Unwetter, Hagel, Hochwasser und Murgänge haben in den letzten Jahren in der Schweiz grosse Schäden verursacht. Wer ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzt, fragt sich: Was zahlt die Gebäudeversicherung, was die Hausratversicherung, und wo bleiben Lücken? Die Antwort hängt stark vom Kanton ab, denn die Schweiz kennt zwei Systeme: In den meisten Kantonen versichern öffentlich-rechtliche kantonale Gebäudeversicherungen alle Gebäude obligatorisch, in einigen Kantonen übernehmen private Versicherer diese Aufgabe. Dieser Ratgeber erklärt, wie die Gebäudeversicherung funktioniert, welche Elementarschäden gedeckt sind, wo die grössten Lücken liegen und wie Sie sich zusätzlich absichern.
Inhaltsverzeichnis
- Zwei Systeme: Kantonal oder privat
- Was die Gebäudeversicherung deckt
- Elementarschäden im Detail
- Die grössten Lücken: Erdbeben, Grundwasser, Rückstau
- Gebäude oder Hausrat: Wer zahlt was?
- Versicherungswert und Unterversicherung
- Praxisbeispiel: Hagelsturm
- Prävention: Schäden vermeiden
- So gehen Sie im Schadenfall vor
- Was kostet die Gebäudeversicherung?
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Zwei Systeme: Kantonal oder privat
In 19 Kantonen gibt es eine kantonale Gebäudeversicherung, die als öffentlich-rechtliche Anstalt ein Monopol hat. Alle Gebäude im Kanton sind dort obligatorisch gegen Feuer und Elementarschäden versichert, und die Prämie wird mit einer Rechnung der Gebäudeversicherung erhoben. Die Prämien sind im Vergleich tief, weil die Anstalten keinen Gewinn erzielen müssen und stark in Prävention investieren. In den übrigen Kantonen, darunter Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden, versichern private Versicherungsgesellschaften die Gebäude. Dort ist die Versicherung je nach Kanton obligatorisch oder freiwillig, und Sie können den Anbieter wählen. Die Deckung für Elementarschäden ist bei privaten Versicherern in einem gemeinsamen Tarif- und Leistungssystem geregelt, das von der FINMA überwacht wird.
Was die Gebäudeversicherung deckt
Die Gebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude selbst, also an allem, was fest mit dem Gebäude verbunden ist: Mauern, Dach, Fenster, fest eingebaute Küchen und Bäder, Heizungen, Leitungen und in vielen Kantonen auch Photovoltaikanlagen. Versichert sind in der Regel Schäden durch Feuer, Rauch, Blitzschlag, Explosion und Elementarereignisse. Wasserschäden aus geplatzten Leitungen sind dagegen nicht Teil der obligatorischen kantonalen Gebäudeversicherung, sondern müssen über eine separate Gebäudewasserversicherung bei einem privaten Versicherer abgedeckt werden. Ebenso ist Glasbruch oft separat zu versichern. Prüfen Sie deshalb, welche Zusatzdeckungen Sie als Eigentümer abgeschlossen haben. Viele private Versicherer bieten dafür Kombipolicen an, die Gebäudewasser, Glasbruch, Haustechnik und Gebäudehaftpflicht in einem Vertrag zusammenfassen.
Elementarschäden im Detail
| Ereignis | In der Regel gedeckt? |
|---|---|
| Hochwasser und Überschwemmung | ja |
| Sturm (Wind ab ca. 75 km/h) | ja |
| Hagel | ja |
| Lawinen und Schneedruck | ja |
| Felssturz, Steinschlag, Erdrutsch, Murgang | ja |
| Erdbeben | meist nicht oder nur eingeschränkt |
| Steigendes Grundwasser | meist nicht |
| Rückstau aus der Kanalisation | meist nicht über die Elementarversicherung |
| Bodensenkungen, Baugrund | nein |
Die genaue Abgrenzung unterscheidet sich zwischen den Kantonen und Versicherern. Bei Hochwasser ist zum Beispiel entscheidend, ob das Wasser oberirdisch eindringt oder als Grundwasser von unten aufsteigt. Lesen Sie die Bedingungen Ihrer Versicherung genau und fragen Sie bei Unklarheiten direkt bei der Gebäudeversicherung nach.
Die grössten Lücken: Erdbeben, Grundwasser, Rückstau
Erdbeben: Das Erdbebenrisiko ist in der Schweiz real, vor allem im Wallis, in Basel und im Rheintal. Trotzdem sind Gebäude in den meisten Kantonen nicht oder nur in sehr begrenztem Umfang gegen Erdbeben versichert. Einige kantonale Gebäudeversicherungen haben einen freiwilligen Erdbebenpool, der im Ernstfall Leistungen bis zu einer bestimmten Summe erbringt, aber keinen Rechtsanspruch begründet. Private Erdbebenversicherungen sind erhältlich, aber oft teuer und mit hohen Selbstbehalten. Eine schweizweite obligatorische Erdbebenversicherung wurde mehrfach diskutiert, aber bisher nicht eingeführt. Wer in einer Region mit erhöhter Erdbebengefährdung wohnt oder ein besonders wertvolles Gebäude besitzt, sollte die Möglichkeiten einer privaten Deckung prüfen und beim Bauen auf erdbebengerechte Konstruktion achten.
Grundwasser und Rückstau: Steigt das Grundwasser und dringt in den Keller ein, oder fliesst bei Starkregen Wasser aus der Kanalisation zurück ins Haus, ist dies oft nicht über die Elementarversicherung gedeckt. Je nach Versicherer kann ein Teil über die Gebäudewasserversicherung abgedeckt werden, sofern der Zusatz für Rückstau eingeschlossen ist. Eine Rückstauklappe in der Hausentwässerung ist eine wirksame Präventionsmassnahme.
Gebäude oder Hausrat: Wer zahlt was?
Die Gebäudeversicherung deckt nur das Gebäude. Für Möbel, Kleider, Elektronik, Velos und andere bewegliche Gegenstände ist die Hausratversicherung zuständig, die auch Elementarschäden am Hausrat deckt. Für Mieterinnen und Mieter ist deshalb vor allem die Hausratversicherung wichtig, für Eigentümer beide. Bei Stockwerkeigentum versichert die Gemeinschaft meist das ganze Gebäude, während jede Eigentümerin ihren Hausrat selbst versichert. Mehr dazu in den Artikeln Haftpflicht- und Hausratversicherung und Stockwerkeigentum.
Versicherungswert und Unterversicherung
Gebäude werden in der Regel zum Neuwert versichert, also zu dem Betrag, den der Wiederaufbau in gleicher Art und Qualität kosten würde. Bei kantonalen Gebäudeversicherungen wird der Versicherungswert durch eine Schätzung festgelegt und regelmässig an die Baukosten angepasst. Nach einer grösseren Renovation, einem Anbau oder einer Photovoltaikanlage sollten Sie eine Neuschätzung verlangen. Bei privaten Versicherern legen Sie die Versicherungssumme oft selbst fest. Ist sie zu tief, droht eine Unterversicherung: Dann wird im Schadenfall nur ein Teil des Schadens ersetzt. Überprüfen Sie die Versicherungssumme deshalb alle paar Jahre, besonders wenn die Baukosten stark gestiegen sind.
Praxisbeispiel: Hagelsturm
Ein schwerer Hagelsturm beschädigt das Einfamilienhaus von Familie Brunner: Das Dach, die Lamellenstoren, die Fassade und die Photovoltaikanlage sind beschädigt. Im Garten werden Gartenmöbel zerstört, und das Auto vor dem Haus weist Dellen auf. So verteilen sich die Kosten:
| Schaden | Zuständige Versicherung |
|---|---|
| Dach, Storen, Fassade | Gebäudeversicherung |
| Photovoltaikanlage | Gebäudeversicherung (je nach Kanton) oder separate Versicherung |
| Gartenmöbel | Hausratversicherung |
| Auto | Teilkaskoversicherung des Fahrzeugs |
Die Familie meldet die Schäden umgehend bei den drei Versicherungen, dokumentiert alles mit Fotos und deckt das Dach provisorisch ab, um Folgeschäden zu vermeiden. Mehr zur Fahrzeugversicherung im Artikel Autoversicherung.
Prävention: Schäden vermeiden
Viele Elementarschäden lassen sich durch bauliche Massnahmen verhindern oder stark reduzieren. Informieren Sie sich auf der Naturgefahrenkarte Ihres Kantons und auf schutz-vor-naturgefahren.ch über die Risiken an Ihrem Standort. Hagelresistente Materialien für Fassaden, Storen und Dächer, Lichtschachtabdeckungen und erhöhte Kellereingänge gegen Oberflächenwasser, eine Rückstauklappe gegen Kanalisationswasser sowie automatisch hochfahrende Storen bei Hagelwarnung können viel Schaden verhindern. Viele kantonale Gebäudeversicherungen unterstützen Präventionsmassnahmen mit Beiträgen und Beratung. Bei Neubauten und Renovationen lohnt es sich, den Schutz vor Naturgefahren von Anfang an einzuplanen.
So gehen Sie im Schadenfall vor
Melden Sie den Schaden so schnell wie möglich der zuständigen Versicherung, oft geht das online. Dokumentieren Sie die Schäden mit Fotos und Videos, bevor Sie aufräumen. Treffen Sie Sofortmassnahmen, um weitere Schäden zu verhindern, etwa ein Dach provisorisch abdecken oder Wasser abpumpen. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis die Versicherung sie begutachtet hat, oder halten Sie sie fotografisch fest. Notieren Sie Datum, Uhrzeit und Art des Ereignisses. Holen Sie Offerten für die Reparatur ein und klären Sie vor der Auftragserteilung mit der Versicherung ab, was übernommen wird.
Was kostet die Gebäudeversicherung?
Die Prämien der kantonalen Gebäudeversicherungen werden meist in Promille des Versicherungswerts berechnet und sind im internationalen Vergleich tief. Für ein Einfamilienhaus mit einem Versicherungswert von CHF 1 Million bezahlen Eigentümerinnen und Eigentümer je nach Kanton und Bauart typischerweise einige hundert Franken pro Jahr. In Kantonen mit privaten Versicherern sind die Prämien für Feuer- und Elementarschäden oft etwas höher, dafür können Sie Anbieter und Zusatzdeckungen frei wählen. Hinzu kommen freiwillige Zusatzversicherungen wie Gebäudewasser, Glasbruch oder Haustechnik, die separat berechnet werden. Die Prämien der Gebäudeversicherung sind als Liegenschaftskosten steuerlich abziehbar, wenn Sie die effektiven Kosten statt der Pauschale geltend machen. Mehr dazu im Artikel Liegenschaftsunterhalt abziehen.
Wer ein Haus kauft, sollte die bestehenden Policen des Verkäufers prüfen. Die obligatorische kantonale Gebäudeversicherung geht bei einem Eigentümerwechsel automatisch auf den neuen Eigentümer über. Private Zusatzversicherungen gehen ebenfalls über, können aber innert einer bestimmten Frist gekündigt werden. Nutzen Sie den Kauf, um den Versicherungsschutz neu zu ordnen. Mehr zum Hauskauf im Artikel Nebenkosten beim Hauskauf.
Häufige Fehler
- Gebäudewasserversicherung vergessen: Leitungswasserschäden sind nicht obligatorisch gedeckt.
- Erdbebenrisiko ignorieren: Meist besteht kein Versicherungsschutz.
- Versicherungswert nicht anpassen: Nach Renovationen droht Unterversicherung.
- Hausrat unterschätzen: Möbel und Elektronik sind nicht über das Gebäude versichert.
- Schäden nicht dokumentieren: Fotos sind im Schadenfall entscheidend.
- Prävention vernachlässigen: Einfache Massnahmen verhindern teure Schäden.
Fazit
In den meisten Kantonen sind Gebäude über die kantonale Gebäudeversicherung obligatorisch gegen Feuer und Elementarschäden wie Hochwasser, Sturm und Hagel versichert. In einigen Kantonen übernehmen private Versicherer diese Aufgabe. Lücken bestehen vor allem bei Erdbeben, Grundwasser und Rückstau sowie bei Leitungswasserschäden, für die eine separate Gebäudewasserversicherung nötig ist. Prüfen Sie Ihren Versicherungsschutz, passen Sie den Versicherungswert nach Renovationen an und investieren Sie in Prävention. So sind Sie auch bei zunehmenden Unwettern gut geschützt.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Gebäudeversicherung
Ist die Gebäudeversicherung obligatorisch?
In den Kantonen mit kantonaler Gebäudeversicherung ja. In Kantonen mit privaten Versicherern hängt es von den kantonalen Vorschriften ab.
Sind Hagelschäden gedeckt?
Ja, Hagel gehört zu den versicherten Elementarschäden.
Sind Erdbeben versichert?
In den meisten Kantonen nicht oder nur eingeschränkt über freiwillige Pools. Prüfen Sie die Regelung Ihres Kantons und allenfalls eine private Erdbebenversicherung.
Wer zahlt bei einem Wasserrohrbruch?
Nicht die obligatorische Gebäudeversicherung, sondern eine separate Gebäudewasserversicherung.
Was ist der Unterschied zur Hausratversicherung?
Die Gebäudeversicherung deckt das Gebäude, die Hausratversicherung die beweglichen Gegenstände.
Was tun nach einem Unwetter?
Schaden sofort melden, mit Fotos dokumentieren, Folgeschäden verhindern und vor Reparaturen die Kostenübernahme klären.
Quellen, Stand: November 2026
- Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen VKG
- Schutz vor Naturgefahren
- Schweizerischer Versicherungsverband SVV
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