Viele Schweizer Haushalte geben pro Jahr mehrere tausend Franken für Versicherungen aus – und sind trotzdem nicht optimal geschützt. Manche Policen sind doppelt, andere überflüssig, wieder andere fehlen ganz. Ein jährlicher Versicherungs-Check hilft, Geld zu sparen und Lücken zu schliessen. Dieser Ratgeber zeigt, welche Versicherungen in der Schweiz obligatorisch sind, welche sinnvoll sind, welche Sie oft kündigen können, welche Kündigungsrechte Sie seit der Revision des Versicherungsvertragsgesetzes haben und wie Sie systematisch vorgehen.
Inhaltsverzeichnis
- Die Versicherungspyramide
- Obligatorische Versicherungen
- Sinnvolle Versicherungen
- Oft überflüssige oder doppelte Policen
- Ihre Kündigungsrechte
- Versicherungs-Check in fünf Schritten
- Praxisbeispiel
- Versicherungen nach Lebensphase
- Muster für eine Kündigung
- Unabhängige Beratung
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Die Versicherungspyramide
Eine einfache Faustregel hilft bei der Einordnung: Versichern Sie zuerst Risiken, die Sie finanziell ruinieren könnten, und erst danach Risiken, die zwar ärgerlich, aber tragbar sind. An der Basis stehen die existenziellen Risiken: hohe Krankheitskosten, Haftpflichtansprüche Dritter, Invalidität und Tod mit finanziellen Folgen für die Familie. In der Mitte stehen Risiken, die teuer, aber nicht existenzbedrohend sind, etwa der Verlust des Hausrats oder ein Schaden am eigenen Auto. An der Spitze stehen Kleinrisiken wie ein kaputtes Handy, eine verlorene Brille oder eine annullierte Reise für wenige hundert Franken. Für diese Kleinrisiken lohnt sich eine Versicherung selten, weil die Prämien über die Jahre meist höher sind als die Schäden.
Der Grund ist einfach: Versicherer kalkulieren ihre Prämien so, dass sie neben den erwarteten Schäden auch Verwaltungskosten, Provisionen und einen Gewinn decken. Im Durchschnitt zahlen Versicherte deshalb mehr ein, als sie zurückerhalten. Das lohnt sich nur, wenn ein Schaden Ihre finanziellen Möglichkeiten übersteigen würde. Kleinere Schäden tragen Sie besser selbst, finanziert über einen ausreichenden Notgroschen. Mehr dazu im Artikel Notgroschen.
Obligatorische Versicherungen
| Versicherung | Wer? |
|---|---|
| Krankenkasse (Grundversicherung) | alle Personen mit Wohnsitz in der Schweiz |
| AHV/IV/EO | alle Erwerbstätigen und Nichterwerbstätigen ab 20 |
| Unfallversicherung UVG | alle Angestellten, über den Arbeitgeber |
| Berufliche Vorsorge BVG | Angestellte ab einem bestimmten Jahreslohn |
| Motorfahrzeughaftpflicht | alle Halter von Motorfahrzeugen |
| Gebäudeversicherung | Gebäudeeigentümer in den meisten Kantonen |
| Hausratversicherung | in einigen Kantonen obligatorisch |
Diese Versicherungen können Sie nicht kündigen, ohne eine gleichwertige Lösung zu haben. Bei der Krankenkasse können Sie aber den Anbieter, das Modell und die Franchise wählen und damit viel sparen. Mehr dazu im Artikel Krankenkassenprämien sparen.
Sinnvolle Versicherungen
Privathaftpflicht: Sie deckt Schäden, die Sie anderen Personen zufügen, und gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Die Prämie ist tief, das Risiko kann aber existenzbedrohend sein. Hausrat: Für Mieter und Eigentümer sinnvoll, um Feuer-, Wasser-, Elementar- und Diebstahlschäden abzudecken. Mehr dazu im Artikel Haftpflicht- und Hausratversicherung. Risikoversicherung für Tod und Erwerbsunfähigkeit: Wichtig für Familien mit Kindern, Paare mit Hypothek und Selbständige. Mehr dazu in den Artikeln Todesfallversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Gebäudewasser: Für Eigentümer, da Leitungswasserschäden nicht obligatorisch versichert sind.
Oft überflüssige oder doppelte Policen
- Doppelte Unfalldeckung: Wer angestellt ist, kann die Unfalldeckung in der Krankenkasse sistieren; siehe Unfalldeckung sistieren.
- Doppelte Annullierungsversicherung: Oft schon in Kreditkarten oder Mitgliedschaften enthalten.
- Handy- und Elektronikversicherungen: Teure Prämien für Kleinrisiken, oft mit Ausschlüssen.
- Brillenversicherungen und Kleinstpolicen: Selten wirtschaftlich.
- Vollkasko für alte Autos: Lohnt sich bei tiefem Fahrzeugwert oft nicht mehr.
- Restschuldversicherungen bei Krediten: Häufig teuer im Verhältnis zur Leistung.
- Veraltete gemischte Lebensversicherungen: Prüfen, ob ein Rückkauf oder eine Umwandlung sinnvoll ist; siehe Lebensversicherung 3b.
- Doppelte Spitalzusatzversicherungen: Nur kündigen, wenn eine neue Lösung steht.
Vorsicht bei Zusatzversicherungen der Krankenkasse: Ein späterer Neuabschluss erfordert eine Gesundheitsprüfung und kann abgelehnt werden. Kündigen Sie deshalb nie eine Zusatzversicherung, bevor eine allfällige neue Police bestätigt ist.
Ihre Kündigungsrechte
Seit der Revision des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), die am 1. Januar 2022 in Kraft trat, können Verträge mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren nach drei Jahren gekündigt werden, mit einer Frist von drei Monaten. Das gilt für Verträge, die ab 2022 abgeschlossen wurden. Bei älteren Verträgen gelten die damals vereinbarten Bedingungen, oft mit fester Laufzeit von fünf oder zehn Jahren. Zusätzlich können Sie einen Vertrag in der Regel kündigen, wenn der Versicherer die Prämie erhöht oder die Bedingungen zu Ihren Ungunsten ändert, und zwar bis zum Inkrafttreten der Änderung. Nach einem Schadenfall haben meist beide Parteien ein Kündigungsrecht. Ausserdem steht Ihnen bei neuen Verträgen ein Widerrufsrecht von 14 Tagen zu. Kündigungen sollten Sie schriftlich und eingeschrieben oder auf einem anderen nachweisbaren Weg einreichen. Seit der Revision ist bei vielen Verträgen auch eine Kündigung per E-Mail oder über das Kundenportal zulässig, sofern der Vertrag dies vorsieht; ein Einschreiben bleibt aber der sicherste Nachweis. Notieren Sie sich die Kündigungsfristen aller Policen in einem Kalender, damit Sie keine Frist verpassen und sich Verträge nicht stillschweigend um ein weiteres Jahr verlängern.
| Situation | Kündigungsrecht |
|---|---|
| Ordentlicher Ablauf | gemäss Vertrag, meist 3 Monate vor Ablauf |
| Vertrag ab 2022 mit längerer Laufzeit | nach 3 Jahren, Frist 3 Monate |
| Prämienerhöhung | bis zum Inkrafttreten der Erhöhung |
| Schadenfall | meist für beide Parteien |
| Neuer Vertrag | Widerruf innert 14 Tagen |
Versicherungs-Check in fünf Schritten
- Übersicht erstellen: Listen Sie alle Policen mit Versicherer, Leistung, Prämie, Laufzeit und Kündigungsfrist auf. Vergessen Sie Versicherungen in Kreditkarten, Mitgliedschaften und Leasingverträgen nicht.
- Risiken bewerten: Welche Risiken wären für Sie existenzbedrohend, welche tragbar?
- Doppelungen finden: Wo sind dieselben Risiken mehrfach versichert?
- Lücken schliessen: Fehlen wichtige Versicherungen wie Privathaftpflicht oder Risikoschutz für die Familie?
- Vergleichen und kündigen: Holen Sie Offerten ein, schliessen Sie neue Policen ab und kündigen Sie die alten fristgerecht.
Praxisbeispiel
Familie Gerber, zwei Erwachsene, zwei Kinder, macht einen Versicherungs-Check. Sie findet folgende Optimierungen:
| Massnahme | Ersparnis pro Jahr (Annahme) |
|---|---|
| Unfalldeckung bei beiden Erwachsenen sistiert | CHF 800 |
| Doppelte Annullierungsversicherung gekündigt | CHF 120 |
| Handyversicherung gekündigt | CHF 150 |
| Vollkasko für 9-jähriges Auto auf Teilkasko reduziert | CHF 450 |
| Haftpflicht und Hausrat neu gebündelt | CHF 100 |
| Neu: Risikoversicherung für den Todesfall | – CHF 300 |
| Netto | CHF 1’320 |
Die Familie spart netto über CHF 1’300 pro Jahr und ist gleichzeitig besser gegen das grösste Risiko abgesichert, den Tod eines Elternteils. Die Zahlen sind Annahmen zur Veranschaulichung.
Versicherungen nach Lebensphase
Berufseinstieg: Krankenkasse mit hoher Franchise und alternativem Modell, Privathaftpflicht, Hausrat. Mehr dazu im Artikel Finanzen für Berufseinsteiger. Familiengründung: Risikoversicherung für Tod und Erwerbsunfähigkeit prüfen, Kinder früh in der Krankenkasse und allenfalls Zahnversicherung anmelden; siehe Zahnversicherung. Wohneigentum: Gebäudewasserversicherung, Risikoschutz für die Hypothek und Prüfung der Gebäudeversicherung. Selbständigkeit: Unfallversicherung, Krankentaggeld und Vorsorge neu organisieren. Pensionierung: Unfalldeckung wieder einschliessen, Risikoversicherungen kündigen, wenn keine Hypothek oder Unterhaltspflichten mehr bestehen.
Muster für eine Kündigung
Eine Kündigung muss nicht kompliziert sein. Sie können folgenden Text an Ihre Situation anpassen:
Einschreiben
[Versicherer], [Adresse]
[Ort], [Datum]
Kündigung der Police Nr. [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren
Hiermit kündige ich die oben genannte Versicherung fristgerecht auf den [Ablaufdatum] bzw. auf den nächstmöglichen Termin. Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung schriftlich und erstatten Sie allfällig zu viel bezahlte Prämien auf mein Konto [IBAN] zurück.
Freundliche Grüsse
[Name, Unterschrift]
Bei einer Kündigung wegen Prämienerhöhung erwähnen Sie die Prämienanpassung als Grund. Bei einer Kündigung nach einem Schadenfall halten Sie die vertraglich vorgesehene Frist ein, die meist an die Auszahlung der Leistung geknüpft ist. Bewahren Sie die Kündigungsbestätigung auf.
Unabhängige Beratung nutzen
Versicherungsvermittler und Berater der Versicherungsgesellschaften werden oft über Provisionen bezahlt und haben deshalb ein Interesse am Verkauf neuer Policen. Wer eine neutrale Einschätzung möchte, kann sich an unabhängige Versicherungsberater wenden, die gegen Honorar arbeiten, oder die Informationen von Konsumentenschutzorganisationen nutzen. Bei Streitigkeiten mit dem Versicherer hilft der Ombudsman der Privatversicherung kostenlos. Fragen Sie jeden Berater offen, wie er entschädigt wird, und lassen Sie sich nicht zu Abschlüssen drängen, die Sie nicht vollständig verstehen. Besonders bei Lebensversicherungen mit Sparteil lohnt sich ein kritischer Blick auf Kosten und Rendite.
Häufige Fehler
- Kleinrisiken versichern: Über die Jahre zahlen Sie mehr Prämie als Sie Leistungen erhalten.
- Existenzielle Risiken nicht versichern: Die Privathaftpflicht fehlt in manchen Haushalten.
- Zusatzversicherung vorschnell kündigen: Ein Neuabschluss kann später unmöglich sein.
- Kündigungsfristen verpassen: Oft drei Monate vor Ablauf.
- Versicherungen in Karten übersehen: Sie führen oft zu Doppelungen.
- Nie überprüfen: Lebensumstände ändern sich, die Policen auch.
Fazit
Ein Versicherungs-Check lohnt sich für fast jeden Haushalt. Versichern Sie zuerst die existenziellen Risiken wie Krankheit, Haftpflicht, Tod und Invalidität und verzichten Sie auf teure Policen für Kleinrisiken. Suchen Sie gezielt nach doppelten Deckungen, nutzen Sie Ihre Kündigungsrechte nach dem revidierten VVG und überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz bei jeder grösseren Lebensveränderung. So sparen Sie Geld und sind gleichzeitig besser geschützt.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Versicherungen kündigen
Welche Versicherungen sind in der Schweiz obligatorisch?
Grundversicherung der Krankenkasse, AHV/IV/EO, UVG für Angestellte, BVG, Motorfahrzeughaftpflicht und je nach Kanton Gebäude- und Hausratversicherung.
Wann kann ich eine Versicherung kündigen?
Gemäss Vertrag, meist drei Monate vor Ablauf. Verträge ab 2022 sind nach drei Jahren kündbar, zudem bei Prämienerhöhungen und nach Schadenfällen.
Welche Versicherungen sind oft überflüssig?
Handy-, Brillen- und andere Kleinstversicherungen sowie doppelte Annullierungs- und Unfalldeckungen.
Soll ich meine Zusatzversicherung kündigen?
Nur, wenn Sie sie nicht mehr brauchen oder eine neue Police bestätigt ist, da ein späterer Neuabschluss eine Gesundheitsprüfung erfordert.
Wie kündige ich richtig?
Schriftlich und nachweisbar, idealerweise per Einschreiben, unter Einhaltung der Kündigungsfrist.
Wie oft sollte ich meine Versicherungen prüfen?
Mindestens alle ein bis zwei Jahre und bei jeder grösseren Lebensveränderung.
Quellen, Stand: November 2026
- Fedlex – Versicherungsvertragsgesetz VVG
- Ombudsman der Privatversicherung
- Stiftung für Konsumentenschutz – Musterbriefe
Redaktion Stutz Magazin – Unsere Redaktion recherchiert Finanzthemen für die Schweiz auf Basis offizieller Quellen wie ESTV, BSV, FINMA und SNB. Unsere Redaktionsrichtlinien
