Niemand denkt gerne darüber nach, doch der Tod eines Elternteils oder Partners kann eine Familie nicht nur emotional, sondern auch finanziell schwer treffen. Eine reine Todesfall-Risikoversicherung zahlt im Todesfall ein vereinbartes Kapital an die Hinterbliebenen aus – zu oft erstaunlich tiefen Prämien. Doch nicht jeder braucht sie. Dieser Ratgeber erklärt, wie die Todesfallversicherung funktioniert, welche Leistungen AHV und Pensionskasse bereits erbringen, wie Sie Ihre Versorgungslücke berechnen und für wen sich die Versicherung wirklich lohnt.
Inhaltsverzeichnis
- Wie funktioniert eine Todesfall-Risikoversicherung?
- Welche Leistungen gibt es bereits?
- Wer braucht eine Todesfallversicherung?
- Die Versorgungslücke berechnen
- Praxisbeispiel: Familie Baumann aus Schaffhausen
- Varianten, Steuern und Abschluss
- Sonderfall Konkubinat und Patchwork
- Todesfall und Erwerbsunfähigkeit
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Wie funktioniert eine Todesfall-Risikoversicherung?
Bei einer reinen Todesfall-Risikoversicherung zahlen Sie eine regelmässige Prämie. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt die Versicherung das vereinbarte Kapital an die begünstigten Personen aus. Überlebt die versicherte Person die Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Es handelt sich also um eine reine Risikodeckung ohne Sparanteil – ähnlich wie eine Haftpflichtversicherung. Genau deshalb sind die Prämien vergleichsweise tief.
Man unterscheidet zwischen einer konstanten Versicherungssumme, die während der ganzen Laufzeit gleich bleibt, und einer abnehmenden Versicherungssumme, die jedes Jahr sinkt. Die abnehmende Variante eignet sich besonders zur Absicherung einer Hypothek oder eines Kredits, der über die Jahre amortisiert wird, und ist günstiger.
Die reine Risikoversicherung ist klar von der gemischten Lebensversicherung zu unterscheiden, die Risikoschutz mit einem Sparprozess kombiniert. Gemischte Lebensversicherungen sind meist deutlich teurer und weniger flexibel. Mehr dazu in unserem Ratgeber zu gemischten Lebensversicherungen.
Welche Leistungen gibt es bereits?
Bevor Sie eine private Versicherung abschliessen, sollten Sie die bestehenden Leistungen kennen. In der Schweiz sichern AHV und Pensionskasse Hinterbliebene bereits teilweise ab.
| Leistung | Wer erhält sie? | Bemerkung |
|---|---|---|
| AHV-Witwen- und Witwerrente | Verheiratete Hinterbliebene mit Kindern (bzw. unter bestimmten Bedingungen) | 80 % der Altersrente des verstorbenen Partners; die Regeln für Witwen und Witwer werden derzeit vom Parlament revidiert |
| AHV-Waisenrente | Kinder bis 18 bzw. bis 25 in Ausbildung | 40 % der Altersrente pro Kind |
| Pensionskasse: Ehegattenrente | Verheiratete bzw. eingetragene Partner | meist 60 % der versicherten Invalidenrente |
| Pensionskasse: Waisenrente | Kinder | meist 20 % der Invalidenrente |
| Pensionskasse: Konkubinatspartner | nur wenn im Reglement vorgesehen und gemeldet | Voraussetzungen beachten |
| Todesfallkapital Säule 3a | Begünstigte gemäss Gesetz | vorhandenes Guthaben |
Die genauen Leistungen Ihrer Pensionskasse finden Sie im Vorsorgeausweis. Wichtig: Diese Renten decken meist nur einen Teil des bisherigen Einkommens. Gerade bei jungen Familien, Selbstständigen ohne Pensionskasse und Konkubinatspaaren entstehen oft grosse Lücken.
Wer braucht eine Todesfallversicherung?
Eine Todesfallversicherung ist sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind und die bestehenden Leistungen nicht ausreichen. Typische Situationen sind:
- Familien mit kleinen Kindern, insbesondere wenn ein Elternteil Hauptverdiener ist.
- Wohneigentümer mit Hypothek, deren Partner die Tragbarkeit allein nicht erfüllen könnte.
- Unverheiratete Paare, die von AHV und oft auch von der Pensionskasse nur eingeschränkt oder gar nicht geschützt sind.
- Selbstständigerwerbende ohne Pensionskasse.
- Geschäftspartner, die sich gegenseitig für den Fall eines Todesfalls absichern möchten.
Keine Todesfallversicherung brauchen dagegen meist Alleinstehende ohne Kinder, Paare, bei denen beide ein ausreichendes Einkommen haben und keine Hypothek besteht, sowie Personen mit genügend Vermögen, das die Hinterbliebenen absichert.
Die Versorgungslücke berechnen
Die Versicherungssumme sollte nicht geschätzt, sondern berechnet werden. Ausgangspunkt sind die laufenden Ausgaben der Familie, die Hypothek und besondere Verpflichtungen wie die Ausbildung der Kinder. Davon ziehen Sie die Leistungen von AHV, Pensionskasse und das vorhandene Vermögen ab. Die verbleibende jährliche Lücke multiplizieren Sie mit der Anzahl Jahre, bis die Kinder selbstständig sind – zuzüglich allfälliger Einmalbeträge wie die Reduktion der Hypothek.
Praxisbeispiel: Familie Baumann aus Schaffhausen
Michael (38) verdient CHF 110’000, seine Frau Julia (36) arbeitet 40 Prozent und verdient CHF 35’000. Sie haben zwei Kinder (3 und 6 Jahre) und ein Eigenheim mit einer Hypothek von CHF 600’000. Die Familie braucht rund CHF 9’000 pro Monat.
| Position | Betrag pro Jahr (CHF) |
|---|---|
| Bedarf der Familie | 108’000 |
| Einkommen Julia | –35’000 |
| AHV-Witwen- und Waisenrenten (geschätzt) | –40’000 |
| Pensionskasse Ehegatten- und Waisenrenten (geschätzt) | –30’000 |
| Jährliche Lücke | ca. 3’000 |
| Hypothek: Reduktion für Tragbarkeit | einmalig ca. 200’000 |
Die laufende Lücke ist dank AHV und Pensionskasse klein. Das grössere Risiko ist die Hypothek: Mit Julias Einkommen und den Renten wäre die Tragbarkeit für CHF 600’000 kaum gegeben. Die Familie schliesst deshalb eine Todesfallversicherung über CHF 250’000 mit 15 Jahren Laufzeit ab, mit leicht abnehmender Summe. Die Prämie liegt für einen gesunden Nichtraucher in diesem Alter bei einigen Hundert Franken pro Jahr. Die Zahlen sind vereinfachte Annahmen.
Varianten, Steuern und Abschluss
Todesfallversicherungen können in der freien Vorsorge (Säule 3b) oder teilweise in der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) abgeschlossen werden. In der Säule 3a sind die Prämien im Rahmen des Maximalbetrags steuerlich abziehbar, die Begünstigung ist aber gesetzlich geregelt. In der Säule 3b können Sie die Begünstigten frei bestimmen – ein wichtiger Vorteil, etwa für Konkubinatspaare. Die Steuerfolgen der Auszahlung unterscheiden sich je nach Säule und Kanton.
Beim Abschluss müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Raucherinnen und Raucher zahlen deutlich höhere Prämien. Ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt sich, die Unterschiede sind teilweise erheblich. Achten Sie auf eine Laufzeit, die zu Ihrem Bedarf passt – etwa bis die Kinder volljährig sind oder die Hypothek amortisiert ist.
Sonderfall Konkubinat und Patchwork
Für unverheiratete Paare ist eine Todesfallversicherung besonders wichtig. Die AHV zahlt Konkubinatspartnern keine Hinterlassenenrente; nur die Kinder erhalten Waisenrenten. Pensionskassen sehen zwar häufig Leistungen für Lebenspartner vor, setzen aber meist voraus, dass das Paar mehrere Jahre zusammengelebt hat oder gemeinsame Kinder hat und dass der Partner der Pensionskasse gemeldet wurde. Zudem ist der überlebende Konkubinatspartner erbrechtlich nicht geschützt und zahlt in vielen Kantonen hohe Erbschaftssteuern. Eine Todesfallversicherung in der Säule 3b mit dem Partner als Begünstigtem kann diese Lücke schliessen, da die Leistung direkt an die begünstigte Person geht. In Patchworkfamilien hilft sie zudem, Kinder aus verschiedenen Beziehungen gezielt abzusichern. Ergänzend lohnt sich ein Blick in unsere Ratgeber zum Erbrecht und zum Testament.
Todesfall und Erwerbsunfähigkeit gemeinsam betrachten
Wer über eine Todesfallversicherung nachdenkt, sollte auch das Risiko der Erwerbsunfähigkeit prüfen. Statistisch ist es für Erwerbstätige deutlich wahrscheinlicher, wegen Krankheit oder Unfall längere Zeit nicht arbeiten zu können, als vor der Pensionierung zu sterben. Finanziell kann eine Invalidität für eine Familie sogar belastender sein, denn das Einkommen fällt weg, während die betroffene Person weiterhin Lebenshaltungskosten hat und unter Umständen Pflege benötigt.
Viele Versicherer bieten deshalb Kombinationen an, etwa eine Todesfallversicherung mit Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit oder eine separate Erwerbsunfähigkeitsrente. Die Prämienbefreiung sorgt dafür, dass der Todesfallschutz bestehen bleibt, auch wenn Sie die Prämien wegen Krankheit nicht mehr bezahlen können. Ob sich eine zusätzliche Erwerbsunfähigkeitsrente lohnt, hängt von den Leistungen der IV, der Pensionskasse und allfälliger Taggeldversicherungen ab. Gerade Selbstständige ohne Pensionskasse haben hier oft eine grosse Lücke. Lassen Sie sich die Leistungen im Invaliditätsfall von Ihrer Pensionskasse bestätigen und rechnen Sie beide Szenarien – Tod und Invalidität – gemeinsam durch.
Überprüfen Sie Ihre Absicherung zudem bei jedem grösseren Lebensereignis: Heirat, Geburt eines Kindes, Kauf eines Eigenheims, Scheidung oder Wechsel in die Selbstständigkeit verändern den Bedarf oft erheblich. Passen Sie Summe, Laufzeit und Begünstigung entsprechend an.
Bewahren Sie die Police zudem an einem Ort auf, den Ihre Angehörigen kennen.
Häufige Fehler
- Bestehende Leistungen nicht berücksichtigen: Führt zu überhöhten Summen und Prämien.
- Gemischte statt reine Risikoversicherung: Meist teurer und weniger flexibel.
- Begünstigung nicht prüfen: Besonders bei Konkubinat oder nach Scheidung.
- Zu lange Laufzeit: Wenn die Kinder selbstständig sind, sinkt der Bedarf.
- Gesundheitsfragen ungenau: Gefährdet die Leistung.
- Nur auf einen Partner versichern: Auch der Ausfall des weniger verdienenden Partners kostet, etwa durch Kinderbetreuung.
Fazit
Eine Todesfall-Risikoversicherung ist ein günstiger und wirkungsvoller Schutz für Familien mit Kindern, Wohneigentümer mit Hypothek, Selbstständige und vor allem unverheiratete Paare. Berechnen Sie die Versorgungslücke unter Berücksichtigung von AHV, Pensionskasse und Vermögen, wählen Sie eine reine Risikoversicherung mit passender Laufzeit und überprüfen Sie die Begünstigung regelmässig. Wer niemanden finanziell absichern muss, kann auf die Versicherung verzichten.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Todesfallversicherung
Was kostet eine Todesfall-Risikoversicherung?
Die Prämie hängt von Alter, Gesundheit, Rauchverhalten, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Für gesunde Nichtraucher im mittleren Alter kostet eine Summe von einigen Hunderttausend Franken oft nur einige Hundert Franken pro Jahr.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Sie sollte die Versorgungslücke decken, also den Bedarf der Hinterbliebenen abzüglich AHV-, Pensionskassenleistungen und Vermögen, plus allfällige Einmalbeträge wie die Reduktion einer Hypothek.
Brauchen Konkubinatspaare eine Todesfallversicherung?
Häufig ja, da die AHV dem Partner keine Rente zahlt, Pensionskassenleistungen an Bedingungen geknüpft sind und der Partner erbrechtlich nicht geschützt ist. Eine Versicherung in der Säule 3b mit dem Partner als Begünstigtem schliesst diese Lücke.
Ist die Prämie steuerlich abziehbar?
In der Säule 3a sind Prämien im Rahmen des Maximalbetrags abziehbar. In der Säule 3b sind Prämien teilweise im Rahmen des allgemeinen Versicherungsabzugs abziehbar, der meist schon durch die Krankenkassenprämien ausgeschöpft ist.
Was ist der Unterschied zur gemischten Lebensversicherung?
Die reine Risikoversicherung zahlt nur im Todesfall und hat keinen Sparanteil. Die gemischte Lebensversicherung kombiniert Risikoschutz und Sparen, ist aber meist teurer und weniger flexibel.
Kann ich die Versicherung vorzeitig kündigen?
Reine Risikoversicherungen können meist jährlich gekündigt werden, ohne dass ein Rückkaufswert entsteht. Prüfen Sie die Bedingungen und kündigen Sie erst, wenn der Bedarf tatsächlich weggefallen ist.
Quellen, Stand: November 2026
- AHV/IV – Merkblatt Hinterlassenenleistungen
- Bundesamt für Sozialversicherungen
- Ombudsman der Privatversicherung
Redaktion Stutz Magazin – Unsere Redaktion recherchiert Finanzthemen für die Schweiz auf Basis offizieller Quellen wie ESTV, BSV, FINMA und SNB. Unsere Redaktionsrichtlinien
