Der Umgang mit Geld will gelernt sein – und das eigene Konto ist dafür ein idealer Startpunkt. Schweizer Banken bieten spezielle Konten für Kinder, Jugendliche und junge Erwachsene an, meist ohne Gebühren und mit Vorzugszins. Doch die Angebote unterscheiden sich in Alter, Karten, Limiten, App-Funktionen und Zinsen. Dieser Ratgeber zeigt, worauf Eltern und Jugendliche achten sollten, welche Kontotypen es gibt und wie man Kinder Schritt für Schritt an den selbstständigen Umgang mit Geld heranführt.
Inhaltsverzeichnis
- Welche Kontoarten gibt es?
- Ab welchem Alter ist was möglich?
- Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
- Rechtliches: Wer verfügt über das Geld?
- Praxisbeispiel: Familie Gerber aus Thun
- Geldkompetenz Schritt für Schritt aufbauen
- Sicherheit für Jugendliche
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Welche Kontoarten gibt es?
Grundsätzlich lassen sich drei Typen unterscheiden. Das Sparkonto für Kinder wird meist von Eltern oder Grosseltern eröffnet und dient dem langfristigen Sparen, etwa für Ausbildung oder Führerschein. Es bietet oft einen leicht höheren Zins, aber keine Karte. Das Jugendkonto ist ein Privatkonto für Jugendliche, häufig ab etwa 12 Jahren, mit Debitkarte, App und TWINT. Es eignet sich für Taschengeld und erste eigene Ausgaben. Das Konto für junge Erwachsene richtet sich an Lernende und Studierende bis etwa 25 oder 30 Jahre und bietet kostenlose Kontoführung, oft auch eine Kreditkarte ab 18.
| Kontoart | Typisches Alter | Karte | Zweck |
|---|---|---|---|
| Kindersparkonto | ab Geburt | nein | langfristiges Sparen |
| Jugendkonto | ca. 10–18 Jahre | Debitkarte, teils Prepaid | Taschengeld, erste Ausgaben |
| Konto für junge Erwachsene | 18 bis ca. 25/30 Jahre | Debit, Kreditkarte ab 18 | Lohn, Studium, Alltag |
| Vorsorge- oder Fondssparplan für Kinder | ab Geburt | nein | Vermögensaufbau über Jahre |
Ab welchem Alter ist was möglich?
Die genauen Altersgrenzen legt jede Bank selbst fest. Typischerweise gilt: Ein Sparkonto kann ab Geburt eröffnet werden, gesetzlich vertreten durch die Eltern. Ab etwa 10 bis 12 Jahren bieten viele Banken ein Jugendkonto mit Debitkarte an, teilweise mit tiefen Bezugs- und Ausgabelimiten. TWINT ist bei vielen Banken ab 12 oder 13 Jahren verfügbar. Ab 18 Jahren sind Jugendliche voll handlungsfähig, können Verträge selbst abschliessen und eine Kreditkarte beantragen – meist mit einer tiefen Limite.
| Alter | Typische Möglichkeiten |
|---|---|
| 0–9 Jahre | Sparkonto, Sparkässeli, Fondssparplan durch Eltern |
| 10–13 Jahre | Jugendkonto mit Debitkarte oder Prepaid, App mit eingeschränkten Funktionen |
| 13–17 Jahre | TWINT, Online-Zahlungen, selbst verwaltetes Taschengeld, Lehrlingslohn |
| ab 18 Jahren | volle Verfügung, Kreditkarte, Säule 3a bei Erwerbseinkommen, Wertschriftendepot |
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
- Gebühren: Jugendkonten sind meist kostenlos. Achten Sie auf Gebühren für Bargeldbezüge an fremden Automaten oder für Fremdwährungen.
- Zins: Viele Banken gewähren einen Vorzugszins auf Jugendsparkonten, oft bis zu einem Höchstbetrag.
- Limiten: Können Eltern Tages- und Monatslimiten festlegen?
- App und Elternansicht: Einige Banken bieten eine Elternansicht, in der Ausgaben eingesehen werden können.
- TWINT und Mobile Payment: Ab welchem Alter verfügbar?
- Überzug: Ein Jugendkonto sollte nicht überzogen werden können.
- Übergang: Was passiert mit 18 oder bei Lehrbeginn? Wird das Konto automatisch umgewandelt?
Ein genereller Vergleich von Privatkonten findet sich in unserem Ratgeber zum Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarte.
Rechtliches: Wer verfügt über das Geld?
Minderjährige stehen unter elterlicher Sorge, und die Eltern verwalten grundsätzlich das Kindesvermögen. Es gibt aber wichtige Ausnahmen: Was ein Kind durch eigene Arbeit verdient, etwa den Lehrlingslohn, darf es nach dem Zivilgesetzbuch selbst verwalten und nutzen. Auch Geld, das die Eltern dem Kind zur freien Verfügung überlassen – wie das Taschengeld –, gehört in seine Verfügung. Erträge aus dem Kindesvermögen dürfen die Eltern unter bestimmten Bedingungen für Unterhalt, Erziehung und Ausbildung verwenden, das Kapital selbst bleibt aber grundsätzlich dem Kind erhalten.
Steuerlich wird das Vermögen minderjähriger Kinder in der Regel zusammen mit jenem der Eltern versteuert. Ausnahme ist das Erwerbseinkommen des Kindes, das separat besteuert wird. Mit Erreichen der Volljährigkeit wird das Kind selbst steuerpflichtig.
Praxisbeispiel: Familie Gerber aus Thun
Familie Gerber hat zwei Kinder: Lea (8) und Nico (14). Für Lea zahlen die Eltern monatlich CHF 50 auf ein Kindersparkonto ein, zusätzlich legen Grosseltern Geburtstagsgeld dazu. Nico hat ein Jugendkonto mit Debitkarte und TWINT; die Eltern überweisen ihm monatlich CHF 60 Taschengeld, wovon er Handy-Abo-Anteil, Ausgang und Kleinigkeiten bezahlt.
| Lea (8) | Nico (14) | |
|---|---|---|
| Kontoart | Kindersparkonto | Jugendkonto mit Karte |
| Monatliche Einzahlung | CHF 50 | CHF 60 Taschengeld |
| Karte/TWINT | nein | ja, Limite CHF 100/Monat |
| Ziel | Ausbildung, Führerschein | Budget lernen |
| Nach 10 Jahren (ohne Zins) | CHF 6’000 plus Geschenke | – |
Mit 16 beginnt Nico eine Lehre und erhält einen Lehrlingslohn. Die Eltern besprechen mit ihm ein Budget: einen Teil spart er, einen Teil gibt er als Kostgeld zu Hause ab, den Rest verwaltet er selbst.
Geldkompetenz Schritt für Schritt aufbauen
Das Konto ist nur ein Werkzeug – entscheidend ist, wie Kinder den Umgang mit Geld lernen. Fachstellen für Budgetberatung empfehlen, früh mit Taschengeld zu beginnen und den Betrag sowie die Verantwortung mit dem Alter schrittweise zu erhöhen. Jüngere Kinder erhalten Taschengeld am besten wöchentlich und in bar, damit sie Geld als etwas Greifbares erleben. Ab dem Jugendalter kann auf monatliche Zahlungen aufs Konto umgestellt werden, verbunden mit mehr Verantwortung, etwa für Kleider oder Handy.
Wichtig ist, dass Taschengeld nicht an Bedingungen wie Schulnoten oder Hausarbeit geknüpft wird und dass Kinder auch Fehler machen dürfen. Wer sein Geld in der ersten Woche ausgibt, lernt daraus mehr als aus jeder Erklärung. Eltern können regelmässig gemeinsam die Ausgaben in der App anschauen und besprechen, wofür das Geld verwendet wurde. Ein eigenes Sparziel – ein Velo, ein Konzertticket, eine Spielkonsole – motiviert besonders.
Ab etwa 16 Jahren lohnt es sich, auch über langfristiges Sparen und Anlegen zu sprechen: Was ist Zinseszins? Was ist ein ETF? Warum lohnt sich die Säule 3a, sobald ein Erwerbseinkommen vorliegt? Wer diese Grundlagen früh versteht, hat einen grossen Vorteil. Mehr dazu in unserem Ratgeber zum ETF-Sparplan.
Sicherheit: Jugendliche vor Betrug schützen
Jugendliche sind online besonders aktiv und werden deshalb häufig Ziel von Betrugsversuchen. Typische Maschen sind gefälschte Gewinnspiele in sozialen Netzwerken, angebliche Influencer-Angebote, Fake-Shops mit unrealistisch tiefen Preisen für Sneakers oder Konsolen sowie Nachrichten, in denen Freunde scheinbar dringend um Geld bitten. Auch Anfragen, das eigene Konto für die Weiterleitung fremder Gelder zur Verfügung zu stellen, kommen vor. Wer sein Konto als sogenannter Money Mule hergibt, macht sich unter Umständen strafbar – auch als Jugendlicher.
Besprechen Sie deshalb früh einige Grundregeln: Karten-PIN, TWINT-Code und Passwörter werden nie weitergegeben, auch nicht an Freunde. Zahlungsanfragen werden nur bestätigt, wenn man sie selbst ausgelöst hat. Bei Online-Käufen wird der Shop vorher geprüft, und bei Unsicherheit wird zuerst mit den Eltern gesprochen. Push-Benachrichtigungen für jede Zahlung und tiefe Limiten begrenzen den möglichen Schaden zusätzlich. Wenn doch etwas passiert, sollte die Karte sofort über die Bank gesperrt und der Vorfall gemeldet werden. Wichtig ist, dass Jugendliche keine Angst haben müssen, Fehler zuzugeben – nur so kann rasch reagiert werden.
Auch für Sparbeträge der Kinder lohnt sich ein Vergleich: Ein Sparkonto mit gutem Zins bringt über viele Jahre spürbar mehr als ein Konto ohne Verzinsung. Für sehr lange Anlagehorizonte, etwa von der Geburt bis zur Ausbildung, kann zudem ein breit diversifizierter Fondssparplan sinnvoll sein, da Schwankungen über 15 bis 20 Jahre meist ausgeglichen werden.
Häufige Fehler
- Zu früh zu viel Freiheit: Ohne Limiten verlieren Jugendliche schnell den Überblick.
- Keine Gespräche über Geld: Das Konto allein vermittelt keine Geldkompetenz.
- Abos und In-App-Käufe übersehen: Kleine Beträge summieren sich.
- Vorzugszins nicht nutzen: Sparbeträge bleiben auf zinslosen Konten liegen.
- Übergang mit 18 verpassen: Gebühren können anfallen, wenn das Konto automatisch umgewandelt wird.
- Betrugsrisiken nicht besprechen: Jugendliche sind häufig Ziel von Online-Betrug.
Fazit
Ein eigenes Konto hilft Kindern und Jugendlichen, Schritt für Schritt Verantwortung für ihr Geld zu übernehmen. Für jüngere Kinder genügt ein Sparkonto, ab etwa 12 Jahren lohnt sich ein Jugendkonto mit Karte, Limiten und App. Achten Sie auf Gebühren, Vorzugszins, Kontrollmöglichkeiten für Eltern und den Übergang ins Erwachsenenalter. Am wichtigsten bleibt aber das Gespräch über Geld in der Familie.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Jugendkonto Schweiz
Ab welchem Alter kann ein Kind ein eigenes Konto haben?
Ein Sparkonto kann bereits ab Geburt eröffnet werden, vertreten durch die Eltern. Jugendkonten mit Debitkarte bieten die meisten Banken ab etwa 10 bis 12 Jahren an. Die genauen Altersgrenzen legt jede Bank selbst fest.
Kostet ein Jugendkonto Gebühren?
In der Regel nicht. Die meisten Schweizer Banken führen Jugendkonten gebührenfrei. Kosten können jedoch für Bargeldbezüge an fremden Automaten, Fremdwährungen oder Zusatzleistungen anfallen.
Dürfen Eltern über das Geld auf dem Jugendkonto verfügen?
Eltern verwalten grundsätzlich das Kindesvermögen. Eigenen Arbeitsverdienst wie den Lehrlingslohn sowie das Taschengeld darf das Kind aber selbst verwalten. Das Kapital des Kindesvermögens bleibt dem Kind erhalten.
Ab wann können Jugendliche TWINT nutzen?
Viele Banken bieten TWINT ab etwa 12 oder 13 Jahren an, teilweise mit Einwilligung der Eltern und mit Limiten. Prüfen Sie die Bedingungen Ihrer Bank.
Wie viel Taschengeld ist angemessen?
Budgetberatungsstellen veröffentlichen Richtwerte nach Alter. Wichtiger als der genaue Betrag ist, dass Kinder regelmässig einen festen Betrag erhalten und klar ist, welche Ausgaben sie damit selbst bezahlen.
Was passiert mit dem Jugendkonto bei Volljährigkeit?
Viele Banken wandeln das Konto automatisch in ein Konto für junge Erwachsene um, oft weiterhin gebührenfrei bis etwa 25 oder 30 Jahre. Danach kann ein reguläres Privatkonto mit Gebühren folgen. Prüfen Sie die Bedingungen rechtzeitig.
Quellen, Stand: November 2026
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