In der Grundversicherung ist das Unfallrisiko standardmässig mitversichert. Wer aber bei einem Arbeitgeber angestellt ist, ist in vielen Fällen bereits über die obligatorische Unfallversicherung nach UVG geschützt. Dann zahlen Sie doppelt. Die Lösung: Sie lassen die Unfalldeckung in der Krankenkasse sistieren und sparen so rund 7 bis 10 Prozent der Prämie. Doch Vorsicht: Wenn sich Ihre Arbeitssituation ändert, müssen Sie die Unfalldeckung rechtzeitig wieder einschliessen, sonst droht eine Versicherungslücke. Dieser Ratgeber erklärt, wann die Sistierung möglich ist, wie Sie vorgehen und worauf Sie achten müssen.
Inhaltsverzeichnis
- Unfallversicherung in der Schweiz: Die Grundlagen
- Wann kann ich die Unfalldeckung sistieren?
- Wie viel spare ich?
- So gehen Sie vor
- Wann Sie die Unfalldeckung wieder einschliessen müssen
- Nachdeckung und Abredeversicherung
- UVG und Krankenkasse im Leistungsvergleich
- Praxisbeispiel
- Sonderfälle
- Häufige Fehler
- Fazit
- FAQ
Unfallversicherung in der Schweiz: Die Grundlagen
In der Schweiz sind alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer obligatorisch gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert. Der Arbeitgeber schliesst diese Versicherung nach dem Unfallversicherungsgesetz (UVG) ab und bezahlt die Prämie. Wer mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitet, ist zusätzlich gegen Nichtberufsunfälle versichert, also gegen Unfälle in der Freizeit, beim Sport oder im Haushalt. Die Prämie dafür wird meist vom Lohn abgezogen. Wer nicht über einen Arbeitgeber versichert ist, etwa Selbständige, Nichterwerbstätige, Studierende, Pensionierte oder Kinder, ist über die Krankenkasse gegen Unfälle versichert. Dort ist die Unfalldeckung deshalb standardmässig eingeschlossen.
Wann kann ich die Unfalldeckung sistieren?
Sie können die Unfalldeckung in der Krankenkasse sistieren, wenn Sie vollständig über das UVG versichert sind, also gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle. Das ist der Fall, wenn Sie mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber angestellt sind. Arbeiten Sie bei mehreren Arbeitgebern je weniger als acht Stunden, sind Sie nur gegen Berufsunfälle versichert, nicht aber in der Freizeit. Dann dürfen Sie die Unfalldeckung nicht sistieren. Ob Sie gegen Nichtberufsunfälle versichert sind, sehen Sie auf Ihrer Lohnabrechnung am Abzug für die Nichtberufsunfallversicherung (NBU) oder können es beim Arbeitgeber erfragen.
| Situation | Unfalldeckung sistieren? |
|---|---|
| Angestellt, mindestens 8 Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber | ja |
| Angestellt, weniger als 8 Stunden pro Woche | nein |
| Selbständigerwerbend ohne freiwillige UVG-Versicherung | nein |
| Selbständig mit freiwilliger UVG-Versicherung | ja, wenn Nichtberufsunfall eingeschlossen ist |
| Arbeitslos mit Taggeld der ALV | in der Regel ja, über die Suva versichert |
| Studierende, Hausfrauen und -männer, Pensionierte, Kinder | nein |
Wie viel spare ich?
Die Ersparnis beträgt je nach Kasse und Region rund 7 bis 10 Prozent der Prämie der Grundversicherung. Bei einer Monatsprämie von CHF 450 sind das rund CHF 30 bis 45 pro Monat bzw. CHF 360 bis 540 pro Jahr. Da die Prämien 2027 erneut steigen, lohnt sich die Prüfung umso mehr. Bei verheirateten Paaren, in denen beide angestellt sind, verdoppelt sich die Ersparnis entsprechend. Mehr Spartipps finden Sie im Artikel Krankenkassenprämien sparen.
So gehen Sie vor
Die Sistierung ist einfach. Sie teilen Ihrer Krankenkasse schriftlich oder über das Kundenportal mit, dass Sie über Ihren Arbeitgeber nach UVG gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert sind. Viele Kassen haben dafür ein Formular, auf dem Sie Arbeitgeber und Pensum angeben. Teilweise verlangt die Kasse eine Bestätigung des Arbeitgebers. Die Sistierung gilt in der Regel ab dem Folgemonat. Eine rückwirkende Sistierung ist meist nicht möglich. Prüfen Sie nach der Anpassung die nächste Prämienrechnung und die neue Versicherungspolice, auf der die Sistierung vermerkt sein muss. Wer neu eine Stelle antritt, sollte die Sistierung direkt beim Stellenantritt beantragen. Auch Kinder, die eine Lehre beginnen, sind ab Lehrbeginn über den Lehrbetrieb nach UVG versichert; Eltern können dann für sie die Unfalldeckung in der Krankenkasse sistieren lassen. Bei Ende der Lehre ohne Anschlusslösung muss die Deckung wieder eingeschlossen werden.
Wann Sie die Unfalldeckung wieder einschliessen müssen
Die Sistierung ist nur so lange zulässig, wie Sie über das UVG gegen Nichtberufsunfälle versichert sind. In folgenden Situationen müssen Sie die Unfalldeckung in der Krankenkasse wieder einschliessen: bei Kündigung oder Verlust der Stelle ohne neuen Arbeitgeber, bei Reduktion des Pensums unter acht Stunden pro Woche, beim Wechsel in die Selbständigkeit, beim Beginn eines unbezahlten Urlaubs von mehr als einem Monat, bei der Pensionierung und bei Beginn eines Studiums oder einer Weiterbildung ohne Anstellung. Melden Sie die Änderung rechtzeitig, idealerweise noch vor Ablauf der Nachdeckung. Die Krankenkasse schliesst die Unfalldeckung ab dem gemeldeten Datum wieder ein. Bei der Arbeitslosigkeit mit Bezug von Taggeldern sind Sie über die Suva gegen Unfälle versichert; erkundigen Sie sich beim RAV.
Nachdeckung und Abredeversicherung
Nach dem Ende des Arbeitsverhältnisses bleibt der UVG-Schutz für Nichtberufsunfälle noch 31 Tage bestehen. Diese Nachdeckung schützt Sie zum Beispiel zwischen zwei Stellen. Ist die Lücke länger, etwa bei einem Sabbatical, einer längeren Reise oder einem unbezahlten Urlaub, können Sie bei der Unfallversicherung Ihres bisherigen Arbeitgebers eine Abredeversicherung abschliessen. Damit verlängern Sie den UVG-Schutz gegen eine geringe Prämie um bis zu sechs Monate. Die Abredeversicherung muss vor Ablauf der Nachdeckung abgeschlossen und bezahlt werden. Alternativ schliessen Sie die Unfalldeckung in der Krankenkasse wieder ein. Mehr zur Arbeitslosigkeit im Artikel Arbeitslosenversicherung Schweiz.
UVG und Krankenkasse im Leistungsvergleich
| Leistung bei Unfall | UVG über Arbeitgeber | Krankenkasse (Grundversicherung) |
|---|---|---|
| Heilungskosten | vollständig, ohne Franchise und Selbstbehalt | mit Franchise und Selbstbehalt |
| Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit | 80 % des versicherten Lohns | keines |
| Invalidenrente | ja | nein |
| Integritätsentschädigung | ja | nein |
| Hinterlassenenrente | ja | nein |
Die UVG-Versicherung leistet bei einem Unfall deutlich mehr als die Krankenkasse. Für Personen ohne UVG-Schutz, etwa Selbständige, kann deshalb eine freiwillige UVG-Versicherung oder eine private Unfallversicherung sinnvoll sein. Mehr dazu im Artikel Vorsorge für Selbständige.
Praxisbeispiel
Sara, 29, arbeitet 80 Prozent als Pflegefachfrau in einem Spital und zahlt eine Krankenkassenprämie von CHF 420 pro Monat inklusive Unfalldeckung. Da sie über das Spital nach UVG versichert ist, lässt sie die Unfalldeckung sistieren. Ihre Prämie sinkt auf CHF 385, eine Ersparnis von CHF 420 pro Jahr. Zwei Jahre später kündigt sie, um sechs Monate durch Südamerika zu reisen. Vor Ablauf der 31-tägigen Nachdeckung schliesst sie bei der Unfallversicherung des Spitals eine Abredeversicherung ab. So bleibt sie während der Reise gegen Unfälle mit den Leistungen des UVG versichert. Nach ihrer Rückkehr tritt sie eine neue Stelle an und lässt die Unfalldeckung weiter sistiert.
Sonderfälle: Teilzeit, mehrere Jobs und Ferien im Ausland
Teilzeit mit kleinen Pensen: Entscheidend ist die Arbeitszeit beim einzelnen Arbeitgeber. Wer bei einem Arbeitgeber zehn Stunden und bei einem anderen fünf Stunden pro Woche arbeitet, ist über den ersten Arbeitgeber gegen Nichtberufsunfälle versichert und kann sistieren. Wer dagegen bei drei Arbeitgebern je sechs Stunden arbeitet, ist in der Freizeit nicht über das UVG geschützt, obwohl das Gesamtpensum hoch ist. Bei unregelmässigen Pensen, etwa bei Arbeit auf Abruf, wird oft der Durchschnitt der letzten Monate betrachtet. Klären Sie das im Zweifel mit dem Arbeitgeber.
Mutterschafts- und Vaterschaftsurlaub: Während des bezahlten Urlaubs besteht das Arbeitsverhältnis weiter, und der UVG-Schutz bleibt bestehen. Bei einem anschliessenden unbezahlten Urlaub endet der Schutz für Nichtberufsunfälle nach 31 Tagen. Planen Sie hier frühzeitig eine Abredeversicherung oder die Wiedereinschliessung in der Krankenkasse.
Ferien und Reisen: Der UVG-Schutz gilt weltweit, auch in den Ferien. Allerdings deckt das UVG keine Rückholkosten im Ausland in voller Höhe; dafür kann eine Reiseversicherung oder eine Mitgliedschaft bei einer Rettungsorganisation sinnvoll sein. Mehr dazu im Artikel Annullierungs- und Reiseversicherung.
Grenzgänger: Wer in der Schweiz angestellt ist, aber im Ausland wohnt, ist ebenfalls über das UVG versichert. Ob und wie die Krankenversicherung angepasst werden kann, hängt vom gewählten Versicherungssystem ab. Mehr dazu im Artikel Grenzgänger Schweiz.
Häufige Fehler
- Sistierung nie beantragen: Doppelte Prämie ohne Mehrwert.
- Sistieren bei weniger als 8 Stunden: Dann fehlt der Schutz in der Freizeit.
- Stellenverlust nicht melden: Nach 31 Tagen besteht kein Unfallschutz mehr.
- Abredeversicherung verpassen: Sie muss vor Ablauf der Nachdeckung abgeschlossen sein.
- Pensionierung vergessen: Ab dann muss die Unfalldeckung wieder eingeschlossen werden.
- Selbständigkeit ohne Unfallschutz: Ohne UVG fehlen Taggeld und Rente.
Fazit
Wer mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber angestellt ist, ist über das UVG umfassend gegen Unfälle versichert und kann die Unfalldeckung in der Krankenkasse sistieren. Das spart rund 7 bis 10 Prozent der Prämie. Wichtig ist, die Unfalldeckung bei Stellenverlust, Pensumsreduktion, Selbständigkeit oder Pensionierung rechtzeitig wieder einzuschliessen oder eine Abredeversicherung abzuschliessen. So sparen Sie Geld, ohne eine gefährliche Versicherungslücke zu riskieren.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.
FAQ: Unfalldeckung sistieren
Wann darf ich die Unfalldeckung sistieren?
Wenn Sie mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber angestellt und dadurch gegen Nichtberufsunfälle versichert sind.
Wie viel spare ich mit der Sistierung?
Rund 7 bis 10 Prozent der Grundversicherungsprämie, je nach Kasse und Region.
Was passiert, wenn ich meine Stelle verliere?
Der UVG-Schutz gilt noch 31 Tage. Danach müssen Sie die Unfalldeckung in der Krankenkasse wieder einschliessen oder eine Abredeversicherung abschliessen.
Was ist eine Abredeversicherung?
Eine Verlängerung des UVG-Schutzes um bis zu sechs Monate, abgeschlossen bei der Unfallversicherung des bisherigen Arbeitgebers.
Kann ich rückwirkend sistieren?
In der Regel nicht. Die Sistierung gilt meist ab dem Folgemonat.
Bin ich als Selbständiger über die Krankenkasse gegen Unfall versichert?
Ja, wenn die Unfalldeckung eingeschlossen ist. Die Leistungen sind aber geringer als beim UVG.
Quellen, Stand: November 2026
- BAG – Unfalldeckung in der Krankenversicherung
- Suva – Nachdeckung und Abredeversicherung
- Fedlex – Unfallversicherungsgesetz UVG
Redaktion Stutz Magazin – Unsere Redaktion recherchiert Finanzthemen für die Schweiz auf Basis offizieller Quellen wie ESTV, BSV, FINMA und SNB. Unsere Redaktionsrichtlinien
