Kontokorrentlimite oder Investitionskredite für das Wachstum.
Mehr zur Verbindung von Konto und Buchhaltung im Artikel Buchhaltungssoftware.
Kosten im Detail
| Kostenpunkt | Typische Spannweite |
|---|---|
| Kontoführung | CHF 0 bis ca. CHF 30 pro Monat |
| Inlandzahlungen | meist kostenlos online, Gebühren am Schalter |
| Auslandzahlungen | von wenigen Franken bis CHF 20 und mehr pro Zahlung |
| Bareinzahlungen | teilweise prozentuale Gebühren |
| Geschäftskreditkarte | CHF 0 bis ca. CHF 200 pro Jahr |
| Kapitaleinzahlungskonto | CHF 0 bis einige Hundert Franken |
Die Spannweiten sind grobe Richtwerte. Rechnen Sie mit Ihrem tatsächlichen Zahlungsverhalten, denn ein vermeintlich günstiges Konto kann bei vielen Auslandzahlungen oder Bareinzahlungen teuer werden.
Praxisbeispiel: Zwei Unternehmen im Vergleich
Sarah ist selbstständige Übersetzerin in Bern. Sie hat rund 15 Zahlungseingänge pro Monat, wenige Ausgaben, ein paar Zahlungen in Euro und keine Bareinnahmen. Marco führt in Luzern einen kleinen Velo-Laden als GmbH mit zwei Angestellten, Bareinnahmen, Kartenterminal und einem kleinen Kontokorrentkredit für Lagerware.
| Kriterium | Sarah (Einzelfirma) | Marco (GmbH) |
|---|---|---|
| Wichtigste Bedürfnisse | tiefe Kosten, Euro-Zahlungen, App | Bareinzahlungen, Kredit, Beratung, Kartenterminal |
| Passender Anbietertyp | Neobank oder Online-Bank | Kantonalbank oder Regionalbank |
| Kosten pro Jahr (Annahme) | ca. CHF 0–120 | ca. CHF 300–600 |
Für Sarah zählt vor allem der Preis, für Marco die Beratung und die Kreditmöglichkeit. Das Beispiel zeigt: Das günstigste Konto ist nicht für jedes Unternehmen das beste. Die Kosten sind Annahmen.
Kontoeröffnung: Diese Unterlagen brauchen Sie
- Amtlicher Ausweis der zeichnungsberechtigten Personen
- Handelsregisterauszug (bei eingetragenen Unternehmen) oder Gründungsunterlagen
- Statuten bei GmbH und AG
- Angaben zur Geschäftstätigkeit, zu Kunden und Lieferanten
- Angaben zu den wirtschaftlich berechtigten Personen
Banken müssen wegen der Geldwäschereivorschriften genau wissen, wer hinter einem Unternehmen steht und welche Geschäfte getätigt werden. Bei bestimmten Branchen, etwa Krypto, Handel mit Rohstoffen oder Geschäften mit Risikoländern, kann die Eröffnung länger dauern oder abgelehnt werden. Planen Sie die Kontoeröffnung deshalb frühzeitig.
Sicherheit und Einlagensicherung
Auch Firmenguthaben bei Banken mit Schweizer Bewilligung sind über die Einlagensicherung esisuisse bis CHF 100’000 pro Kunde und Bank geschützt. Bei internationalen Fintechs ohne Schweizer Banklizenz gelten andere Regeln: Gelder werden oft auf Treuhandkonten gehalten, und die Schweizer Einlagensicherung greift nicht. Unternehmen mit grösseren Liquiditätsreserven sollten diese auf mehrere Banken verteilen. Mehr dazu im Artikel Einlagensicherung Schweiz.
Zahlungen von Kunden empfangen
Ein Geschäftskonto ist nicht nur für Ausgaben wichtig, sondern vor allem für den Empfang von Zahlungen. In der Schweiz ist die QR-Rechnung der Standard. Sie enthält die IBAN beziehungsweise QR-IBAN Ihres Geschäftskontos sowie eine Referenz, mit der eingehende Zahlungen automatisch offenen Rechnungen zugeordnet werden können. Eine QR-IBAN mit strukturierter Referenz erleichtert den automatischen Abgleich in der Buchhaltung erheblich. Fragen Sie Ihre Bank, ob sie QR-IBAN-Konten anbietet und was das kostet. Mehr dazu im Artikel QR-Rechnung erstellen.
Für den Verkauf vor Ort oder online brauchen viele Unternehmen zusätzliche Zahlungsmöglichkeiten. Kartenterminals, TWINT-Akzeptanz und Online-Zahlungslösungen werden meist von separaten Zahlungsdienstleistern angeboten, die die Einnahmen gesammelt auf das Geschäftskonto überweisen. Vergleichen Sie die Kommissionen pro Transaktion, monatliche Grundgebühren und die Dauer bis zur Gutschrift. Bei kleinen Beträgen können Fixgebühren pro Transaktion stark ins Gewicht fallen. Einige Banken bündeln Konto, Terminal und TWINT in einem Paket, was die Verwaltung vereinfacht.
Für Geschäftskunden, die regelmässig bezahlen, kann das Lastschriftverfahren sinnvoll sein. Ihre Kundschaft erteilt eine Ermächtigung, und Sie ziehen die Beträge automatisch ein. Das reduziert Zahlungsverzögerungen und Mahnaufwand.
Liquidität richtig managen
Viele kleine Unternehmen scheitern nicht an fehlender Profitabilität, sondern an mangelnder Liquidität. Halten Sie deshalb eine Reserve von mindestens drei Monatsausgaben auf dem Geschäftskonto oder einem separaten Sparkonto. Legen Sie Beträge für Mehrwertsteuer, AHV-Beiträge und Steuern laufend zurück, idealerweise auf einem eigenen Unterkonto, damit Sie diese Gelder nicht versehentlich für den Betrieb verwenden. Viele Banken bieten kostenlose Unterkonten an, mit denen sich diese Töpfe einfach trennen lassen.
Grössere Liquiditätsreserven sollten nicht zinslos auf dem Geschäftskonto liegen. Prüfen Sie Sparkonten, Festgelder oder Geldmarktanlagen Ihrer Bank, achten Sie aber darauf, dass das Geld bei Bedarf rasch verfügbar ist. Wer frühzeitig mit der Bank über eine Kontokorrentlimite spricht, hat in einem Engpass einen Puffer – und erhält diesen leichter, solange es dem Unternehmen gut geht.
Bank wechseln als KMU
Auch für Unternehmen lohnt sich ein regelmässiger Vergleich. Ein Wechsel des Geschäftskontos ist mit etwas Planung gut machbar: Eröffnen Sie das neue Konto, informieren Sie Kundschaft und Lieferanten über die neue Bankverbindung, passen Sie Rechnungsvorlagen, Daueraufträge, Lastschriften und Zahlungsdienstleister an und lassen Sie das alte Konto einige Monate parallel laufen. Melden Sie die neue Verbindung auch der Steuerverwaltung, der AHV-Ausgleichskasse und der MWST-Verwaltung. Aktualisieren Sie zudem Website, E-Mail-Signaturen und Online-Shops. Mehr zum Vorgehen im Artikel Bank wechseln.
Achten Sie bei Unternehmen mit mehreren Zeichnungsberechtigten darauf, dass die Berechtigungen und Limiten im E-Banking klar geregelt sind. Eine Kollektivunterschrift für grössere Zahlungen schützt vor Fehlern und Betrug, etwa vor gefälschten Zahlungsaufforderungen im Namen der Geschäftsleitung. Solche «CEO-Fraud»-Versuche richten sich gezielt an KMU.
Prüfen Sie ungewöhnliche Zahlungsaufträge deshalb immer telefonisch unter einer bekannten Nummer nach.
Das kostet nur wenige Minuten.
Häufige Fehler
- Privat und geschäftlich vermischen: Erschwert Buchhaltung und Steuererklärung.
- Nur auf die Kontoführungsgebühr schauen: Zahlungsverkehr und Bargeld können teurer sein.
- Kontoeröffnung zu spät planen: Abklärungen können Wochen dauern.
- Einlagensicherung bei Fintechs nicht prüfen: Nicht jedes Konto ist gleich geschützt.
- Keine Buchhaltungsschnittstelle: Manuelle Erfassung kostet Zeit.
- Kreditbedarf nicht bedenken: Neobanken bieten oft keine Firmenkredite.
Fazit
Ein Geschäftskonto ist für GmbH und AG Pflicht und für Selbstständige sehr empfehlenswert. Neobanken und Online-Banken bieten günstige Lösungen für Freelancer und kleine Firmen ohne Bargeld- und Kreditbedarf. Traditionelle Banken punkten mit Beratung, Krediten und Bargeldservices. Vergleichen Sie die Gesamtkosten anhand Ihres tatsächlichen Zahlungsverhaltens, achten Sie auf Einlagensicherung und Buchhaltungsanbindung und planen Sie die Eröffnung frühzeitig.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Geschäftskonto Schweiz
Brauche ich als Einzelfirma ein Geschäftskonto?
Rechtlich nicht zwingend, aber sehr empfehlenswert. Eine klare Trennung von Privat- und Geschäftsfinanzen erleichtert Buchhaltung und Steuern.
Was ist ein Kapitaleinzahlungskonto?
Ein Sperrkonto, auf das bei der Gründung einer GmbH oder AG das Kapital einbezahlt wird. Die Bank bestätigt die Einzahlung für den Handelsregistereintrag.
Wie viel kostet ein Geschäftskonto?
Von kostenlos bei manchen Neobanken bis zu mehreren Hundert Franken pro Jahr bei traditionellen Banken, je nach Leistungen und Zahlungsverhalten.
Sind Firmenguthaben durch die Einlagensicherung geschützt?
Bei Banken mit Schweizer Bewilligung ja, bis CHF 100’000 pro Kunde und Bank. Bei Fintechs ohne Banklizenz gelten andere Regeln.
Welche Unterlagen brauche ich für die Kontoeröffnung?
Ausweise der Zeichnungsberechtigten, Handelsregisterauszug oder Gründungsunterlagen, Statuten sowie Angaben zur Geschäftstätigkeit und zu den wirtschaftlich Berechtigten.
Kann ich ein Geschäftskonto online eröffnen?
Ja, viele Banken und Neobanken bieten eine vollständig digitale Eröffnung mit Video-Identifikation an.
Quellen, Stand: November 2026
Redaktion Stutz Magazin – Unsere Redaktion recherchiert Finanzthemen für die Schweiz auf Basis offizieller Quellen wie ESTV, BSV, FINMA und SNB. Unsere Redaktionsrichtlinien
