Ein Freizügigkeitskonto nimmt Ihr Pensionskassenguthaben auf, wenn Sie eine Pensionskasse verlassen und es nicht direkt in eine neue Kasse übertragen werden kann – etwa bei Arbeitslosigkeit, einer Auszeit, der Selbständigkeit oder einer längeren Lücke zwischen zwei Stellen. Das Geld bleibt gebunden und steuerfrei. Sie dürfen es auf höchstens zwei Freizügigkeitskonten oder -policen verteilen und können zwischen Zinskonto und Wertschriften wählen. Ohne Ihre Anweisung landet das Guthaben nach einer gewissen Zeit bei der Stiftung Auffangeinrichtung BVG.
Hier lesen Sie, wann Sie ein Freizügigkeitskonto brauchen, wie Sie die richtige Lösung wählen und wann Sie das Geld beziehen können.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist ein Freizügigkeitskonto?
- Wann brauchen Sie ein Freizügigkeitskonto?
- So eröffnen Sie ein Freizügigkeitskonto
- Was passiert ohne Anweisung?
- Konto, Wertschriften oder Police?
- Warum zwei Konten sinnvoll sind
- Praxisbeispiel: Miriam, 36, Zürich
- Wann Sie das Geld beziehen können
- Vergessene Guthaben finden
- Freizügigkeit bei Arbeitslosigkeit
- Häufige Fehler
- Fazit
- Häufige Fragen
Was ist ein Freizügigkeitskonto?
Wenn Sie aus einer Pensionskasse austreten, erhalten Sie eine Freizügigkeitsleistung – Ihr angespartes Altersguthaben. Treten Sie gleich eine neue Stelle an, wird diese Leistung an die Pensionskasse des neuen Arbeitgebers überwiesen. Ist das nicht möglich, muss das Geld auf ein Freizügigkeitskonto bei einer Bankstiftung oder in eine Freizügigkeitspolice bei einer Versicherung.
Das Freizügigkeitsguthaben gehört weiterhin zur 2. Säule. Es ist deshalb gebunden, steuerfrei und unterliegt nicht der Vermögenssteuer. Erträge wie Zinsen oder Kursgewinne sind steuerfrei, bis Sie das Geld beziehen.
Wann brauchen Sie ein Freizügigkeitskonto?
- Arbeitslosigkeit: Während der Arbeitslosigkeit sind Sie nur für Tod und Invalidität versichert, nicht für das Alterssparen.
- Sabbatical, Weltreise oder Weiterbildung ohne Arbeitgeber.
- Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit, wenn Sie das Geld nicht vorbeziehen.
- Lohn unter der BVG-Eintrittsschwelle, etwa bei kleinem Teilzeitpensum.
- Wegzug ins Ausland, wenn ein Barbezug nicht möglich oder nicht gewünscht ist.
- Wechsel zu einer Pensionskasse, die nicht das ganze Guthaben aufnimmt, etwa wenn die neue Kasse einen tieferen Vorsorgeplan hat. Der Überschuss geht dann auf ein Freizügigkeitskonto.
Wichtig: Wenn Sie eine neue Stelle antreten, sind Sie verpflichtet, Freizügigkeitsguthaben in die neue Pensionskasse einzubringen, soweit der Vorsorgeplan es aufnehmen kann.
So eröffnen Sie ein Freizügigkeitskonto
- Anbieter wählen: Bankstiftung, digitale Vorsorgeplattform oder Versicherung. Vergleichen Sie Zins bzw. Gesamtkosten und Anlagemöglichkeiten.
- Konto eröffnen: Meist online mit Ausweiskopie und AHV-Nummer. Sie erhalten eine Kontonummer und Überweisungsangaben der Freizügigkeitsstiftung.
- Austrittsformular ausfüllen: Ihre bisherige Pensionskasse schickt Ihnen beim Austritt ein Formular. Tragen Sie dort die Angaben der Freizügigkeitsstiftung ein – bei zwei Konten mit der gewünschten Aufteilung.
- Gutschrift prüfen: Kontrollieren Sie, ob der Betrag vollständig angekommen ist, inklusive Zinsen bis zum Austrittsdatum.
- Unterlagen ablegen: Austrittsabrechnung und Kontoeröffnung gehören zu Ihren wichtigsten Vorsorgedokumenten.
Was passiert ohne Anweisung?
Teilen Sie Ihrer bisherigen Pensionskasse nicht mit, wohin das Geld überwiesen werden soll, überweist sie es nach einer gesetzlichen Frist an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort ist das Geld zwar sicher, wird aber in der Regel nur tief verzinst. Erteilen Sie deshalb immer eine klare Anweisung.
Konto, Wertschriften oder Police?
| Lösung | Rendite | Risiko | Geeignet für |
|---|---|---|---|
| Freizügigkeitskonto mit Zins | Tief | Sehr gering, aber Kaufkraftverlust | Kurze Überbrückung bis zur nächsten Stelle |
| Freizügigkeit mit Wertschriften | Höhere Chance | Kursschwankungen bis Verluste | Längere Dauer, etwa bei Selbständigkeit oder Auswanderung |
| Freizügigkeitspolice | Tief bis mittel | Gering, aber Kosten | Wer Risiken wie Tod und Invalidität zusätzlich absichern will |
Wenn absehbar ist, dass das Geld nur wenige Monate auf dem Freizügigkeitskonto bleibt, ist ein Zinskonto sinnvoll, weil Sie bei einem Wertschriftenverkauf zur Unzeit Verluste realisieren könnten. Bleibt das Geld jahrelang dort – etwa bei Selbständigen oder Auswanderern –, lohnt sich ein Blick auf günstige Wertschriftenlösungen. Viele digitale Anbieter, die auch die Säule 3a anbieten, haben Freizügigkeitslösungen im Programm.
Warum zwei Freizügigkeitskonten sinnvoll sind
Das Gesetz erlaubt, die Freizügigkeitsleistung auf höchstens zwei Freizügigkeitseinrichtungen zu verteilen. Das bringt zwei Vorteile:
- Gestaffelter Bezug: Sie können die beiden Konten bei der Pensionierung in unterschiedlichen Jahren beziehen und so die Steuerprogression brechen – ähnlich wie bei mehreren 3a-Konten.
- Unterschiedliche Strategien: Ein Teil sicher auf dem Zinskonto, ein Teil in Wertschriften.
Die Aufteilung muss bei der Überweisung aus der Pensionskasse erfolgen. Ein späteres Aufteilen eines bestehenden Kontos ist nicht möglich.
Praxisbeispiel: Miriam, 36, Zürich
Miriam kündigt ihre Stelle als Grafikerin und macht sich selbständig. Ihr Pensionskassenguthaben beträgt CHF 140’000. Sie schliesst sich keiner Pensionskasse an und will das Geld nicht vorbeziehen, weil sie es für den Start nicht braucht.
- Konto A: CHF 70’000 in eine Freizügigkeitslösung mit Wertschriften, Aktienquote rund 60 %.
- Konto B: CHF 70’000 in eine zweite Wertschriftenlösung bei einem anderen Anbieter, Aktienquote rund 40 %.
- Plan: Bezug von Konto B mit 60, von Konto A mit 63 – gestaffelt mit ihren 3a-Konten.
Bei einer angenommenen Rendite von 3 % pro Jahr nach Kosten wächst ihr Guthaben bis 60 auf rund CHF 284’000 – ohne weitere Einzahlungen. Modellrechnung, keine Prognose; Wertschriften können auch an Wert verlieren.
Wann Sie das Geld beziehen können
Freizügigkeitsguthaben können Sie frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Referenzalter beziehen und spätestens fünf Jahre danach. Ein vorzeitiger Bezug ist nur in bestimmten Fällen möglich:
- Kauf oder Bau von selbst genutztem Wohneigentum sowie Amortisation der Hypothek
- Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit
- Definitiver Wegzug aus der Schweiz – bei Wegzug in einen EU- oder EFTA-Staat ist ein Barbezug des obligatorischen Teils in der Regel nicht möglich, solange Sie dort obligatorisch versichert sind
- Bezug einer ganzen IV-Rente
- Geringfügiges Guthaben (kleiner als ein Jahresbeitrag)
Der Bezug wird wie ein Pensionskassenbezug zu einem reduzierten Satz separat besteuert. Mehr dazu in Rente oder Kapital.
Vergessene Guthaben finden
Tausende Menschen in der Schweiz haben Freizügigkeitsguthaben, von denen sie nichts mehr wissen – etwa aus einer Stelle vor vielen Jahren. Die Zentralstelle 2. Säule des Sicherheitsfonds BVG hilft kostenlos bei der Suche. Mit einem Formular und Ihrer AHV-Nummer können Sie prüfen lassen, ob irgendwo noch Guthaben auf Ihren Namen liegen.
Freizügigkeit bei Arbeitslosigkeit
Werden Sie arbeitslos, endet in der Regel Ihr Arbeitsverhältnis und damit die Versicherung in der Pensionskasse. Ihr Altersguthaben müssen Sie auf ein Freizügigkeitskonto überweisen lassen. Während Sie Arbeitslosenentschädigung beziehen, sind Sie über die Auffangeinrichtung gegen die Risiken Tod und Invalidität versichert, nicht aber für das Alterssparen. Finden Sie eine neue Stelle, bringen Sie das Freizügigkeitsguthaben in die neue Pensionskasse ein. Bei absehbar kurzer Arbeitslosigkeit ist ein einfaches Zinskonto deshalb meist die beste Wahl.
Häufige Fehler
- Keine Anweisung geben: Das Geld landet bei der Auffangeinrichtung mit tiefer Verzinsung.
- Nur ein Konto eröffnen: Damit verschenken Sie die Möglichkeit eines gestaffelten Bezugs.
- Bei kurzer Überbrückung in Aktien investieren: Ein Kursrückgang kurz vor dem Übertrag in die neue Pensionskasse kostet bares Geld.
- Guthaben nicht in die neue Pensionskasse einbringen: Das ist gesetzlich vorgeschrieben, soweit möglich.
- Unterlagen nicht aufbewahren: Notieren Sie Anbieter und Kontonummer, damit nichts vergessen geht.
- Gebühren übersehen: Bei Wertschriftenlösungen auf die Gesamtkosten achten.
Fazit: Das Freizügigkeitskonto aktiv nutzen
Ein Freizügigkeitskonto sichert Ihr Pensionskassengeld, wenn Sie zwischen zwei Stellen stehen, selbständig werden oder auswandern. Wer bewusst wählt, kann es auf zwei Konten verteilen, passend anlegen und später gestaffelt beziehen.
Unsere Empfehlung: Erteilen Sie Ihrer Pensionskasse beim Austritt sofort eine klare Anweisung. Für kurze Überbrückungen genügt ein Zinskonto, für lange Zeiträume lohnt sich eine kostengünstige Wertschriftenlösung. Teilen Sie das Guthaben auf zwei Anbieter auf und prüfen Sie über die Zentralstelle 2. Säule, ob Sie vergessene Guthaben haben.
Häufige Fragen zum Freizügigkeitskonto
Wie viele Freizügigkeitskonten darf ich haben?
Sie dürfen Ihre Freizügigkeitsleistung auf höchstens zwei Freizügigkeitseinrichtungen verteilen, also zum Beispiel auf zwei Konten bei verschiedenen Bankstiftungen oder auf ein Konto und eine Police. Die Aufteilung muss beim Austritt aus der Pensionskasse erfolgen, ein späteres Aufteilen ist nicht möglich.
Wie lange kann das Geld auf dem Freizügigkeitskonto bleiben?
Grundsätzlich bis zum ordentlichen Bezugsalter, also frühestens fünf Jahre vor und spätestens fünf Jahre nach dem AHV-Referenzalter. Treten Sie aber eine neue Stelle mit Pensionskasse an, müssen Sie das Guthaben dort einbringen, soweit der Vorsorgeplan es zulässt.
Ist das Geld auf dem Freizügigkeitskonto sicher?
Freizügigkeitsguthaben bei Bankstiftungen sind im Konkursfall der Bank bis zu einem bestimmten Betrag privilegiert, ähnlich wie Guthaben der Säule 3a. Wertschriften sind Sondervermögen. Das Marktrisiko bei Wertschriftenlösungen tragen Sie jedoch selbst.
Kann ich das Freizügigkeitsguthaben für ein Eigenheim nutzen?
Ja. Für selbst genutztes Wohneigentum können Sie Freizügigkeitsguthaben vorbeziehen oder verpfänden – nach denselben Regeln wie bei der Pensionskasse. Der Vorbezug wird separat zu einem reduzierten Satz besteuert. Mehr dazu im Ressort Immobilien & Hypotheken.
Was passiert, wenn ich auswandere?
Bei einer Auswanderung ausserhalb der EU und EFTA können Sie das gesamte Freizügigkeitsguthaben bar beziehen. Ziehen Sie in einen EU- oder EFTA-Staat und sind dort obligatorisch versichert, bleibt der obligatorische Teil in der Regel bis zum Bezugsalter in der Schweiz gebunden. Der überobligatorische Teil kann meist bezogen werden.
Wie finde ich vergessenes Pensionskassengeld?
Die Zentralstelle 2. Säule des Sicherheitsfonds BVG sucht kostenlos nach vergessenen Freizügigkeitsguthaben. Sie füllen ein Suchformular aus und geben Ihre AHV-Nummer an. Die Zentralstelle prüft, ob bei Pensionskassen, Freizügigkeitseinrichtungen oder der Auffangeinrichtung Guthaben auf Ihren Namen bestehen.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
Quellen, Stand: November 2026
- BSV: Berufliche Vorsorge und Freizügigkeit
- Sicherheitsfonds BVG – Zentralstelle 2. Säule
- Stiftung Auffangeinrichtung BVG
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