Die Wahl der Franchise ist einer der grössten Hebel, um Krankenkassenprämien in der Schweiz zu senken – oder unnötig Geld zu verlieren. Wer gesund ist und eine Reserve hat, kann mit der höchsten Franchise jedes Jahr über tausend Franken sparen. Wer regelmässig Arztkosten hat, fährt mit einer tiefen Franchise oft besser. Dieser Ratgeber erklärt, wie Franchise und Selbstbehalt funktionieren, wo die Gewinnschwelle liegt und wie Sie die richtige Höhe für Ihre Situation finden.
Inhaltsverzeichnis
- Franchise und Selbstbehalt: Die Grundlagen
- Die Franchisestufen im Überblick
- Die Gewinnschwelle berechnen
- Praxisbeispiel: Zwei Versicherte aus Luzern
- Für wen eignet sich welche Franchise?
- Franchise wechseln: Fristen und Regeln
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Franchise und Selbstbehalt: Die Grundlagen
In der obligatorischen Krankenpflegeversicherung (Grundversicherung) beteiligen sich Versicherte auf zwei Arten an den Kosten. Die Franchise ist der jährliche Betrag, den Sie selbst bezahlen, bevor die Krankenkasse überhaupt Leistungen übernimmt. Erst wenn Ihre Arzt-, Spital- oder Medikamentenkosten im Kalenderjahr die Franchise übersteigen, zahlt die Kasse. Danach folgt der Selbstbehalt: Von den Kosten über der Franchise tragen Sie 10 Prozent selbst, bei Erwachsenen bis zu einem Maximum von CHF 700 pro Jahr, bei Kindern bis CHF 350. Für bestimmte Originalmedikamente, für die es günstigere Generika gibt, kann ein höherer Selbstbehalt gelten.
Zusätzlich gibt es bei Spitalaufenthalten einen Beitrag an die Kosten des Spitalaufenthalts pro Tag, von dem unter anderem Kinder, junge Erwachsene in Ausbildung und Leistungen bei Mutterschaft ausgenommen sind. Leistungen bei Mutterschaft sind generell von Franchise und Selbstbehalt befreit, ebenso gewisse Präventionsleistungen.
Der Zusammenhang ist einfach: Je höher Sie die Franchise wählen, desto tiefer ist die monatliche Prämie, weil Sie mehr Risiko selbst tragen. Der Gesetzgeber begrenzt dabei den Rabatt, den die Kassen für höhere Franchisen gewähren dürfen.
Die Franchisestufen im Überblick
| Versichertengruppe | Ordentliche Franchise | Wählbare Franchisen | Max. Selbstbehalt/Jahr |
|---|---|---|---|
| Erwachsene (ab 19 Jahren) | CHF 300 | CHF 500, 1’000, 1’500, 2’000, 2’500 | CHF 700 |
| Kinder (bis 18 Jahre) | CHF 0 | CHF 100, 200, 300, 400, 500, 600 | CHF 350 |
Nicht jede Krankenkasse bietet alle Zwischenstufen an, die tiefste und höchste Franchise sind aber überall wählbar. Damit beträgt die maximale Kostenbeteiligung für Erwachsene pro Jahr bei der höchsten Franchise CHF 3’200 (CHF 2’500 Franchise plus CHF 700 Selbstbehalt), bei der tiefsten CHF 1’000.
Die Gewinnschwelle berechnen
Ob sich eine hohe Franchise lohnt, hängt von Ihren erwarteten Gesundheitskosten ab. Die Rechnung ist für Erwachsene relativ einfach, weil die Kassen für jede Stufe einen Rabatt gewähren, der höchstens 70 Prozent des zusätzlich übernommenen Risikos betragen darf. Bei der höchsten Franchise von CHF 2’500 tragen Sie gegenüber der ordentlichen Franchise CHF 2’200 mehr Risiko – die Prämie darf deshalb um maximal CHF 1’540 pro Jahr tiefer sein.
Daraus ergibt sich eine wichtige Faustregel: Liegen Ihre jährlichen Gesundheitskosten unter rund CHF 1’800 bis CHF 2’000, fahren Sie mit der höchsten Franchise meist besser. Liegen sie darüber, lohnt sich in der Regel die tiefste Franchise. Die mittleren Stufen sind bei vielen Kassen rechnerisch selten optimal, weil der Rabatt pro zusätzlichem Franken Risiko bei den Extremen am attraktivsten ist.
| Jährliche Arztkosten | Franchise CHF 300: Prämie + Kosten | Franchise CHF 2’500: Prämie + Kosten | Günstiger |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | 4’800 + 0 = 4’800 | 3’260 + 0 = 3’260 | 2’500 |
| CHF 1’000 | 4’800 + 370 = 5’170 | 3’260 + 1’000 = 4’260 | 2’500 |
| CHF 2’000 | 4’800 + 470 = 5’270 | 3’260 + 2’000 = 5’260 | etwa gleich |
| CHF 3’000 | 4’800 + 570 = 5’370 | 3’260 + 2’550 = 5’810 | 300 |
| CHF 10’000 | 4’800 + 1’000 = 5’800 | 3’260 + 3’200 = 6’460 | 300 |
Annahme: Jahresprämie CHF 4’800 bei Franchise CHF 300 (CHF 400 pro Monat) und maximaler gesetzlicher Rabatt von CHF 1’540 bei CHF 2’500. Kosten = Franchise plus 10 Prozent Selbstbehalt bis CHF 700. Die tatsächlichen Rabatte der einzelnen Kassen können tiefer sein; rechnen Sie mit den Prämien Ihrer Kasse. Den offiziellen Prämienrechner finden Sie auf priminfo.admin.ch.
Praxisbeispiel: Zwei Versicherte aus Luzern
Marco (32) ist gesund, treibt Sport und war im letzten Jahr nur einmal beim Hausarzt. Seine Gesundheitskosten liegen typischerweise unter CHF 500 pro Jahr. Mit der Franchise von CHF 2’500 spart er gegenüber CHF 300 bei seiner Kasse rund CHF 1’400 Prämie jährlich. Diesen Betrag legt er auf ein separates Sparkonto, damit er bei einem Unfall oder einer Krankheit die Franchise problemlos bezahlen kann. Nach zwei Jahren hat er die maximale Kostenbeteiligung bereits angespart.
Ursula (61) hat Bluthochdruck, braucht regelmässig Medikamente und lässt jedes Jahr mehrere Kontrollen machen. Ihre Gesundheitskosten liegen bei rund CHF 3’500 pro Jahr. Für sie ist die Franchise von CHF 300 klar günstiger: Sie zahlt zwar eine höhere Prämie, aber ihre jährliche Kostenbeteiligung ist auf CHF 1’000 begrenzt, statt auf CHF 3’200.
| Marco | Ursula | |
|---|---|---|
| Erwartete Kosten/Jahr | unter CHF 500 | ca. CHF 3’500 |
| Optimale Franchise | CHF 2’500 | CHF 300 |
| Wichtigste Voraussetzung | Reserve für Franchise vorhanden | planbare Kosten |
Für wen eignet sich welche Franchise?
Hohe Franchise (CHF 2’500): Für gesunde Erwachsene ohne chronische Erkrankungen und ohne regelmässige Medikamente, die eine finanzielle Reserve von mindestens CHF 3’200 haben. Die Prämienersparnis sollte idealerweise gespart werden. Junge Erwachsene, die neu ins Berufsleben einsteigen, profitieren oft am meisten.
Tiefe Franchise (CHF 300): Für Menschen mit chronischen Krankheiten, regelmässigen Therapien oder geplanten Eingriffen sowie für Personen ohne finanzielle Reserven. Auch wer im kommenden Jahr eine Operation oder Behandlung erwartet, sollte die tiefe Franchise wählen.
Kinder: Bei Kindern ist die Situation anders, weil Arztbesuche häufiger und schwerer planbar sind. Viele Familien wählen die Franchise von CHF 0, insbesondere bei kleinen Kindern. Bei gesunden älteren Kindern kann die höchste Kinderfranchise von CHF 600 die Prämie senken; rechnen Sie es mit den Zahlen Ihrer Kasse nach.
Wichtig: Haushalte, die Anspruch auf Prämienverbilligung haben, sollten genau rechnen. In manchen Kantonen wird die Verbilligung auf Basis einer Referenzprämie berechnet, sodass eine hohe Franchise die Restprämie stark senken kann – aber nur, wenn die Kostenbeteiligung im Ernstfall tragbar ist. Weitere Sparmöglichkeiten bietet das passende Versicherungsmodell, siehe Krankenkasse wechseln.
Franchise wechseln: Fristen und Regeln
Die Franchise kann jeweils auf Anfang des Kalenderjahres geändert werden. Wer eine tiefere Franchise möchte, muss dies der Krankenkasse bis spätestens zum letzten Arbeitstag im November mitteilen. Eine Erhöhung der Franchise ist bei den meisten Kassen sogar bis Ende Dezember möglich. Planen Sie die Entscheidung rechtzeitig, idealerweise nach Erhalt der neuen Prämien im Herbst.
Achtung bei Mehrjahresfranchisen: Einige Kassen bieten Verträge an, bei denen Sie sich für mehrere Jahre an eine hohe Franchise binden. Der zusätzliche Rabatt ist meist gering, und ein Wechsel auf eine tiefere Franchise ist während der Laufzeit nur gegen eine Ausstiegsprämie möglich. Für die meisten Versicherten ist die jährliche Flexibilität wertvoller.
Ein praktischer Tipp für alle mit hoher Franchise: Eröffnen Sie ein separates Gesundheitskonto und überweisen Sie die monatliche Prämienersparnis per Dauerauftrag dorthin. So ist die Reserve für Franchise und Selbstbehalt jederzeit verfügbar, und Sie sehen genau, wie viel Sie mit Ihrer Wahl tatsächlich gespart haben.
Häufige Fehler
- Hohe Franchise ohne Reserve: Im Krankheitsfall fehlen dann bis zu CHF 3’200.
- Mittlere Franchise wählen, ohne zu rechnen: Rechnerisch oft nicht optimal.
- Geplante Behandlungen vergessen: Wer eine Operation erwartet, sollte die Franchise rechtzeitig senken.
- Frist verpassen: Senkungen müssen bis Ende November gemeldet werden.
- Prämienersparnis ausgeben: Die Ersparnis sollte als Reserve zur Seite gelegt werden.
- Rechnungen nicht einreichen: Auch Kosten unter der Franchise sollten eingereicht werden, damit sie angerechnet werden.
Fazit
Für die meisten Erwachsenen ist entweder die höchste (CHF 2’500) oder die tiefste Franchise (CHF 300) die beste Wahl. Liegen Ihre jährlichen Gesundheitskosten deutlich unter rund CHF 2’000 und haben Sie eine Reserve, sparen Sie mit der hohen Franchise jedes Jahr viel Geld. Bei chronischen Erkrankungen, geplanten Eingriffen oder fehlender Reserve ist die tiefe Franchise sicherer. Überprüfen Sie Ihre Wahl jedes Jahr im Herbst und kombinieren Sie sie mit einem günstigen Versicherungsmodell.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Franchise Krankenkasse
Welche Franchise lohnt sich am meisten?
Für gesunde Erwachsene mit tiefen Gesundheitskosten und einer finanziellen Reserve lohnt sich meist die höchste Franchise von CHF 2’500. Für Personen mit jährlichen Kosten über rund CHF 2’000 ist die tiefste Franchise von CHF 300 meist günstiger.
Bis wann kann ich die Franchise wechseln?
Eine Senkung der Franchise muss bis zum letzten Arbeitstag im November für das Folgejahr gemeldet werden. Eine Erhöhung ist bei den meisten Kassen bis Ende Dezember möglich.
Was ist der Unterschied zwischen Franchise und Selbstbehalt?
Die Franchise bezahlen Sie vollständig selbst, bevor die Krankenkasse Leistungen übernimmt. Danach tragen Sie 10 Prozent der weiteren Kosten als Selbstbehalt, bei Erwachsenen bis maximal CHF 700 pro Jahr.
Gilt die Franchise auch bei Unfällen?
Wer über den Arbeitgeber gegen Unfall versichert ist (bei mindestens 8 Stunden pro Woche), ist über die UVG-Versicherung gedeckt, wo keine Franchise anfällt. Bei Personen ohne Unfallversicherung über den Arbeitgeber deckt die Krankenkasse Unfälle, und Franchise und Selbstbehalt gelten.
Muss ich Rechnungen unter der Franchise einreichen?
Ja, das ist sinnvoll. Nur eingereichte Rechnungen werden an die Franchise angerechnet. So wissen Sie und die Kasse, wann die Franchise ausgeschöpft ist und die Versicherung zu zahlen beginnt.
Welche Franchise ist für Kinder sinnvoll?
Bei kleinen Kindern mit häufigen Arztbesuchen wählen viele Familien die Franchise von CHF 0. Bei gesunden älteren Kindern kann eine höhere Kinderfranchise die Prämie senken. Rechnen Sie mit den konkreten Prämien Ihrer Kasse nach.
Quellen, Stand: November 2026
- priminfo.admin.ch – Prämienrechner des Bundes
- BAG – Kostenbeteiligung in der Grundversicherung
- Verordnung über die Krankenversicherung (KVV)
Redaktion Stutz Magazin – Unsere Redaktion recherchiert Finanzthemen für die Schweiz auf Basis offizieller Quellen wie ESTV, BSV, FINMA und SNB. Unsere Redaktionsrichtlinien
