Viele Eltern, Grosseltern und Gotten möchten Kindern einen guten finanziellen Start ins Leben ermöglichen. Ob für den Führerschein, die Ausbildung, die erste Wohnung oder einfach als Startkapital: Wer früh beginnt, profitiert über viele Jahre vom Zinseszinseffekt. Doch welches Instrument eignet sich am besten? Kinderkonto, Fondssparplan, ETF-Depot oder gar eine Säule 3a? Dieser Ratgeber vergleicht die Möglichkeiten, zeigt, wie viel über 18 Jahre zusammenkommt, und erklärt rechtliche und steuerliche Fragen.
Inhaltsverzeichnis
- Warum früh sparen so viel bringt
- Die Möglichkeiten im Überblick
- Säule 3a für Kinder: Geht das?
- ETF-Sparplan für Kinder
- Praxisbeispiel: 18 Jahre Sparen für Nora
- Auf wessen Namen sparen?
- Steuern und Recht
- Geschenke von Grosseltern
- Sparen als Lernchance
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Warum früh sparen so viel bringt
Kinder haben einen enormen Vorteil gegenüber Erwachsenen: Zeit. Ein Anlagehorizont von 18 oder mehr Jahren erlaubt es, Schwankungen an den Finanzmärkten auszusitzen und von höheren erwarteten Renditen zu profitieren. Gleichzeitig wirkt der Zinseszinseffekt umso stärker, je länger das Geld angelegt bleibt. Schon kleine monatliche Beträge können über die Kindheit zu einem beachtlichen Kapital wachsen. Wer beispielsweise die Kinderzulage oder einen Teil davon regelmässig anlegt, schafft ohne grossen Verzicht ein solides Polster.
Die Möglichkeiten im Überblick
| Instrument | Rendite | Risiko | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Kindersparkonto | tief, oft Vorzugszins | sehr gering | hoch |
| Fondssparplan der Bank | mittel, je nach Fonds | mittel | hoch |
| ETF-Sparplan | langfristig höher erwartet | Schwankungen | hoch |
| Kinderversicherung mit Sparteil | oft tief nach Kosten | gering bis mittel | gering |
| Säule 3a | – | – | für Kinder nicht möglich |
Ein Kindersparkonto ist einfach und sicher, bringt aber auf lange Sicht kaum Rendite – oft weniger als die Teuerung. Es eignet sich für kurzfristige Ziele und als Einstieg. Fondssparpläne der Banken investieren monatlich in Anlagefonds, oft mit Mindestbeträgen ab CHF 50. Die Kosten können aber höher sein als bei ETFs. Versicherungslösungen für Kinder kombinieren Sparen und Risikoschutz, sind aber wegen hoher Kosten und langer Bindung meist nicht empfehlenswert.
Säule 3a für Kinder: Geht das?
Nein. Einzahlungen in die Säule 3a sind nur möglich, wenn die betreffende Person ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen hat. Kinder ohne eigenes Einkommen können deshalb keine 3a-Konten führen, und Eltern können für ihre Kinder auch keine 3a-Beiträge steuerlich abziehen. Sobald Jugendliche jedoch einen Lehrlingslohn erhalten, dürfen sie selbst in die Säule 3a einzahlen – bis zum gesetzlichen Maximalbetrag, höchstens aber im Umfang ihres Erwerbseinkommens. Gerade für Lernende kann es sinnvoll sein, früh mit einem kleinen Betrag zu starten. Mehr dazu im Artikel Säule 3a.
Wer Produkte mit Namen wie «3a für Kinder» angeboten bekommt, sollte genau hinschauen: Meist handelt es sich um Versicherungen in der freien Vorsorge (3b) oder um gewöhnliche Fondssparpläne.
ETF-Sparplan für Kinder
Für einen langen Anlagehorizont ist ein breit diversifizierter ETF-Sparplan oft die effizienteste Lösung. ETFs bilden einen Index ab, etwa den Weltaktienmarkt, und haben sehr tiefe laufende Kosten. Viele Broker und Banken bieten Sparpläne ab kleinen Monatsbeträgen an, teilweise ohne Courtage. Wichtig sind eine breite Streuung über viele Länder und Unternehmen, tiefe Kosten und ein langer Atem in schwierigen Börsenphasen.
Je näher das Ziel rückt, etwa der Beginn eines Studiums, desto sinnvoller ist es, einen Teil des Kapitals schrittweise in sicherere Anlagen umzuschichten. So vermeiden Sie, dass ein Börseneinbruch kurz vor dem Bedarf das Ersparte stark reduziert. Mehr zur Umsetzung im Ratgeber ETF-Sparplan und zur Wahl des Anbieters im Broker-Vergleich.
Praxisbeispiel: 18 Jahre Sparen für Nora
Die Eltern von Nora aus Schaffhausen legen ab ihrer Geburt monatlich CHF 150 zur Seite. Die Grosseltern geben zu jedem Geburtstag zusätzlich CHF 200. Wir vergleichen drei Varianten über 18 Jahre.
| Variante | Annahme Rendite p. a. | Einzahlungen total | Kapital nach 18 Jahren (ca.) |
|---|---|---|---|
| Kindersparkonto | 0,5 % | CHF 36’000 | CHF 37’700 |
| Ausgewogener Fondssparplan | 2,5 % | CHF 36’000 | CHF 45’300 |
| Aktien-ETF-Sparplan | 4,5 % | CHF 36’000 | CHF 55’500 |
Der Unterschied zwischen Sparkonto und ETF-Sparplan beträgt in diesem Beispiel fast CHF 18’000. Allerdings sind die Renditen beim ETF nicht garantiert, und es kann Phasen mit deutlichen Verlusten geben. Die Berechnungen sind vereinfacht und berücksichtigen keine Kosten und Steuern.
Auf wessen Namen sparen?
Eine wichtige Frage ist, ob das Geld auf den Namen des Kindes oder der Eltern angelegt wird. Ein Konto oder Depot auf den Namen des Kindes gehört rechtlich dem Kind. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit, dürfen das Kapital aber grundsätzlich nicht für eigene Zwecke verwenden. Mit 18 Jahren erhält das Kind die volle Verfügungsgewalt – unabhängig davon, ob die Eltern das Geld für eine Ausbildung vorgesehen hatten.
Sparen die Eltern auf eigenen Namen für das Kind, behalten sie die Kontrolle und können entscheiden, wann und wofür das Geld verwendet wird. Dafür gehört es rechtlich zum Vermögen der Eltern und fällt im Erbfall oder bei einer Scheidung in deren Nachlass bzw. Vermögen. Viele Familien wählen eine Kombination: ein kleineres Konto auf den Namen des Kindes und einen grösseren Sparplan auf den eigenen Namen, mit klarer interner Zweckbestimmung.
Steuern und Recht
Steuerlich wird das Vermögen minderjähriger Kinder in der Regel zusammen mit jenem der Eltern versteuert, ebenso die Erträge daraus. Ausnahme ist eigenes Erwerbseinkommen des Kindes, das separat besteuert wird. Für Konten und Depots auf den Namen des Kindes sind die Werte in der Steuererklärung der Eltern anzugeben. Kapitalgewinne auf Aktien und ETFs sind für Privatpersonen steuerfrei, Dividenden und Zinsen sind als Einkommen steuerbar. Schenkungen von Eltern und Grosseltern an Kinder sind in den meisten Kantonen steuerfrei. Mehr zum Kindesvermögen im Artikel Jugendkonto.
Geschenke von Grosseltern, Gotte und Götti
Oft möchten nicht nur die Eltern, sondern auch Grosseltern, Gotte und Götti zum Vermögen des Kindes beitragen. Statt Spielzeug, das nach wenigen Monaten in der Ecke liegt, kann ein Beitrag an den Sparplan ein nachhaltiges Geschenk sein. Einige Anbieter erlauben es, dass Dritte direkt auf das Kinderdepot einzahlen; alternativ überweisen die Verwandten den Betrag an die Eltern, die ihn anlegen. Wichtig ist Transparenz: Halten Sie fest, wer wie viel beigetragen hat, besonders wenn das Geld auf den Namen der Eltern angelegt wird.
Grössere Schenkungen von Grosseltern an Enkel sind in vielen Kantonen steuerfrei, in einigen Kantonen jedoch steuerpflichtig, wenn bestimmte Freibeträge überschritten werden. Bei grösseren Beträgen lohnt sich ein Blick auf die kantonalen Regeln und gegebenenfalls eine Absprache im Hinblick auf die spätere Erbteilung, damit Geschwister oder andere Enkel nicht benachteiligt werden. Mehr dazu im Artikel Erbschafts- und Schenkungssteuer.
Sparen als Lernchance
Ein Sparplan für Kinder ist nicht nur eine finanzielle, sondern auch eine pädagogische Investition. Beziehen Sie Ihr Kind mit zunehmendem Alter ein: Zeigen Sie ihm, wie das Depot wächst, erklären Sie, warum die Kurse manchmal sinken, und sprechen Sie über Ziele. Ab etwa zwölf Jahren können Jugendliche einen Teil ihres Taschengelds oder Geburtstagsgelds selbst anlegen und erste Erfahrungen sammeln. Wer früh lernt, mit Geld umzugehen und langfristig zu denken, profitiert ein Leben lang davon.
Besonders wertvoll ist es, mit 18 Jahren nicht einfach ein Kapital zu übergeben, sondern das Kind schon vorher auf diese Verantwortung vorzubereiten. Ein gemeinsames Gespräch über Ziele, Risiken und sinnvolle Verwendung hilft, dass das Geld nicht unüberlegt ausgegeben wird.
Ein guter Kompromiss kann sein, das Kapital in Etappen freizugeben: einen Teil für Ausbildung oder Führerschein, einen Teil als langfristige Anlage, die das junge Erwachsenenleben weiter begleitet. So bleibt der Zinseszinseffekt auch nach dem 18. Geburtstag erhalten.
Besprechen Sie diese Aufteilung frühzeitig mit Ihrem Kind, damit die Erwartungen auf beiden Seiten klar sind.
Häufige Fehler
- Nur Sparkonto nutzen: Über 18 Jahre geht viel Rendite verloren.
- Teure Versicherungslösungen: Kosten fressen den Ertrag.
- Eigene Vorsorge vernachlässigen: Zuerst Notgroschen und Altersvorsorge der Eltern.
- Kurz vor dem Ziel voll investiert bleiben: Rechtzeitig umschichten.
- Rechtliche Folgen nicht kennen: Geld auf dem Namen des Kindes gehört dem Kind.
- Zu spät beginnen: Jedes Jahr Zeit ist wertvoll.
Fazit
Für Kinder zu sparen lohnt sich vor allem dann, wenn Sie früh beginnen und den langen Anlagehorizont nutzen. Ein Sparkonto eignet sich für kurzfristige Ziele, für 10 bis 18 Jahre ist ein kostengünstiger ETF-Sparplan meist effizienter. Eine Säule 3a für Kinder gibt es nicht; erst mit eigenem Erwerbseinkommen ist sie möglich. Überlegen Sie sorgfältig, auf wessen Namen Sie sparen, und vernachlässigen Sie Ihre eigene finanzielle Sicherheit nicht.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Für Kinder sparen
Ab wann sollte man für Kinder sparen?
Am besten ab Geburt. Je länger der Anlagehorizont, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt und desto besser lassen sich Schwankungen ausgleichen.
Gibt es eine Säule 3a für Kinder?
Nein. Die Säule 3a setzt ein eigenes AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen voraus. Lernende mit Lohn können aber selbst einzahlen.
Ist ein ETF-Sparplan für Kinder sinnvoll?
Für lange Anlagehorizonte oft ja, weil die Kosten tief sind und die erwartete Rendite höher ist als auf einem Sparkonto. Schwankungen gehören dazu.
Wem gehört das Geld auf einem Kinderkonto?
Dem Kind. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit, danach kann das Kind frei darüber verfügen.
Muss ich das Kindervermögen versteuern?
Ja, das Vermögen minderjähriger Kinder wird in der Regel mit jenem der Eltern versteuert. Eigenes Erwerbseinkommen des Kindes wird separat besteuert.
Wie viel sollte man monatlich für ein Kind sparen?
Das hängt vom Budget ab. Viele Eltern legen die Kinderzulage ganz oder teilweise an. Schon CHF 50 bis CHF 100 pro Monat ergeben über 18 Jahre einen spürbaren Betrag.
Quellen, Stand: November 2026
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